Perinteisillä passbook-säästötilillä, jotka maksavat nyt vain hiukan paremmin kuin melko kiinnostamattomilla, yhä useammat ihmiset etsivät paremmin maksavia vaihtoehtoja. Niitä ovat rahamarkkinatilit, muut pankkitilisi vaihtoehdot ja vertaisluotot. Tässä on mitä sinun täytyy tietää.
1. Korkeamman tuoton rahamarkkinatilit
Yksi yksinkertaisimmista vaihtoehdoista rahan talletukseen perinteiselle passbook-säästötilille on hankkia rahamarkkinatili. Rahamarkkinatilit on vakuutettu liittovaltion talletusvakuutusyhtiö (FDIC) aivan kuten säännölliset säästöt tai sekkitilit.
Sen lisäksi, että rahamarkkinatilit maksavat korkeampia korkoja kuin tavanomaiset säästötilit, ne tarjoavat rajoitetut sekitilipalvelut. Sekkien enimmäismäärä on yleensä suhteellisen pieni, jonka asiakas voi kirjoittaa tililleen kuukaudessa - tyypillisesti välillä viisi - 10. Vastineeksi rajoitetun nosto-oikeuden noudattamisesta rahamarkkinatilien haltijat saavat korkeamman koron kuin ne jotka ovat saatavilla perinteisille säästötilille. Pankki, joka tarjoaa vain 0, 09%: n koron tavallisille säästötilille, voi esimerkiksi tarjota 0, 20% korko rahamarkkinatilillä.
Kun passbook-säästötilit maksavat niin vähän, yritä löytää parempi paikka hätärahaston varastamiseen - katso vain, onko rahat edelleen vakuutettu.
Kuukausitapahtumien rajan lisäksi rahamarkkinatilillä on yleensä myös muita rajoituksia, kuten vaadittava vähimmäissumma talletussummasta tai vähimmäissaldo, joka on ylläpidettävä. Jos on olemassa vähimmäistasevaatimus ja tili laskee minimiarvon alapuolelle, tilinomistajille voidaan maksaa vain tavanomaisille säästötilille tarjottava tavallinen, matalampi korko; Jotkut pankit perivät kuitenkin myös rangaistusmaksun. Ennen kuin avaat rahamarkkinat tai muun vaihtoehtoisen tilin, tarkista sopimuksesi hieno painatus tiliä koskeviin rajoituksiin samoin kuin kaikki tilille mahdollisesti aiheutuvat maksut.
2. Talletustodistukset
Henkilöille, jotka eivät odota tarvitsevansa säästöjään vähintään vuoden tai kahden ajan, on talletustodistuksia (CD). Mitä pidempi asiakassuhde on halukas sitomaan rahansa, sitä korkeampi korko on käytettävissä. Yhden ja kahden vuoden CD-levyt tarjoavat korkeamman hinnan korkoja kuin mitä nykyisin on saatavana perinteisillä säästötilillä.
Bankrate.com: n mukaan. 0, 72% oli yhden vuoden CD-levyn kansallinen keskimääräinen APY-korko (24. syyskuuta 2018 alkaen); kahden vuoden CD-levyt tarjosivat 0, 94%. Synchrony Bank tarjosi kuitenkin 2, 65% sekä kahdeksi vuodeksi että 13 kuukaudeksi (minimitalletus: 2 000 dollaria) ja Goldman Sachs Marcus maksoi 2, 55% vuodelta vähintään 500 dollarilla. Pienellä suunnittelulla yksilöt voivat jakaa pääomansa CD-levyillä, joiden eripituus on erilainen, jotta heillä olisi enemmän likviditeettiä, jos heidän on käytettävä osaa säästöistään. Vielä parempi, CD-levyt ovat FDIC-vakuutettuja. (Lisätietoja on talletustodistuksissa .)
3. Luotto-osuuskunnat ja verkkopankit
Korkeampaa korkoa on usein mahdollista saada yksinkertaisesti siirtämällä säästötili toiseen rahoituslaitokseen, joko kadulle tai Internetiin. Luotto-osuuskunnat toimivat suurin piirtein samalla tavalla kuin pankit, vaikka ne tarjoavat yleensä vähemmän rahoituspalveluita. Luotto-osuuskunnan tilit vakuutetaan liittovaltion kansallisen luotto-osuuskunnan vakuutusrahaston (NCUSIF) kautta, joka on FDIC: n luottoyhdistyksen vastine.
Luotto-osuuskunnat tarjoavat säästötilien korot huomattavasti parempia kuin pankit, koska luotto-osuuskunnat ovat voittoa tavoittelemattomia organisaatioita. Henkilö voi pystyä ansaitsemaan 0, 09%: sta 1, 75%: iin tai 1, 80%: iin yksinkertaisesti avaamalla säästötilin luottoyhdistyksessä perinteisen pankin sijaan.
