Sisällysluettelo
- 1. Ratkaisu pitkäaikaisiin ongelmiin
- 2. Et aio muuttaa
- 3. Voit varaa juoksevat kustannukset
- 4. Puolisosi on 62-vuotias tai vanhempi
- 5. Ei suunnitelmia kotisi testamentista
- Huomioita: Pohjaviiva
Jos kotisi oma pääoma on suurin omaisuutesi, sinulla on vähän rahaa, eikä sinulla ole muuta mahdollista tapaa hankkia rahaa, jota tarvitset jokapäiväiseen elämään, voit ottaa käänteisen asuntolainan. Tämä toimenpide ei ole päätös tehdä kevyesti. Kodin pääoman keräämiseen on todennäköisesti kulunut vuosia kovaa työtä ja käänteisen asuntolainan ottaminen tarkoittaa merkittävän osan kyseisestä pääomasta kuluttamista lainamaksuihin ja korkoihin.
1. Ratkaisu pitkäaikaisiin ongelmiin
Käänteisen asuntolainan saamiseksi sinun on joko omistettava kotisi suoraan tai maksettava se lähellä. Toisin sanoen sinulla on oltava riittävästi omaa pääomaa, jotta käänteinen kiinnitys antaa sinulle kohtuullisen kiinteämääräisen kuukausimaksun tai luottolimiitin maksettuasi nykyisen asuntolainan saldon, jos sinulla sellainen on. Tarjousten saaminen kolmelta käänteisellä asuntolainan myöntäjältä ja kääntyvien asuntolainojen neuvonnan tulee antaa sinulle hyvän kuvan siitä, pystyykö se tarjoamaan pitkäaikaisen ratkaisun taloudellisiin ongelmiin.
(Katso lisätietoja kohdasta Onko kelpoisuus kääntää asuntolainaa? Ja Oikean käänteisen asuntolainan valitseminen .)
Tutki, kuinka paljon voit saada jokaisesta käänteisten asuntolainojen käytettävissä olevista maksutavoista. Jos yksikään niistä ei pysty tarjoamaan tarvitsemasi likviditeettiä tai suurta ennakkomaksua, kannattaa todennäköisesti välttää tämä monimutkainen laina ja etsiä toinen tapa korjata rahaongelmat.
Esimerkiksi kodin myyminen antaisi sinulle mahdollisuuden nostaa kaikki oma pääoma vain prosentin sijasta. Parempi ratkaisu voi olla vuokraaminen tai muutto perheenjäsenen kanssa. Vaikeasti ansaitun kotirahaston tuhlaaminen olisi käänteisen asuntolainan ottaminen vain löytääksesi itsesi kohtaamaan samat taloudelliset ongelmat vain muutamassa vuodessa.
2. Et aio muuttaa
Sinun tulisi suunnitella kotisi oleskelu, jos otat käänteisen asuntolainan. Ensinnäkin käänteisellä asuntolainalla on korkeat etukustannukset. On lainanantajamaksuja, kuten aloitusmaksu, joka voi olla jopa 6 000 dollaria kodin arvosta riippuen. Etuosa-asuntolainan vakuutus on joko 0, 5% tai 2, 5% kodin arvioidusta arvosta valitsemastasi käänteisestä asuntolainan maksusuunnitelmasta riippuen. Ja sitten on sulkemiskustannuksia, kuten omaisuusvakuutus, kodin arviointi ja kodintarkastus.
Miksi maksaa kaikki tämä, jos aiot vain muuttaa muutamassa vuodessa? Lisäksi, jos muutat, joudut palauttamaan asuntolainan, ja riippuen siitä, minkä rahan olet käyttänyt ottamalla sen pois, et ehkä pysty siihen, jättäen sinut ilman asuinpaikkaa.
3. Voit varaa juoksevat kustannukset
Kiinteistöverojen, asunnonomistajien vakuutusten ja kodin ylläpidon seuraaminen on välttämätöntä, jos sinulla on käänteinen asuntolaina. Jos myöhästyt, lainanantaja voi ilmoittaa lainan erääntyvän.
Asunnonomistajasi vakuutusmaksujen maksamatta jättäminen vaarantaa myös lainanantajan vakuuden, koska jos talosi palaa, ei ole vakuutusta, joka maksaa jälleenrakennuksen kustannukset. Luotonantajasi ei halua takertua sellaisen kodin palavaan kuoreen, joka ei ole sen verran arvoista, mitä olet velkaa käänteisellä kiinnityksellä.
