Sisällysluettelo
- Kuinka 401 (k) suunnitelmat toimivat
- Se on varojen allokointi
- Tasapainottaa riskiä ja tuottoa
- Kuinka 401 (k) sujuu?
- Pohjaviiva
Vihaamme vetää pois vanhan hedge-y-lauseen, "se riippuu". Mutta se on. 401 (k) -suunnitelmasi tuottoprosentti korreloi suoraan sijoitussalkusi kanssa, jonka luot sijoituksillasi, sekä nykyiseen markkinaympäristöön.
Vaikka jokainen 401 (k) suunnitelma on erilainen, suunnitelmasi mukaan kertyneet maksut, jotka on hajautettu osake-, joukko- ja kassainvestointeihin, voivat tarjota keskimääräisen vuotuisen tuoton, joka vaihtelee välillä 5–8%.
Avainsanat
- 401 (k) -tilisi suorituskyky riippuu täysin sen varojen allokoinnista. Eri varat tarjoavat erilaisia tuottoja; yleensä mitä suurempi kasvupotentiaali on, sitä suurempi riski.Tyypillisesti henkilö, jolla on pitkä aikahorisonti, ottaa enemmän salkun sisällä riskejä kuin henkilö, joka on lähellä eläkkeelle.Voit verrata 401 (k) -tilauksesi tuottoasi vastaavat rahastot tai vertailuindeksi. Kohtuullisen aggressiivinen salkku, noin 60% osakkeista ja 40% kiinteätuottoisista arvopapereista ja käteisvaroista, tuottaa keskimäärin vuotuisen tuoton 5–8%.
Kuinka 401 (k) suunnitelmat toimivat
Katsotaanpa perusteet. Työnantajan tukema eläkesuunnitelma, kuten 401 (k), voi olla arvokas työkalu säästöjen keräämiseen pitkällä aikavälillä. Jokainen yritys, joka tarjoaa 401 (k) -suunnitelman, tarjoaa työntekijöille mahdollisuuden lisätä rahaa - prosenttiosuutena heidän palkastaan - ennakkomaksuina palkanmaksun lykkäämisen kautta. Usein työnantajat tarjoavat ottelun työntekijöiden maksuosuuksista tiettyyn prosenttiin saakka, mikä luo entistä suuremman kannustimen säästää.
Vaikka ne vaihtelevat yrityksen ja järjestelyn tarjoajan mukaan, jokainen 401 (k) tarjoaa useita sijoitusvaihtoehtoja, joille yksityishenkilöt voivat jakaa osuutensa - yleensä sijoitusrahastot ja pörssiyhtiö (ETF). Työntekijät hyötyvät paitsi systemaattisista säästöistä ja uudelleeninvestoinneista, sijoitustensa verottomasta kasvusta ja työnantajien vastaavista maksuosuuksista, myös 401 k: n suunnitelman mittakaavaetuista ja heidän sijoitusmahdollisuuksiensa monimuotoisuudesta.
Kyse on varojen allokoinnista
401 (k) -tilisi suorituskyky riippuu täysin omaisuuden allokoinnista: toisin sanoen sijoitettavien rahastojen tyypistä, rahastojen yhdistelmästä ja siitä, kuinka paljon rahaa olet allokoinut kullekin. Sijoittajat kokevat erilaisia tuloksia riippuen erityissuunnitelmissaan käytettävissä olevista sijoitusvaihtoehdoista ja allokaatioista - ja kuinka he hyödyntävät niitä. Kaksi saman yrityksen työntekijää voisi osallistua samaan 401 (k) -suunnitelmaan, mutta heillä on eri tuottoprosentit valitsemien sijoitusten tyypin perusteella.