Verkkopankit, kuten Ally Bank tai American Express Bank, tarjoavat myös yleensä korkeampia korkoja säästötililtä. He pystyvät tekemään tämän, koska ne välttävät tiili-ja laastin yleiskustannukset fyysisten sivutoimistojen ylläpidosta.
4. Korkean tuoton tarkistustilit
On korkean tuoton sekkitilejä, jotka tarjoavat parempia korkoja kuin säästötilit. Jotkut näistä sekkitileistä tarjoavat jopa 5, 00%: n vuotuisen tuoton, toisin kuin säästötilien korot ovat vain 0, 09%.
Korkeampien korkojen saamiseksi asiakkaiden on tyypillisesti täytettävä tietyt vaatimukset, kuten vähimmäissaldo, suoran talletuksen tai laskun maksaminen tai vähimmäismäärä kuukausittaisia pankkikorttitapahtumia. Jos tilinomistajat eivät täytä vaatimuksia korkeampien korkojen saamiseksi, rangaistusta ei yleensä ole. Niiltä veloitetaan yksinkertaisesti pankin tavanomainen alempi hinta tilien tarkastamisesta.
5. Vertaislainauspalvelut
Vertaislainauspalvelut, joita yleensä hoidetaan verkkosivustojen kautta, ovat lisääntyneet viime vuosina. Vertaisluotot tarjoavat tavan henkilöille, jotka haluavat lainata rahaa, hankkia henkilökohtaisia lainoja pankkiin menemisen ulkopuolella - ja yksittäisille lainanantaja-sijoittajille ansaita erinomainen sijoitetun pääoman tuotto rahoittamalla lainoja luotonantoa koskevilla talletuksillaan. Sivustojen, kuten Prosper.com, kautta lainanantajapuolet tarjoavat lainapääomaa lainanantajapuolella oleville henkilöille.
Lainatilit vertaisverkkolainanantajilla eivät ole FDIC-vakuutettuja kuin pankkisäästötilit, ja rahaa on mahdollista menettää. Valtaosa sijoittajista pystyy kuitenkin jatkuvasti saavuttamaan noin 8–15%: n vuotuisen tuoton lähialueellaan hyvin pienellä todellisella riskillä. Lainanottajat tarkastavat palvelun ja heidän on täytettävä tietyt vaatimukset lainojen saamiseksi.
Vertaisluotot, jotka vähentävät huomattavasti riskejä, on lainojen rakenne. Yksittäisten lainojen riski on hajautettu useille lainanantaja-sijoittajille. Yksittäiset lainanantajat rahoittavat yleensä enintään 25–50 dollaria yhdestä lainasta. Esimerkiksi henkilö, joka hakee lainaa 2000 dollaria kodinsisustusta varten, voi saada lainan 40 erilaiselta lainanantajalta, joista kukin tarjoaa 50 dollaria lainan kokonaismäärää kohti.
Lainauspalvelu arvioi lainanottajia ja lainan tarkoitusta määrittääkseen luottoriskin ja lainasta perittävän koron. Yksittäiset lainanantaja-sijoittajat voivat valita riskitasonsa määrittääkseen, minkä tyyppisiä lainoja heidän rahansa rahoittavat. Vaikka yksi lainanottaja laiminlyö nyt ja silloin, koska sijoitus on hajautettu niin moniin erilainoihin, lainanantaja-sijoittajat pystyivät vuonna 2017 ansaitsemaan kokonaistuoton 6% - 10, 8% riippuen lainan riskiluokasta. Vuonna 2017 Prosper.com: n lainan maksukyvyttömyysaste oli välillä 2, 6% - 15, 9%, jälleen riippuen lainan riskiluokasta.
Yksi vertaisrahoitustilille asettamisen eduista on, että henkilö voi avata lainaustilin, jolla on erittäin alhainen minimitalletus, vain 25–50 dollaria, ja lisätä rahaa tilille kuukausittain samalla tavalla kuin säästötilillä.
Vaikka tämä vaihtoehto ei ole valtion vakuuttama, taattu tulo samalla tavalla kuin säästötili, se voi olla matalan riskin sijoitus, joka tarjoaa potentiaalisen tuoton paljon enemmän kuin tavallinen säästötili tarjoaa. P2P-luotonannon sääntely-ympäristö on kuitenkin monimutkainen ja voi vaihdella valtiosta toiseen. Erityisen välttämätöntä on due diligence ennen sijoittamista - ja huolellinen selvitys siitä, miten sinulle lainanantajana maksetaan - on tarpeen.
Pohjaviiva
Perinteiseen passbook-säästötilille on ehdottomasti vaihtoehtoja, joiden avulla voit ansaita korkeampia korkoja rahallesi. Ne eivät välttämättä tarjoa säästötilien likviditeettiä, ja niihin sisältyy vaatimuksia, jotka vaihtelevat vähimmäisvastuista ja kuukausittaisista transaktiorajoituksista liittovaltion vakuutuksen puuttumiseen. Mutta taloudellisesta tilanteestasi riippuen ne voivat osoittautua houkutteleviksi.
