Korot ovat edelleen erittäin alhaiset, mutta niiden ei odoteta pysyvän siellä kauan. Pitäisikö rahoittaa uudelleen, ennen kuin on liian myöhäistä? Ei välttämättä. Tässä on neljä syytä, miksi jälleenrahoitus voi olla huono idea.
OHJE: Tutustu kiinteistösijoituksiin
1. Takuuaika on liian pitkä.
Takuuaika on kuukausien lukumäärä, joka vie uuden lainan sulkemisen kustannusten takaisinmaksuun. Taajuuskauden laskemiseksi sinun on tiedettävä, kuinka paljon uuden lainan sulkemiskustannukset ovat ja mikä uusi korko on. Sinun pitäisi voida saada arvio näistä lukuista lainanantajalta.
Ei ole mitään maagista numeroa, joka edustaa hyväksyttävää tauonvaihtosuhdetta - se riippuu siitä, kuinka kauan aiot pysyä talossa ja kuinka varma olet ennusteesta. (Selvitä, kuinka määritetään, johtaako jälleenrahoitus sinua eteenpäin vai jopa enemmän. Jäljempänä on artikkelissa Miten asuntolainan jälleenrahoitus vaikuttaa nettovarallisuuteen. )
2. Pitkäaikaiset kustannukset ovat liian korkeat.
Uudelleenrahoitus kuukausimaksun alentamiseksi on hienoa - paitsi jos se satuttaa sinua pitkällä aikavälillä huomattavasti. Jos sinulla on useita vuosia 30-vuoden asuntolainalla, olet maksanut paljon korkoa, mutta ei paljon pääomaa. Uudelleenrahoittaminen 15 vuoden asuntolainaksi lisää todennäköisesti kuukausimaksusi, mahdollisesti tasolle, jota sinulla ei ole varaa. Jos aloitat uudestaan uudella 30 vuoden asuntolainalla, aloitat lähes yhtä suurella pääomalla kuin sinulla oli nykyisen asuntolainan alussa. Vaikka uusi korkosi on matalampi, maksat sitä 30 vuoden ajan. Joten pitkäaikaissäästösi voivat olla merkityksettömiä tai laina saattaa jopa maksaa sinulle enemmän pitkällä tähtäimellä.
Jos kuukausimaksun pienentäminen tarkoittaa eroa uuden, pienemmän maksun pysymisen ja nykyisen korkeamman maksun laiminlyönnin välillä, saatat pitää tämän pitkäaikaisen todellisuuden hyväksyttävänä. Mutta jos sinulla on varaa nykyiselle asuntolainan maksullesi, voit nyt. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista Asuntolainat: Jälleenrahoituksen ABC: t. )
3. Sinun on siirryttävä ARM: ään laskeaksesi merkityksellisesti.
Oletetaan, että sinulla on jo alhainen korko: 5% 30 vuoden kiinteään korkoon kiinnitetyllä asuntolainalla. Jos rahoitat uudelleen toiseen 30-vuotiseen kiinteään 4, 5 prosenttiin, kuukausittaiset säästöt eivät olisi merkittäviä, ellei sinulla ole asuntolaina, joka on useita kertoja suurempi kuin maan keskiarvo.
Säädettävän korkoisen asuntolainan (ARM) saaminen voi näyttää hyvältä ajatukselta. ARM-lainoilla on alhaisimmat käytettävissä olevat korot: Quicken Loans ilmoittaa esimerkiksi vain 2, 75%. Ilmoitetut hinnat ovat niin alhaiset, että voi tuntua hullualta olla käyttämättä niitä hyväksi, varsinkin jos suunnittelet muuttoa siihen mennessä, kun ARM nollautuu. Asuntomarkkinat ovat varmasti toipuneet viiden tai seitsemän vuoden kuluttua ja voit myydä, eikö niin?
Asia on, että korot ovat tällä hetkellä niin alhaiset (noin 4, 5% 30 vuoden kiinteäkorkoisella asuntolainalla) sekä historiallisella että absoluuttisella tasolla, että niiden ei todennäköisesti ole tulevaisuudessa merkittävästi alempia. Joten sinulla on todennäköisesti joko huomattavasti korkeammat korkomaksut, kun ARM nollautuu, jos pystyt jälleenrahoittamaan tiesi ulos ARM: sta, tai jos korkomaksut, jos onnistut myymään ja ostamaan toisen kodin.
Jos sinulla on jo alhainen kiinteä korko ja hallitset maksujasi, kannattaa ehkä pitää kiinni varmasta asiasta. Säädettävän koron asuntolaina on yleensä paljon riskialttiimpaa kuin kiinteäkorkoinen asuntolaina. Se saattaa maksaa ja säästää tuhansia dollareita - tai lopulta maksaa sinulle tuhansia dollareita tai jopa pakottaa sinut pois kotoasi. (Aiheeseen liittyvää lukemista, katso Tämä ARM on hampaiden alla. )
OHJE: Tutustu kiinteistösijoituksiin
4. Sinulla ei ole varaa sulkemiskustannuksiin.
Ei oikeastaan ole sellaista asiaa kuin ilmainen jälleenrahoitus. Maksat joko sulkemiskulut taskusta tai maksat korkeamman koron. Joissain tapauksissa sinulla on oikeus laskea sulkemiskustannukset lainaan, mutta maksat niistä korkoa niin kauan kuin sinulla on kyseinen laina.
Onko sinulla varaa käyttää tällä hetkellä useita tuhansia dollareita sulkemiskustannuksiin, vai tarvitsetko rahaa jotain muuta? Jos tarkastelet ilmaista jälleenrahoitusta, kannattaako jälleenrahoitus korkeammalla korolla? Jos tarkastellaan sulkemiskustannusten laskemista lainaan, ota huomioon, että 6 000 dollaria 4, 5 prosentin korolla 30 vuodeksi maksaa sinulle noin 5000 dollaria ylimääräistä pitkällä aikavälillä verrattuna siihen, että maksat rahat nyt suoraan taskusta. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta Asuntolainan jälleenrahoituksen tosiasialliset taloudet. )
Pohjaviiva
Ainoa henkilö, joka voi päättää, onko hyvä aika jälleenrahoittaa, olet sinä - ja jos haluat ammatillisen lausunnon, saat todennäköisemmin puolueettoman vastauksen maksupohjaiselta talousneuvojalta kuin jollekulta, joka haluaa myydä sinulle asuntolaina. Yksityiskohtaisten olosuhteidesi, ei markkinoiden, tulisi olla suurin ratkaiseva tekijä valitessasi uudelleenrahoitusta. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta "Roskaa" -luottomaksujen varoitus. )
