Se, kuinka paljon rahaa tarvitset elääksesi taloudellisesti mukavasti eläkkeellesi, vaihtelee suuresti henkilöstä riippuen. On paljon ehdotuksia siitä, kuinka paljon eläkesäästöjä sinulla pitäisi olla. Samaan aikaan monet ilmaisista online-laskimista eivät ole yhtä mieltä toistensa kanssa. Ja vaikka on vaikea ennustaa tarkalleen mitä tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana, on tavoitteita, joihin on pyrittävä.
Ihanteellinen säästöaste vaihtelee asiantuntijoiden tai tutkimusten mukaan, koska tulevaisuuden suunnitelmien laatiminen riippuu monista tuntemattomista muuttujista, kuten esimerkiksi tiedosta, kuinka kauan työskentelet, kuinka hyvin sijoituksesi tekevät tai kuinka kauan elät muun muassa tekijät.
Eric Dostal, JD, CFP®, Sontag Advisoryn neuvonantaja, sanoo, että eläkkeelle laskeminen on koulutettu arvaus. "Säästäminen eläkkeelle jäämiseen ei todennäköisesti ole ainoa taloudellinen tavoite, joka sinulla on lautasellasi", jossa on asioita, kuten yrityksen avaaminen tai kodin ostaminen, jota ehkä harkitset, hän sanoo.
Mikä on kuitenkin mahdollista, on noudattaa joitain keskeisiä sääntöjä. Voit esimerkiksi olettaa, että sinulla on vakaa tulo 65-vuotiaana. Se on juuri mikä ajaa monia johtavia teorioita.
Avainsanat
- On olemassa monia tuntemattomia muuttujia, jotka vaikeuttavat eläketarpeiden tarkkaa ennustamista. Kuitenkin on olemassa historiallisiin tietoihin perustuvia vertailuarvoja, jotka tarjoavat ballpark-lukuja. Tutkimuksen mukaan säästää noin 15% vuosituloistasi, mutta ne, jotka odottavat alkamista myöhemmin elämässäsi säästöjen on osallistuttava enemmän. On parasta aloittaa säästäminen varhaisessa vaiheessa ja hyödyntää yhteensopivia osuuksia 401 k: n sekunnissa, jos niitä tarjotaan.
Kuinka paljon säästät?
Akateemisissa eläkensäästöopinnoissa käytetään termiä korvausaste. Tämä on prosenttiosuus palkastasi, jonka saat tulona eläkkeellä. Jos ansaitsit 100 000 dollaria vuodessa, kun työskentelit ja saat 38 000 dollaria vuodessa eläkekorvauksina, korvausaste on 38%. Vaihtokorkoon sisältyvät muuttujat sisältävät säästöt, verot ja menotarpeet.
Boston Collegen eläketutkimuskeskus tutki, kuinka monta ihmistä täytyy säästää saavuttaakseen noin 70 prosentin korvausasteen. Se on korvausprosentti, joka tarvitaan eläkkeelle siirtymiseen mukavalla tasolla, sanovat tutkimuksen kirjoittajat, keskuksen johtaja Alicia H. Munnell ja hänen kumppaninsa Anthony Webb ja Wenliang Hou. Luvut vaihtelivat riippuen siitä, korvasiko joku tuloja, jotka olivat alhaiset (80% korvausastetta tarvitaan), keskittaiset (71%) vai korkeat (67%).
He havaitsivat, että keskipalkkaa ansaitsevien henkilöiden olisi säästöttävä 15% ansiostaan vuosittain voidakseen saavuttaa 70%: n korvausprosentin 65-vuotiaana. Laskelmissa suurin tekijä oli yksilön ikä - kun he aloittivat säästämisen ja kun se päättyi. Aloita säästö 25-vuotiaana ja sinun on varattava vain 10% vuosipalkasta eläkkeellesi 65-vuotiaana. Jos odotat 70-vuotista eläkkeellesi, sinun pitäisi säästää vain 4% vuodessa.
Säästöaste on paljon korkeampi niille, jotka alkavat säästää myöhemmin. Jos odotit 45-vuotiaana alkavansa säästää, sinun on laitettava syrjään 27% palkasta. Esimerkiksi 25-vuotias, joka säästää 5 000 dollaria vuosittain 43 vuoden ajan ja saavuttaa sijoituksilleen keskimäärin 8%: n vuotuisen tuoton, on eläkkeelle jääessään 1, 67 miljoonaa dollaria, kertoo Crystal Book Advisorsin toimitusjohtaja Peter J. Creedon, CFP®. Joku, joka odottaa 35-vuotiaana alkavansa säästää ja jolla on vain 33 vuotta osallistuakseen - 5000 dollaria vuodessa ja 8%: n tuotto -, saisi 730 000 dollaria, hän sanoo.
