Jos olet koskaan nähnyt käänteisiä asuntolainoja, on todennäköistä, että kyseessä on kodin pääomanmuutoslaina (HECM). Nämä liittovaltion vakuutetut lainatuotteet antavat vähintään 62-vuotiaille asunnonomistajille mahdollisuuden muuntaa kodin pääoma rahaksi maksamaan sellaisia asioita kuin peruseläke-, terveydenhuoltokustannukset tai kodin uusinta. Vaikka HECM: t edustavat suurta osaa käänteisten asuntolainamarkkinoista, pieni segmentti - alle 10% - sisältää kaksi muuta tyyppiä: yksikäyttöiset käänteiset kiinnitykset ja omistamat käänteiset kiinnitykset. Tämä artikkeli keskittyy siihen, miksi joku voi hyötyä siitä, että hän saa yksikäyttöisen käänteisen asuntolainan tavallisen HECM: n sijasta.
Mikä on yhdensuuntainen käänteinen kiinnitys?
Yksi tarkoitus käänteisistä asuntolainoista, jotka tunnetaan myös nimellä kiinteistöveron lykkäysohjelmat ja lykkättyjen lainojen asunnot, asunnonomistajat pääsevät osaan kotinsa pääomaa maksamaan lainanantajan hyväksymät kulut - yleensä kiinteistöverot ja tarvittavat kodin korjaukset. Ne tarjoavat kertaluonteisen ennakkomaksun.
Kuten tavallisissa HECM-tapauksissa, yksikäyttöiset käänteiset asuntolainat eivät ole erälainoja, jotka maksat takaisin kuukausimaksuna. Sen sijaan koko laina erääntyy, kun myyt asunnon, muutat toiseen pääasialliseen asuinpaikkaan (mukaan lukien avustetut asuintalot) tai kuolee. Takaisinmaksu voidaan suorittaa myös, jos lopetat asunnonomistajan vakuutuksen maksamisen tai jos koti rappenee ja / tai kaupunki on tuominnut sen. (Lisätietoja on kohdassa Käänteiset asuntolainan sudenkuopat .)
Miksi hankkia sellainen?
Yhden tyyppiset käänteiset asuntolainat ovat yleensä saatavissa maltillisista pienituloisiin asunnonomistajille, jotka tarvitsevat apua pienempien mutta tärkeiden kulujen, kuten kiinteistöveron ja kodin korjaamisen, maksamisessa. Monissa tapauksissa asunnonomistajalla ei ehkä ole muita keinoja korvata näitä kuluja, joten yhden käyttötarkoituksen mukaisella käänteislainalla voi olla tärkeä rooli talonomistajan taloudellisessa hyvinvoinnissa.
On tärkeää huomata, että nämä lainatuotteet on annettu tiettyyn tarkoitukseen - kuten kiinteistöveron maksamiseen. Toisin kuin perinteiset HECM: t, asunnonomistajat eivät voi käyttää kertakäyttöisiä käänteisiä asuntolainoja maksamaan esimerkiksi elinkustannuksia, lääketieteellisiä laskuja tai lomaa. Varoja käytetään aina tietystä, lainanantajan hyväksymästä syystä.
kustannukset
Yhden käyttötarkoituksen mukaiset käänteiset asuntolainat ovat yleensä halvempia kuin muut lainatuotteet, mikä on hieno uutinen, jos olet aluksi käteisellä. Yksi syy tähän on, että vain pieni osa kodin pääomasta hyödynnetään, mikä tekee lainasta vähemmän riskialttiita lainanantajalle.
Näissä lainoissa ei yleensä ole aloitusmaksuja, vakuutusmaksuja, vähäisiä sulkemiskustannuksia (jos sellaisia on) ja erittäin alhaisia korkoja. Monissa tapauksissa korkoa peritään kiinteästi, joten korko ei koskaan nouse. Toinen hankinta: Korko voi olla "yksinkertainen" eikä "yhdistetty" korko, mikä tarkoittaa, että et maksa korkoa koroista.
Optioiden valitseminen
Vaikka normaalin HECM: n hankkiminen on helppoa, se voi olla haaste löytää yksikäyttöinen käänteinen kiinnitys. Tämä johtuu siitä, että niitä ei ole saatavana kaikkialta ja käyvät monilla nimillä. Silti monet osavaltioiden ja paikallishallinnot - samoin kuin voittoa tavoittelemattomat organisaatiot ja luotto-osuuskunnat - tarjoavat jonkin tyyppisiä yksikäyttöisiä käänteisiä asuntolainoja, joiden avulla voit maksaa kodin korjaamisesta ja kiinteistöveroista.
Federal Trade Commission Consumer Information -sivusto suosittelee ottamaan yhteyttä ikääntymistä tekevän paikallisen toimistosi henkilökuntaan saadaksesi tietoa ohjelmista, joita voi olla tarjolla omalla alueellasi. Vieraile osoitteessa eldercare.gov (tai soita 1-800-677-1116) löytääksesi lähimmän ikääntymisviraston ja muista kysyä ”laina- tai avustusohjelmista kodin korjaamiseksi ja parantamiseksi”, “lykkättyjen maksujen lainat” tai “kiinteistöveron lykkäys” ohjelmia.”
Pohjaviiva
Jos olet vanhempi asunnonomistaja, joka tarvitsee apua kiinteistöveron tai tarvittavan kodin korjaamisen maksamiseen, yhden käyttötarkoituksen käänteinen asuntolaina voi olla hyvä vaihtoehto. Koska näitä lainoja ei ole saatavana kaikkialta - ja ne käyvät eri nimillä -, niitä voi olla vaikea jäljittää. Silti se voi olla vaivan arvoista: Yksi tarkoitukseen tarkoitetut käänteiset asuntolainat ovat yleensä erittäin edullisia vaihtoehtoja, ja useimmissa tapauksissa takaisinmaksua ei vaadita niin kauan kuin asut kotona.
Lisälukemista tai saatat pitää myös näistä (valitse yksi)
Täydellinen opas kääntää kiinnitystä
Vertailemalla käänteisiä kiinnityksiä vs. eteenpäin kiinnityksiä
Opas veroihin ja kääntölainoihin
Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma
Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?
5 suosituinta vaihtoehtoa kiinnitykselle
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on hyvä idea
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea
Kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen
Katsaus käänteisten kiinnitysten säätelyyn
Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi
Löydä oikea käänteinen asuntolainojen neuvontavirasto
Löydä parhaat käännetyt asuntolainayritykset
Oikean käänteisen asuntolainan lainanottajan valinta
Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?
Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia
Käänteiset asuntolainan sudenkuopat
Hyväksytkö käänteisen asuntolainan?
Käänteiset asuntolainatyypit
Kuka tarvitsee patentoidun kääntölainan?
