Miltä sosiaaliturva näyttää eläkkeelle siirtyessäsi? Monet amerikkalaiset ovat menettäneet toivon, että siellä on jotain nähtävää. Vuoden 2019 Gallup-kyselyn mukaan 41% tutkituista ilmoitti olevansa huolissaan paljon sosiaaliturvajärjestelmästä. Sama kysely paljasti myös, että 33% yksilöistä sanoi uskovansa sosiaaliturvan olevan tärkeä tulonlähde eläkkeelle siirtyessään.
Joten miltä sosiaaliturva näyttää realistisesti tulevaisuudessa? Pitäisikö työntekijöiden olla huolissaan?
Avainsanat
- Sosiaaliturva ei nyt tarjoa - ja tuskin tulevaisuudessa todennäköisesti - tarjoa riittävästi tuloja mukavaan eläkkeelle siirtymiseen. Jos kongressi muuttaa ohjelmaa elämänsä pidentämiseksi, nuoremmat työntekijät ja paljon ansaitsevat ihmiset todennäköisesti ovat ne, jotka maksavat Sinun tulisi aloittaa säästö eläkkeellesi mahdollisimman aikaisin osallistumalla eläketilille, kuten IRA tai 401 (k).
Sosiaaliturvan tulevaisuus
Sosiaaliturva voi näyttää dramaattisesti erilaiselta tulevina vuosikymmeninä, varsinkin kun sosiaaliturvahallinnon vuoden 2019 edunvalvojien raportti arvioi, että varat kulutetaan vuonna 2035 nykyisen toimintatavansa perusteella. Tämä tarkoittaa, että sillä ei ole kassavaroja ja se pystyy maksamaan vain sen, mitä se ottaa vuosittain. Vuoden 2035 päivämäärä on vuotta myöhemmin kuin viime vuonna, mutta jotkut finanssianalyytikot ennustavat, että varannot voisivat loppua entistä nopeammin.
Sosiaaliturva on pay-as-you-go-ohjelma. Aikaisemmat sukupolvet ovat luottaneet vuosikymmenien mittaisiin osuuksiin valtavasta ikäluokkien sukupolvesta, joka toimitti vuosi toisensa jälkeen ylijäämät sosiaaliturvan rahastoille. Nyt kun ikääntyvät ikääntyvät eläkkeelle, nuorempien sukupolvien osuus työvoimasta on pienempi kuin aiemmin, mikä aiheuttaa rahoitusvajeen.
Sosiaaliturva, joka tyhjentää kassavarojaan vuoteen 2035 mennessä, tarkoittaa sitä, että jos olet nykyisissä 40- tai 50-vuotiaissa, et ehkä voisi saada kaikkia etuuksia eläkkeelle siirtymisen aikana - vaikka maksatkin järjestelmään nyt.
Muutokset on tehtävä. Monet ovat spekuloineet siitä, mitkä muutokset tulevat olemaan. Todennäköisin toimintatapa on, että etuuksia alennetaan ja / tai täysi eläkeikä (jolloin verovelvollisella on oikeus täysimääräisiin etuuksiin) nostetaan. Jälkimmäinen tapahtuu jo: Syntymäsi ajankohdasta riippuen 66 ja 67 korvaavat jo 65 ikääntyneenä eläkeikänä.
Kuka vaikuttaa eniten?
Eniten kärsivät nuoremmat työntekijät ja enemmän ansaitsevat henkilöt. Nämä kaksi ryhmää osallistuvat eniten rahastoon ja saattavat saada vähiten hyötyjä. Sosiaaliturvahallinnon raportissa todettiin kuitenkin, että vaikka varat "ehtyisivät", "näiden yhdistettyjen varantojen loppuessa, riittävät jatkuvat tulot yhdistetyille rahastoille maksamaan 80 prosenttia suunnitelluista etuuksista". Myöhemmin se lisää, että ”vuoteen 2093 mennessä jatkuvien tulojen osuus on noin 75% ohjelman kustannuksista”.