Toisessa tutkimuksessa Wade D. Pfau, CFA, American Collegen eläketulojen professori, havaitsi, että lähes viime vuosisadan historialliset tiedot osoittavat, että henkilön piti säästää 16, 62% palkastaan eläkkeelle 30 vuoden kuluttua säästöjen aloittamisesta. Suunnittele tarpeeksi rahaa rahoittamaan korvausprosentti 50% heidän "kertyneestä varallisuudestaan". Toisin kuin Boston College-tutkijat, Pfau ei sisällyttänyt sosiaaliturvatuloja tai "muita tulolähteitä" 50% -laskelmaansa. Sosiaaliturvan ja esimerkiksi eläketulojen lisääminen nostaisi korvausprosentin huomattavasti korkeammalle.
Kuinka sijoittaa, milloin vetäytyä
Pfaun tutkimus korostaa kahta muuta tärkeää muuttujaa. Ensinnäkin hän huomauttaa, että ajan mittaan turvallinen vetäytymisaste - määrä, jonka voit vetää eläkkeelle jäämisen jälkeen säilyttääksesi pesimunasi 30 vuoden ajan - oli joissakin vuosissa niinkin alhainen kuin 4, 1% ja toisissa jopa 10%. Hän uskoo, että "meidän pitäisi siirtää painopistettä pois turvallisesta vetäytymisasteesta ja sen sijaan kohti säästöastetta, joka varmistaa turvallisesti halutut eläkemenot".
Toiseksi hän olettaa sijoittavansa 60% suuryritykset ja 40% lyhytaikaiset korkosijoitukset. Toisin kuin joissain tutkimuksissa, tämä allokaatio ei muutu koko eläkerahaston 60-vuotisen jakson ajan (30 vuotta säästöjä ja 30 vuotta nostoja). Henkilön salkunjaon muutoksilla voi olla merkittävä vaikutus näihin lukuihin, samoin kuin salkunhoidon palkkiot. Pfau toteaa, että "pelkästään yhden prosentin korvauksen käyttöönotto varoista, joka vähennetään kunkin vuoden lopussa, kasvattaisi perusskenaarion turvallisia säästöprosentteja melko dramaattisesti 16, 62 prosentista 22, 15 prosenttiin".
Tässä tutkimuksessa ei vain korosteta tarvittavia säästöjä ennen eläkettä, vaan korostetaan myös sitä, että eläkeläisten on jatkettava rahan hallintaa estääkseen kuluttamasta liikaa liian varhain eläkkeelle.
Perhetekijä
Nämä tutkimukset laskevat yksilöiden säästöt, mutta entä perheet? Vanhemmat, joilla on pieniä lapsia, voivat säästää opiskeluaikanaan - mieluiten vähintään 2500 dollaria vuodessa lasta kohti, syntymän jälkeen - julkisen yliopiston kustannusten kattamiseksi. Lasten kustannukset tekevät säästöistä eläkkeelle vielä pelottavampaa.
Mutta on hyviä uutisia: Pariskunnalle vaadittavat eläkesäästöt eivät ole kaksinkertaisesti yhtä suuret kuin yksilöllä, sillä pariskunnilla on paljon merkittäviä kuluja - esimerkiksi koti. Tämä on yksi vajaus edellä mainituista tutkimuksista.
Otteluosuusbonus
Ihmisille, jotka alkavat säästää aikaisin ja hyödyntävät työnantajan tukemia suunnitelmia, kuten 401 (k) s, säästötavoitteisiin lyöminen ei ole niin pelottavaa, kuin miltä se voi kuulostaa. Työnantajan vastaavat maksut voisivat vähentää huomattavasti säästöä kuukaudessa. Nämä maksut tehdään ennen veroja, ja ne vastaavat "vapaata rahaa".
Oletetaan, että säästät 3% tuloistasi vuoden aikana, ja yrityksesi vastaa tätä 3%: n 401 (k) -kohdassa, "tuotat 100%: n tuoton summalle, jonka olet säästänyt sinä vuonna", sanoo Kirk Chisholm, Innovatiivisen varallisuudenhoitaja. Neuvoa-antava ryhmä Lexingtonissa, Massachusetts.
Pohjaviiva
Eläkkeelle siirtymiseen ei ole yhdenmukaista vastausta, mutta historiallisiin tietoihin perustuvat akateemiset opinnot voivat antaa sinulle pallokuvan. Säästä noin 15% vuosipalkasta, jos olet jo urallasi. Jos ansaitset 50 000 dollaria vuodessa, säästä 8 000 dollaria vuodessa tai noin 666 dollaria kuukaudessa. Pelkästään tämä saattaa tuntua vaikealta tehtävältä, mutta käytä hyväksi työnantajasovitusta ja löydä uusia tapoja vähentää kuluja. Yksi isoista avaimista on, että jos odotat myöhemmin elämässäsi aloittaaksesi säästöt, sinun on siirrettävä enemmän palkkasi. Mitä nopeammin aloitat, sitä parempi.
