Velan ja tulojen suhde (DTI) on henkilökohtainen rahoituksen mittari, jossa verrataan velkasummaa kokonaistuloihisi. Lainanantajat, mukaan lukien asuntolainojen liikkeeseenlaskijat, käyttävät sitä keinona mitata kykyäsi hallita kuukausittain suorittamasi maksut ja palauttaa lainaamasi rahat.
Lasketaan velkasuhdetta
Laskeaksesi velkasuhde-tulosuhteesi, laske yhteen toistuvat kuukausittaiset velvoitteesi (kuten asuntolaina, opiskelijalainat, autolainat, lapsituki ja luottokorttimaksut) ja jaa bruttokuukausitulollasi (kuukausittain ansaitsemasi määrä) ennen verojen ja muiden vähennysten vähentämistä).
Avainsanat
- Lainanantajat ovat alhaisia DTI-lukuja, koska uskovat usein, että nämä lainanottajat, joilla on pieni velan ja tulon suhde, hallitsevat todennäköisemmin kuukausimaksut onnistuneesti. Luottojen käyttö vaikuttaa luottotuloihin, mutta ei velan ja luoton suhteisiin. Budjetin luominen, velkojen maksaminen, ja älykkään säästösuunnitelman laatiminen voi kaikki myötävaikuttaa heikon velkasuhteen vahvistamiseen ajan myötä.
Oletetaan esimerkiksi, että maksat 1200 dollaria kiinnityksestäsi, 400 dollaria autostasi ja 400 dollaria lopuista veloista kuukausittain. Kuukausittaiset velamääräsi olisi 2 000 dollaria (1 200 + 400 dollaria + 400 dollaria = 2 000 dollaria). Jos brutotulosi kuukaudessa on 6 000 dollaria, velkasuhde-tulosuhde olisi 33% (2 000 dollaria / 6 000 dollaria = 0, 33). Jos brutotulosi kuukaudessa olisivat alhaisemmat, esimerkiksi 5000 dollaria, velkasuhde-tulosuhde olisi 40% (2 000 dollaria / 5000 dollaria = 0, 4).
Matala velan ja tulojen suhde osoittaa hyvän tasapainon velan ja tulojen välillä. Yleensä, mitä matalampi prosenttiosuus, sitä suurempi on mahdollisuus saada haluamasi laina tai luottoraja. Päinvastoin, korkea velan ja tulojen suhde osoittaa, että sinulla voi olla liian paljon velkaa käytettävissäsi olevalle tulotasolle, ja lainanantajat näkevät tämän signaalina siitä, että et pysty ottamaan vastaan lisävelvoitteita.
Mitä pidetään hyvänä velan ja tulon (DTI) suhteena?
DTI ja asuntolainan saaminen
Kun haet asuntolainaa, lainanantaja harkitsee talouttasi, mukaan lukien luottohistoriaasi, kuukausittaisia bruttotuloja ja sitä, kuinka paljon rahaa sinulla on käsiraha. Selvittää, kuinka paljon sinulla on varaa taloon, lainanantaja tarkastelee velkasuhdetta / tulotasoa.
Prosentteina ilmaistuna velan ja tulojen välinen suhde lasketaan jakamalla toistuva kuukausittainen kokonaisvelka kuukauden bruttotulolla.
Luotonantajat pitävät mieluummin velan ja tulon suhdetta pienemmänä kuin 36%, ja enintään 28% tästä velasta menee asuntolainasi hoitamiseen. Oletetaan esimerkiksi, että brutotulosi on 4 000 dollaria kuukaudessa. Asuntolainaan liittyvien kuukausittaisten maksujen enimmäismäärä 28% olisi 1 120 dollaria (4 000 dollaria x 0, 28 = 1, 120 dollaria). Lainanantaja tarkastelee myös velkasi kokonaismäärää, joka ei saisi ylittää 36% tai tässä tapauksessa 1 440 dollaria (4 000 dollaria x 0, 36 = 1 440 dollaria). Useimmissa tapauksissa 43% on korkein suhde, joka lainanottajalla voi olla ja saa silti pätevän asuntolainan. Tämän lisäksi lainanantaja todennäköisesti kieltää lainahakemuksen, koska kuukausittaiset asumismenot ja erilaiset velat ovat liian korkeat tuloihisi verrattuna.