Eri omaisuuserät toimivat eri tavalla ja vastaavat erilaisia tarpeita. Velkainstrumentit, kuten joukkovelkakirjalainat ja CD-levyt, tuottavat yleensä turvallisia tuloja, mutta eivät paljon kasvua - siten, ei niin paljon tuottoa. Kiinteistöt (sijoittajien saatavilla kiinteistösijoitusrahastoon (REIT) tai kiinteistösijoitusrahastoon tai ETF: ään) tarjoavat tuloja ja usein myös pääoman arvonnousua. Suurin potentiaalinen tuotto on yritysten osakkeilla, eli osakkeilla.
Osakeuniversumi on kuitenkin valtava, ja sen sisällä tuotot vaihtelevat valtavasti. Jotkut osakkeet tarjoavat hyviä tuloja rikkaiden osinkojensa kautta, mutta vähän arvostusta. Blue-chip- ja big-cap-osakkeet - vakiintuneiden, suurten yritysten - tarjoavat tuottoja, jotka ovat vakaita, vaikkakin alapuolella. Pienemmät, nopeasti muuttuvat yritykset sidotaan usein "kasvuvarastoiksi", ja kuten nimestä käy ilmi, niillä on potentiaalia tarjota korkea tuotto. Mutta tietenkin, mikä nousee, voi mennä alas: mitä suurempi osakekannan potentiaali on aggressiiviselle kasvulle, sitä suurempi on sen todennäköisyys myös isoihin ruttoihin. Sitä kutsutaan riskin ja tuoton vaihtoksi.
Se kuulostaa mainoskliseeltä, mutta toistuu joka tapauksessa: 401 (k) -suunnitelman varojen aiemmat palautukset eivät takaa tulevaa tulosta.
Varojen allokointi tulisi määrittää erityisen riskinottohakemuksesi, joka tunnetaan myös nimellä riskisietokykysi, sekä ajan suhteen, joka sinulla on, ennen kuin sinun on aloitettava nosto eläketililtä. Sijoittajille, joilla on heikko riskinottohalukkuus, palvelee paremmin sijoittamalla sijoituksia vähemmän epävakaisiin allokaatioihin, jotka saattavat johtaa alhaisempaan tuottoasteeseen ajan myötä. Sitä vastoin sijoittajat, joilla on suurempi riskinkantokyky, valitsevat todennäköisemmin sijoitukset, joilla on enemmän potentiaalia suurempaan tuottoon, mutta joilla on suurempi volatiliteetti.
Tasapainottaa riskiä ja tuottoa
OK, takaisin sille 5–8% alueelle, jonka lainaamme ylhäällä. Se on keskimääräinen tuottoaste, joka perustuu 401 (k) -suunnitelmiin osallistuvien sijoittajien yhteiseen kohtalaisen aggressiiviseen allokaatioon, joka koostuu 60% osakkeista ja 40% velasta / käteisvaroista. 60/40: n salkunjako on suunniteltu saavuttamaan pitkäaikainen kasvu osakeomistusten kautta vähentämällä volatiliteettia joukkovelkakirja- ja kassapositioilla.
Riski / hyöty-spektrissä 60/40-salkku on suunnilleen keskellä. Jos sijoitat esimerkiksi aggressiivisempaan salkkuun - sano 70% osakkeista, 25% velasta ja vain 5% käteisvaroista, voit odottaa suurempaa kaksinumeroista tuottoa ajan myötä. Tilisi epävakaus voi kuitenkin myös olla paljon suurempi.
Toisaalta, jos menisit konservatiivisemmalta - 75%: n laina- / korkoinstrumentit, 15%: n osakkeet, 10% käteisellä -, salkkusi kulkee melko tasaisesti, mutta tuotto on vain 2–3% (riippuen vallitsevista koroista oli).
Tyypillisesti henkilö, jolla on pitkä aikahorisontti, ottaa enemmän salkun sisällä riskejä kuin henkilö, joka on lähellä eläkkeelle. Ja sijoittajien on tavallista ja järkevää siirtää portfoliossa olevia varoja asteittain lähestyessään eläkkeelle siirtymistä.
