Jos olet koskaan puhunut henkivakuutusasiamiehen kanssa, sinulla on hyvät mahdollisuudet kertoa, että suuremman vakuutuksen ottaminen - tai sijoittaminen annuiteettiin - oli avain taloudelliseen mielenrauhaan. Se voi olla, mutta ennen kuin puret, tiedä, että edustajalla on kannustimia myydä sinulle tietyntyyppisiä vakuutuksia kuin muita.
Suurimmalle osalle vakuutuksia myyvistä ammattilaisista maksetaan palkkiona. Itse asiassa useimmat edustajat eivät ole edes kuljetusyhtiön työntekijöitä. Useimmiten he ovat riippumattomia urakoitsijoita, joille maksetaan korvaus sen perusteella, kuinka paljon he myyvät, ja tietyntyyppisille tuotteille korkeammat palkkiot.
Tämä ei välttämättä tarkoita, että he antavat neuvoja, jotka eivät sovi taloudellisiin tarpeisiisi. Lain mukaan edustajien on tarjottava politiikkoja, jotka täyttävät tietyt ”soveltuvuus” -standardit. Toisin sanoen kuluttaja, joka saa myöhemmin selville, että suoja ei ollut sopiva hänen taloudelliseen tilanteeseensa, voi tehdä valituksen.
Merkittävä motivaatio myydä
Agentteilla on silti merkittävä motivaatio myydä niin paljon kuin kohtuudella voi. Aina kun edustajat tai välittäjät myyvät henkivakuutusta, he yleensä pussivat yli puolet ensimmäisen vuoden vakuutusmaksusta. Se voi olla satoja tai jopa tuhansia dollareita politiikan koosta riippuen. He saavat usein myös ns. Uusimispalkkioita, jotka voivat olla jopa 7, 5% vakuutuksista seuraavan yhdeksän vuoden ajan, kun pidät vakuutusta. Tämän lisäksi jotkut vakuutukset antavat edustajalle pienen ”pysyvyysmaksun” vuosittain.
Uusimiskomissiot
Jotkut vakuutusyhtiöt ovat alkaneet luopua korvausmaksuista, jotka koskevat termiinisopimuksia, mikä on henkivakuutuksen alustyyppi. Se on yksi syy siihen, miksi myyjät voivat yrittää ajaa koko elämän vakuutuksia, joissa henkivakuutus yhdistetään veroetuus säästökomponenttiin. Koko elämän kattavuus kestää myös pidempään - vakuutetun koko eliniän - ja siihen liittyy yleensä suurempia dollarimääriä, mikä johtaa edustajalle suurempaan palkkapäivään. Kysymys ennen tällaisen vakuutuksen ostamista on, onko se parempi tapa tarjota itsellesi taloudellista turvaa kuin muut vaihtoehdot, kuten arvopaperit tai annuiteetti.
”Sekoitettu” politiikka
Kun asiakkaat paistavat koko elämäsuunnitelman kustannuksella, jotkut edustajat voivat ehdottaa ”sekoitettua” vakuutusta, lähinnä koko elämä- ja termivakuutustuotteiden hybridiä. He saavat pienemmän palkkion kuin silloin, kun myyvät tavanomaista koko elämän politiikkaa, mutta enemmän kuin jos ostaisit termisuunnitelman.
Tyypillisesti asiakkaat eivät maksa enempää tai vähemmän, kun he ostavat suoraan kuljetusyhtiöltä tai välittäjän kautta. Välitys jakaa palkkionsa henkivakuutusyhtiön kanssa, mutta palkkioiden kokonaismäärä pysyy samana. Jos arvostat välittäjän henkilökohtaista palvelua, sinun ei tarvitse maksaa enemmän käyttääksesi sitä.
Annuiteetit: Tuottoisa yritys
Kun nykyään enemmän henkivakuutusyhtiöitä myy erilaisia rahoitustuotteita, edustajat ansaitsevat usein jopa enemmän, kun ne myyvät eläkevakuutuksia. Kiinteä annuiteetti, joka maksaa omistajalle tietyn määrän vuosittain, on edelleen alan leipä ja voi. Mutta monet edustajat tarjoavat tuotteita, jotka ovat monimutkaisempia ja maksavat usein huomattavasti korkeampia palkkioita.
Esimerkiksi muuttuva annuiteetti tarjoaa käteisvarojen ominaisuuden, jossa voitto riippuu osittain omistajan valitsemien eri osakkeiden, joukkovelkakirjojen ja sijoitusrahastojen tuloksesta. Nämä vakuutukset voivat kerätä palkkioita, jotka ovat 7–8% sijoitetusta määrästä, jaettuna suunnilleen tasaisesti kuljetusyhtiön ja myyntiedustajan kesken. Sillä välin, sijoittaja saa tuotteen, joka veloittaa usein 3% tai jopa 3, 5% tilin saldosta vuotuisissa palkkioissa - selvästi yli useimpien sijoitusrahastojen kulusuhteita - ja jyrkät varhaisvelvoitteet.
Ehkä vielä kiistanalaisempi on osakeindeksoitu annuiteetti. Tässä tuotto perustuu siihen, kuinka hyvin vertailuarvo, kuten S&P 500 -hinnat, ajan myötä. Sen lisäksi, että nämä tuotteet ovat suhteellisen monimutkaisia, ne ovat myös tarttuneet maksuhenkilöiden välitykseen niin anteliaasti. Myyjät saavat yleensä yli 5% palkkiotarjoukset joka kerta, kun he myyvät yhden.
Tämä ei tarkoita, että useimmat henkivakuutustoimenpiteet antavat suuria tuloja. Työllisyystilastoviraston mukaan vakuutusasiamiesten mediaanipalkka vuonna 2012 oli vaatimaton 48 150 dollaria (keskipalkka oli 63 400 dollaria). Ensimmäinen useita vuosia asiakaskunnan kehittämisestä voi olla erityisen haastavaa, sillä alle 20% uusista edustajista kestää yli neljä vuotta. Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että alan maksumallin ymmärtäminen voi auttaa kuluttajia ymmärtämään, miksi joillakin edustajilla voi olla harha tiettyihin tuotteisiin nähden.
Pohjaviiva
Kun vertaat erilaisia tuotteita, kysy edustajalta tai välittäjältä, kuinka paljon palkkiota he tekevät jokaisesta. Jos he kieltäytyvät kertomasta sinulle, haluat ehkä löytää jonkun, joka haluaa. Ja tietysti, etsi noin tarjouksia useista lähteistä ennen minkään tuotteen ostamista.