DTI- ja luottopisteet
Velkasuhde-tulosuhde ei vaikuta suoraan luotto-pisteet. Tämä johtuu siitä, että luottolaitokset eivät tiedä kuinka paljon rahaa ansaitset, joten ne eivät pysty laskelmaan. Luottolaitokset kuitenkin tarkastelevat luottojen käyttöastetta tai velkasuhdetta, joka vertaa kaikkia luottokorttitilisi saldoja luoton kokonaismäärään (eli korteillesi annettujen kaikkien luottolimiittien summaan) sinulla on käytettävissä.
Esimerkiksi, jos luottokorttitilisi on yhteensä 4 000 dollaria ja luottolimiitti on 10 000 dollaria, velkasuhteesi olisi 40% (4 000 dollaria / 10 000 dollaria = 0, 40 tai 40%). Yleensä, mitä enemmän henkilö on velkaa suhteessa luottorajaansa - kuinka lähellä maksaa kortteja - sitä alhaisempi luottotulos on.
Kuinka voin alentaa velka-tulosuhdetta (DTI)?
Pohjimmiltaan on kaksi tapaa vähentää velkasuhdetta:
- Pienennä kuukausittain toistuvaa velkaaNäytä brutto kuukausitulosi
Tai tietysti, voit käyttää näiden kahden yhdistelmää. Palataanpa esimerkkiimme velkasuhteesta, joka on 33%, joka perustuu toistuvaan kuukausittaiseen velaan 2 000 dollaria ja bruttokuukauteen 6 000 dollaria. Jos toistuvan kuukausittaisen velan kokonaismäärä pienenisi 1 500 dollariin, velan ja tulojen suhde pienenisi vastaavasti 25 prosenttiin (1 500 dollaria / 6 000 dollaria = 0, 25 tai 25%). Samoin, jos velka pysyy samana kuin ensimmäisessä esimerkissä, mutta nostamme tuloja 8 000 dollariin, velan ja tulon suhde taas laskee (2 000 dollaria / 8 000 dollaria = 0, 25 tai 25%).
Pohjaviiva
Tietysti velan vähentäminen on helpompaa sanoa kuin tehdä. Voi olla hyödyllistä pyrkiä tietoisesti yrittämään välttää menemästä velaan pidemmälle ottamalla huomioon tarpeet ja toiveet kuluttaessasi. Tarpeet ovat asioita, jotka sinulla on oltava selviytymiseen: ruoka, suoja, suojavaatteet, terveydenhuolto ja kuljetus. Toisaalta haluavat asioita, jotka haluaisit saada, mutta joita sinun ei tarvitse selviytyä.
Kun tarpeesi on tyydytetty kuukausittain, sinulla voi olla harkinnanvaraisia tuloja käytettävissä haluihin. Sinun ei tarvitse kuluttaa kaikkea, ja on taloudellista järkeä lakata käyttämästä niin paljon rahaa asioihin, joita et tarvitse. On myös hyödyllistä luoda budjetti, joka sisältää jo olemassa olevan velan maksamisen.
Voit kasvattaa tulojasi pystymällä:
- Löydä toinen työ tai työskentele freelancerina vapaa-ajallasi.Työ lisää tunteja tai ylitöitä ensisijaisella työlläsi.Kysy palkankorotusta.Paljota kurssityöt ja / tai lisenssit, jotka lisäävät taitojasi ja markkinoitavasi, ja hanki uusi työpaikka korkeampi palkka.
