On monia hyviä syitä harkita henkivakuutuksen ostamista, kuten äskettäin solmitut avioliitot, uusi vauva tai suuren velan ottaminen (kuten talo) rakkaitaan, jos sinulla olisi vaikeuksia maksaa pois, jos sinulle tapahtuu jotain. Tai ehkä olet nähnyt omakohtaisesti vaikutuksia, joita kuolemalla on perhe-elämän selviytymiseen. Jos olet henkivakuutusmarkkinoilla tai olet äskettäin ostanut vakuutuksen, varmista, ettet vaaranna perheen talouksia tekemällä näitä virheitä.
Virhe # 1 - vakuutuksen ostamisen odottaminen
Syystä riippumatta on tärkeää ryhtyä toimiin heti, kun mielestäsi vaaditaan politiikkaa. Henkivakuutushinnat nousevat yleensä ihmisen ikääntyessä tai heidän terveytensä huonontuessa. Joissakin tapauksissa sairaudet tai terveysongelmat voivat tehdä sinusta kelvottoman kattavuuden. Mitä kauemmin lykkäät ostopäätöstä, sitä enemmän vakuutus todennäköisesti maksaa - jos voit ostaa sen ollenkaan.
Virhe 2 - Halvimman politiikan ostaminen
Vaikka on tärkeää ostaa politiikkaa, joka on hinnoiteltu suhteessa muuhun markkinoihin, sen ei pitäisi olla ainoa huomio päätöksentekoprosessissa. Henkivakuutukset voivat olla vähän monimutkaisia, joten on hyvä idea oppia niiden ominaisuuksista ja eduista. Monet ihmiset virheellisesti uskovat, että hinta on ainoa erottaja termiin henkivakuutuksessa. On kuitenkin tärkeitä politiikkamääräyksiä, jotka sinun tulisi tutkia ennen kuin menet alhaisimpaan hintaan.
Suurin osa vakuutuksista on vaihdettavia, mikä tarkoittaa, että ne voidaan vaihtaa pysyvään henkivakuutukseen myöhemmin riippumatta tulevasta terveydestäsi. Jotkut käytännöt tarjoavat myös anteliaampia muuntamisoikeuksia kuin toiset. Hanki käsitys siitä, kuinka kauan muunnosvaihtoehto on käytettävissä; kaikkein yleisimmät muunto-oikeudet ovat käytettävissä niin kauan kuin maksat termiinipreemioita tai tiettyyn ikään, kuten 70 vuotta. Selvitä myös, onko muuntooikeuden yhteydessä ostettaville vakuutustyypeille rajoituksia. Jotkut politiikat tarjoavat vain yhden tyyppisiä pysyviä käytäntöjä muuntamisessa, kun taas toiset tarjoavat useita.
Virhe 3 - puuttuvat tai myöhässä olevat maksut
Jos harkitset yleismaailmallisen eläkepolitiikan ostamista toissijaisilla takuilla - alhaisen vakuutuksen mukaiset taatut kuolemaetuudet elämäksi tai tietyn ajanjakson ajaksi - maksuviivästyminen voi vaikuttaa vakuutuksen etuihin.
Universaali elämä on erityinen vakituisen vakuutuksen tyyppi, jota on markkinoitu siten, että sillä on pitkäaikainen takuu alhaisimmalla mahdollisella korolla - se eroaa hyvin pitkäaikaisesta vakuutuksesta. Vaikka monilla tämäntyyppisillä vakuutuksilla on käteisvarojen palautusarvo, yleismaailmallisessa elämässä toissijaisilla takuilla keskitytään maksettavan vakuutuksen määrän maksamiseen dollaria kohti.
Jotkut näistä politiikoista voivat olla herkkiä vakuutusmaksujen ajoitukselle. Jos esimerkiksi unohdat kuukausimaksun tai jos myöhemmin lähetät sekin yli kuukauden myöhässä, takuukäytäntöäsi ei ehkä enää taata. Vakuutuksella, joka on ostettu 100-vuotiaille, ostetut vakuutukset saattavat suojata 92-vuotiaita vain, jos yksi maksu on myöhässä tai jäädytetty. Muista tarkistaa yritykseltäsi, jos arvelet myöhästyvän maksuun; monet antavat 30–60 päivää muuttamatta vakuutuksen vakuutta.
Virhe # 4 - Vakuutuksen unohtaminen on sijoitus
Rahoitusalan sääntelyviranomainen (FINRA) pitää muuttuvaa henkivakuutusta sijoituksena, joten on tärkeää, että käsittelet sitä myös yhtenä.
Muuttuva henkivakuutus on pysyvä vakuutustyyppi, joka tarjoaa henkivakuutussuojaa rahalla. Osa vakuutusmaksusta menee henkivakuutukseen ja osa raha-arvotilille, joka sijoitetaan erilaisiin sijoituksiin, jotka vastaavat valitsemiasi sijoitusrahastoja. Sijoitusrahastojen tavoin myös näiden tilien arvo vaihtelee ja perustuu taustalla olevien sijoitusten tulokseen. Ihmiset katsovat tulevaisuudessa usein näitä politiikka-arvoja varojen lähteenä eläketulonsa täydentämiseksi.
Sinun on rahoitettava muuttuva elämäpolitiikka riittävästi maksimoidaksesi sen raha-arvon kasvun. Tämä tarkoittaa riittävien vakuutusmaksujen suorittamisen jatkamista, etenkin silloin, kun sijoitustuotot ovat heikot. Alun perin suunnitellulla maksamisella voi olla suuri vaikutus tulevaisuudessa käytettävissä olevaan rahaarvoon. On myös tärkeää seurata politiikkasi tehokkuutta ja tasapainottaa tilisi ajoittain haluamasi jakauman kohdalla, aivan kuten minkä tahansa sijoitustilin kanssa. Tämä auttaa varmistamaan, että et ota suurempaa riskiä kuin olit suunnitelleet tiliäsi perustaessasi.
Virhe # 5 - lainaaminen politiikastasi
Pysyvän vakuutuksen käteisarvoa voidaan yleensä käyttää mistä tahansa syystä, jonka pidät sopivana, mukaan lukien verovapaat nostokset ja lainat, jos ne tehdään oikein. Tämä on suuri etu, mutta sitä on hallittava huolellisesti. Jos otat liian paljon rahaa vakuutuksistasi ja vakuutuksesi raukeaa tai raha loppuu, kaikista annetuista voitoista tulee verollisia.
Pohjaviiva
Päätös henkivakuutuksen ostamisesta on tärkeä. Varmista, että teet kotitehtäväsi, lue politiikkaasi ja ymmärrät kaikki sen säännökset. Vaikka henkivakuutuksen menettäminen tai ostamatta jättäminen ei välttämättä pilaa elämääsi, se vahingoittaa varmasti ihmisiä, jotka ostat sen suojaamaan.