Määräajan rahastoista on tullut suosittu valinta 401 (k) -suunnitelman osallistujien keskuudessa yhtenä kaupantapana tämän metamorfoosin saavuttamiseksi. Nämä sijoitusrahastot antavat sijoittajille mahdollisuuden valita päivämäärän, joka on lähellä ennustettua eläkevuotta, kuten 2025 tai 2050. Rahastot, joilla on pidempi tavoitepäivä, keskittyvät sijoitusten allokointeihin aggressiivisemmalla tavalla kuin rahastot, joilla on lähiajan tavoitepäivä. Tavoiteajankohdan rahastojen tuottoprosentit vaihtelevat yrityksittäin, mutta nämä yhden rahaston allokaatiot tarjoavat käytännön lähestymistavan varojen allokoinnille 401 (k): n sisällä.
$ 106.000
Keskimääräinen 401 (k) suunnitelmasaldo kesäkuusta 2019 Fidelity Investments -yrityksellä, tarjoaja / järjestelmänvalvoja yli 16 miljoonalla tällaisella tilillä
Kuinka 401 (k) sujuu?
Kohtele omaisuuserät niin kuin haluat, et voi koskaan olla 100% varma 401 (k) -tuotteesi tuotosta - siksi sitä kutsutaan sijoittamiseksi, ei säästämiseksi. Mutta jos haluat käsityksen salkkusi suoriutumisesta, voit ja sinun pitäisi tehdä vertailuja.
Erityisesti voit verrata tilisi sijoituksia muihin sijoitusrahastoihin tai ETF: iin, jotka sijoittavat samanlaisiin varoihin (yrityslainat, pienimuotoiset osakkeet jne.) Tai joilla on samanlaiset sijoitustavoitteet (aggressiivinen kasvu, tasapainoinen tuotto / arvonnousu jne.)). Voit myös nähdä, kuinka tietyllä rahastolla menee verrattuna sen omaisuusluokan, sektorin tai arvopaperilajin kokonaisindeksiin.
Esimerkiksi, jos omistat kiinteistörahaston, saatat haluta nähdä, onko se tehottomasti vai menestynytkö Dow Jones US Real Estate Index (DJUSRE), joka seuraa yli 100 REIT: ää ja kiinteistöyhtiöitä. Jos omistat laajapohjaisia osakerahastoja, voit jopa verrata niitä itse osakemarkkinoihin.
Älä kuitenkaan ihmettele, jos todellinen tuottoviivesi laskee indeksin 1–2%. Syynä on pähkinänkuoressa sekä yksittäisten rahastojen että itse 401 (k) -suunnitelman perimät vuosimaksut. Valitettavasti tämäntyyppiset kustannukset ovat melko paljon sinun hallinnassasi ja odotettavissa. Pelkää kuitenkin, jos indeksi on noussut ja rahastosi on alhaalla.
Pohjaviiva
Tuottoprosenttiasi ei ole mahdollista ennustaa 401 (k) -kohdassa, mutta voit käyttää varallisuuden allokoinnin ja riskien suvaitsevaisuuden perusteita yhdessä aikahorisontin kanssa luodaksesi salkun, joka auttaa sinua saavuttamaan eläketavoitteesi. Katso myös huolellisesti eri valintojen aiheuttamia maksuja. Jokainen näistä tekijöistä vaikuttaa 401 (k) -tililläsi olevaan kokonaistuottoasteeseen, ja sitä tulisi tarkistaa säännöllisesti varmistaaksesi, että tilisi vastaa sijoitusasetuksiasi ja pesämunan keräämistarpeita.
Ei ole ketään paluuta, joka olisi "oikea" odottaa 401 (k): lta. Mutta se ei ole kuin se, että kyseessä on jokin tilanne tai tapahtuma, jota et voi hallita - kuten seurata säätä ja tehdä loma-suunnitelmia vastaavasti. Se toimii päinvastoin: Voit määrittää, mitä tarvitset eläkkeelle siirtymisessä, ja aikataulun, kunnes olet eläkkeellä, ja määrittää, mitä odotat 401 (k): lta siitä.
