Asuntovakuuden muutosluotot - tai HECM, kuten niitä yleensä kutsutaan - ovat kaikkein tunnetuimpia käänteisiä asuntolainatuotteita. Nämä liittovaltion vakuutetut lainat antavat vähintään 62-vuotiaille asunnonomistajille mahdollisuuden käyttää omaa pääomaa maksamaan sellaisia asioita kuin peruseläke-, terveydenhuoltokustannukset ja kodin uusinta. Vaikka HECM-vakuutukset edustavat suurta osaa käänteisten asuntolainamarkkinoista, pieni segmentti - alle 10% - sisältää kaksi muuta lainatuotetta: omistamat käänteiset asuntolainat ja yksikäyttöiset käänteiset asuntolainat. Tässä artikkelissa selitetään, kuka ehkä haluaa käyttää omaa käänteistä asuntolainaa.
Mikä on patentoitu kääntölaina?
Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö asettaa HECM-enimmäislainan enimmäismäärän. Voimaantulo 1. tammikuuta 2018, määrä nousi 679 650 dollariin (150% Freddie Macin kansallisesta vaatimuksesta, joka on 453 100 dollaria). Tämä enimmäismäärä koskee myös alueita, joille myönnetään poikkeuksia Freddie Mac -rajoista, mukaan lukien Alaska, Havaiji, Guam ja Yhdysvaltain Neitsytsaaret.
Omistetut käänteiset asuntolainat tarjoavat suurempia lainasummia kuin HECM-ohjelmat sallivat. Tämä johtuu siitä, että vaikka HECM-vakuutukset ovat liittovaltion tukemia ja niitä voi tarjota mikä tahansa liittovaltion asuntohallinnon hyväksymä luotonantaja, yksityiset yritykset rakentavat ja vakuuttavat omistusoikeuden mukaiset käänteiset asuntolainat, jotka myös valitsevat lainanantajat, jotka voivat tarjota heille.
Kokoluonteisesti omistusoikeuden mukaisia käänteisiä asuntolainoja rajoittaa vain riskin määrä, jonka lainanantaja on valmis ottamaan. Kuten HECM-lainoissa, lainan määrä perustuu useisiin tekijöihin, mukaan lukien asunnon arvioitu arvo, mutta toisin kuin HECM, laina voi olla miljoonia. Seurauksena on, että omistamia käänteisiä asuntolainoja kutsutaan myös jumbo-kääntölainoiksi.
Sekä HECM: n että omistamien käänteisten asuntolainojen ansiosta lainanottajat voivat käyttää varoja haluamallaan tavalla, olipa kyse sitten asumis-, matka-, sairauskuluista, pitkäaikaishoidosta, kodin uusinnasta tai unelmalomasta. Ainoa käänteinen asuntolainatuote, joka rajoittaa varojen käyttöä, on yksikäyttöinen käänteinen asuntolaina, jota käytetään yleensä auttamaan asunnonomistajia maksamaan kiinteistöverot ja tarvittavat kodin korjaukset.
Viimeinkin, toisin kuin HECM, asianmukaiset käänteiset asuntolainat eivät välttämättä tarjoa useita vaihtoehtoja maksamiseksi, kuten kuukausimaksu tai luottolimiitti. Sen sijaan varat ovat yleensä käytettävissä vain kiinteänä summana sulkemisen yhteydessä.
Omistettujen käänteisten kiinnitysten kustannukset
Omistettuja käänteisiä asuntolainoja ei ole vakuutettu liittovaltiossa, joten asuntolainan vakuutusmaksua ei ole etukäteen tai kuukausittain (kuten HECM: llä on). Silti lainanantajat yleensä veloittavat korkeampia korkoja ja lainaavat pienempiä määriä suhteessa kodin arvoon asuntolainan vakuutuksen puuttumisen kompensoimiseksi. Sellaisena yksityinen käänteinen asuntolaina ei aina ole parhaiten sopiva asunnonomistajalle - edes sellaiselle, jolla on kallis koti. On hyvä idea verrata useiden omistamien käänteisten asuntolainojen lainanantajien ja HECM-lainanantajien korkoja ja palkkioita löytääksesi parhaan tarjouksen iän ja kodin arvon perusteella.
Pohjaviiva
Jos olet vanhempi asunnonomistaja, saatat pystyä käyttämään kotisi pääomaa käänteisellä asuntolainalla maksamaan asuinkulut, kodin uusinnan tai muut kulut. Kaikkein yleisin käänteisten asuntolainojen tyyppi on HECM, mutta tietyt asunnonomistajat saattavat huomata, että omistama käänteinen asuntolaina antaa heidän lainata enemmän kotinsa omaa pääomaa vastaan. Se, kuinka paljon voit lainata, riippuu iästäsi ja kiinteistön arvosta - ja kuinka paljon riskejä lainanantaja on valmis ottamaan.
Jatka lukemista
Täydellinen opas kääntää kiinnitystä
Vertailemalla käänteisiä kiinnityksiä vs. eteenpäin kiinnityksiä
Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma
Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?
5 suosituinta vaihtoehtoa kiinnitykselle
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on hyvä idea
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea
Kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen
Katsaus käänteisten kiinnitysten säätelyyn
Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi
Löydä oikea käänteinen asuntolainojen neuvontavirasto
Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?
Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia
Käänteiset asuntolainan sudenkuopat
Hyväksytkö käänteisen asuntolainan?
Käänteiset asuntolainatyypit
Milloin saada yksipuolinen käänteinen kiinnitys