Kodin ylläpidon laiminlyönti aiheuttaa myös kotisi arvon menetyksen. Jos et esimerkiksi korvaa viallista kattoa, kotisi voi johtaa suuriin vesivahinkoihin sateen tai lumen jälkeen. Mahdolliset ostajat maksaisivat alhaisemman hinnan kuin vastaavat kunnossa olevat talot naapurustossasi. Tarve käyttää rahaa katon vaihtamiseen ja vesivahinkojen korjaamiseen kodin palauttamiseksi hyvässä kunnossa voi heikentää ostajia kokonaan.
4. Puolisosi on 62-vuotias tai vanhempi
Käänteisen asuntolainan lainanottajan on oltava vähintään 62-vuotias. Jos olet naimisissa ja puolisosi ei ole vielä 62, käänteisen asuntolainan saaminen ei ole ihanteellista. Vaikka uudet lait suojaavat ei-lainaavaa puolisoasi kodin menetykseltä, jos kuolet ensin, he eivät voi vastaanottaa enää käänteisiä asuntolainan tuottoja, kun olet poissa. Jos käänteinen asuntolainanne asetetaan joko kuukausittaisiksi tulovirroiksi tai luottorajaksi, puolisosi saattaa menettää pääsyn tulolähteeseen, josta he olivat riippuvaisia. Myös käänteiset asuntolainatuotot perustuvat nuorimman puolison ikään riippumatta siitä, onko kyseinen henkilö lainassa vai ei. Mitä nuorempi ikä on, sitä pienempi summa voit alun perin lainata.
(Katso lisätietoja kohdasta Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon? )
5. Ei suunnitelmia kotisi testamentista
Jotkut ihmiset eivät halua jättää kotiaan kenellekään - paitsi puolisolleen, jos he ovat naimisissa. Jos sinulla ei ole lapsia tai lapsesi ovat taloudellisesti menestyviä ja kodin periminen ei tee merkityksellistä eroa heidän elämässään, sinulla ei todennäköisesti ole erityisiä suunnitelmia kodin testamenttia varten.
Ehkä siksi, että olet työskennellyt ahkerasti maksaaksesi kodistasi, haluat vain kassata oman pääoman ja kuluttaa kaiken ennen kuolemaa. Sinulla on täysi oikeus tehdä niin.
Kuolemaasi (tai puolison kuolemaa, jos lähdet ensin - katso kohta 4), laina erääntyy. Perillisillä, jotka haluavat haltuunsa talon, on mahdollisuus maksaa käänteinen asuntolainan saldo lainanantajalle ja ottaa takaisin omistusoikeus. He eivät kuitenkaan aina voi tehdä tätä. Heillä ei ehkä ole rahaa tai heillä ei ole oikeutta saada säännöllistä asuntolainaa kodin ostamiseen.
Jos perilliset eivät osta kotia, lainanantaja myy sen avoimilla markkinoilla saadaksesi takaisin lainaamasi rahaa käänteisen asuntolainan kautta. Mahdolliset positiiviset tasapainot myyntitulojen ja velkojen välillä menevät kiinteistöllesi. Jos saldo on negatiivinen, liittovaltion asuntohallinnon vakuutus kattaa sen. Joten jos et ole huolissasi kodistasi jättämisestä kenellekään, käänteisen asuntolainan saaminen voi olla hyvä tapa saada rahaa.
Huomioita: Pohjaviiva
Käänteisiä asuntolainoja kritisoidaan laajasti ja syystä, mutta se ei tarkoita, että ne olisivat huono kauppa jokaiselle talonomistajalle kaikissa tilanteissa. Vaikka käänteinen asuntolaina on kallis vaihtoehto eikä ihanteellinen, se saattaa silti olla paras tilanteeseesi. Tässä on tapauksia: jos saat lainasta riittävästi tuloja taloudellisten ongelmien ratkaisemiseksi, aiot pitkällä aikavälillä pysyä kotona pitkällä aikavälillä, sinulla on varaa jatkuviin asumisominaisuuksiin liittyviin kustannuksiin, sinulla on 62-vuotias tai vanhempi puoliso, ja älä aio jättää kotiasi kenellekään.
(Katso lisätietoja kohdasta Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma, pätevätkö sinne kääntyvä asuntolaina?), Täydellinen opas kääntyvälle asuntolainalle, vertailemalla käänteisiä asuntolainoja vs. eteenpäin kiinnityksiä, käänteisiä asuntolainatyyppejä, valitsemalla oikea käänteinen asuntolainan myöntäjä, kuinka Valitse käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma, käänteinen asuntolaina tai omaa pääomaa koskeva laina ?, 5 suosituinta vaihtoehtoa käänteiselle asuntolainalle, 5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea, kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen, katsaus kääntölainojen säännöksiin, Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi, löydä parhaat käännetyt kiinnitysyhtiöt, käänteinen kiinnitys: Voisiko leski (e) menettää talon? Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia, käänteisiä asuntolainan sudenkuoppia)