Toisin sanoen, jos aiot siirtyä eläkkeelle tulevalla vuosikymmenellä, on tärkeää käyttää jättämääsi aikaa viisaasti. Paranna eläkesäästöjäsi mahdollisimman paljon samalla kun maksat velan ja pidät kulut pieninä. Sosiaaliturvamaksut eivät yksin kata keskimääräistä asuntolainaa tai elinkustannuksia, kun sinulla on velkaa.
Sosiaaliturva ei riitä eläkkeelle siirtymiseen
Vaikka sosiaaliturva saa aikaan valtavan muutoksen kongressilta, työntekijöiden ei pitäisi pitää ohjelmaa riittävänä eläkesuunnitelmana. Jo nyt sosiaaliturva kattaa tuskin eläkeläisten eläkekulut.
Sosiaaliturvahallinnon mukaan se maksaa 64 miljoonalle amerikkalaiselle noin miljardia dollaria yhdistelmäetuja vuodeksi 2019. Tämä saattaa tuntua paljon, mutta hajottaa nämä luvut ja vuonna 2019 eläkkeellä olevat ansaitsevat keskimäärin 1 461 dollaria kuukaudessa, ja vammaiset ansaitsevat 1 234 dollaria kuukaudessa. Pelkästään sosiaaliturvaetuuksista elävät henkilöt eivät asu kaukana köyhyysrajan yläpuolella, joka on karkeasti 1 041 dollaria kuukaudessa yksittäiselle henkilölle vuonna 2019.
Tyypillisellä 401 (k) -suunnitelmalla maksuosuutesi vähennetään automaattisesti bruttotuloiltasi "ylhäältä" jokaisessa palkkasummassa, mikä vähentää verotettavaa tuloasi vuodessa.
Sosiaaliturvan vastainen eläkesuunnitelma
Joten mitä ihminen voi tehdä, kun eläkkeelle jää 20, 30 tai jopa 40 vuotta? Paras suunnitelma on aloittaa säästö nyt. Hyödyntäkää aikaasi ja säästäkää niin paljon kuin mahdollista 401 (k): n ja / tai henkilökohtaiseen eläketilille (IRA), perinteiseen tai Rothiin. Muista osallistua tarpeeksi saadaksesi työnantajasi täyden ottelun, vaikka se olisi pieni prosenttiosuus. Muuten heität ilmaista rahaa. Jos yrityksesi ei tällä hetkellä tarjoa hakua, sinun tulisi silti harkita 401 (k) -suunnitelman käyttöä harkiten: Saat verohelpotuksen maksuosuuteen, maksuosuutesi kasvaa verovapaasti ja voit tallettaa paljon enemmän vuosittain kuin voit IRA: ssa.
Jo 20-vuotiaana sinun pitäisi tehdä kaikkensa säästöjen aloittamiseksi eläkkeellesi - vaikka sinusta tuntuu, että sinulla ei ole varaa siihen tai et ole unelmatyössäsi. Jos mahdollista, ota eläkesäästöjä pois automaattisesti ennen palkan saamista. Tällä tavalla et menetä rahaa. Toinen vaihtoehto on oppia elämään 98% palkasta ja sijoittaa loput 2%; nosta sitten prosenttiosuutta asteittain kuukausittain leikkaamalla menoja.
johtopäätös
Monet ihmiset ovat huolissaan siitä, onko sosiaaliturvaa saatavana eläkkeelle siirtyessään. Vaikka on epätodennäköistä, että kongressi antaa järjestelmän mennä konkurssiin, vyökiristys muuttuu todennäköisesti: odota pidempään, kunnes saat täydet edut ja pienemmät edut, kun teet. On parasta, että yksilöt turvaavat muut eläkesäästöt eivätkä aio luottaa sosiaaliturvaetuuksiin pesimunasi tärkeimmäksi lähteeksi. Se ei ole hyvä idea nyt eikä parane tulevaisuudessa.
