Sisällysluettelo
- Uusi jalka ulosteeseen
- Sosiaaliturvan tila
- Eläkkeelle siirtymisen henkilökohtaiset säästöt ovat edelleen alhaiset
- Pohjaviiva
"Kolmijalkainen jakkara" on vanha lause, jota monet rahoitussuunnittelijat käyttivät kuvaamaan kolmea yleisintä eläketulon lähdettä: sosiaaliturva, työntekijöiden eläkkeet ja henkilökohtaiset säästöt. Tämän kolmion odotettiin muodostavan yhdessä vankan taloudellisen perustan vanhempien vuosille. Yhdenkään kolmesta ei odotettu tukevan useimpia eläkeläisiä yksin.
Ajat ovat kuitenkin muuttuneet, ja samoin on kolmijalkainen jakkara.
tärkeimmät takeaways
- "Kolmijalkainen jakkara" on vanha termi kolmelle yleiselle eläketulon lähteelle: sosiaaliturva, eläkkeet ja henkilökohtaiset säästöt. Yksi jakkaran osa, eläkkeet, on korvattu maksupohjaisilla järjestelyillä, jotka sijoittavat sijoituksen. taakka yksilölle. Toinen jakkaran jalka, sosiaaliturva, näyttää vaikealta, ja ennusteiden mukaan järjestelmä voisi olla konkurssiin mennessä vuoteen 2035 mennessä.
Uusi jalka ulosteeseen
Yksityisen sektorin nuorempien työntekijöiden eläkeosa on suurelta osin korvattu. Eläkkeiden sijasta, joita kutsutaan myös etuuspohjaisiksi järjestelyiksi, joita rahoitettiin yhdistelmällä yrityksen ja työntekijöiden maksuja, työntekijöillä on nyt 401 (k) ja muut etuuspohjaiset eläkejärjestelyt, joita kutsutaan myös eläketurvan säästötiliksi.
Alun perin 401 k: n ja muiden eläkesäästösuunnitelmien ei koskaan tarkoitus toimia eläkkeenä; niiden piti olla lisäsäästötilit, jotka rakensivat jakkaran kolmannen osan. Siitä huolimatta työnantajat ovat 1990-luvulta lähtien säästäneet järjestelmällisesti rahaa ja taloudellista vastuutaan korvaamalla taattu yrityseläke näillä veroetuisilla järjestelyillä. Jotkut yritykset vastaavat työntekijöiden maksuosuuksia tiettyyn prosenttiin asti, mutta monet eivät edes tarjoa tällaista tukea.
Perinteiset eläkkeet, jotka tunnetaan virallisesti etuuspohjaisina järjestelyinä, takaavat tietyn määrän kuukausituloja eläkkeelle siirtyessään ja sijoittavat sijoitus- ja pitkäikäisyysriskin järjestelyn tarjoajalle. Etuuspohjaiset eläkejärjestelyt, kuten 401 (k), sijoittavat sijoitus- ja pitkäikäisyysriskin yksittäisiin työntekijöihin ja pyytävät heitä valitsemaan omat eläkesijoitukset ilman taattuja vähimmäis- tai enimmäisetuja.
Sosiaaliturvan tila
Sosiaaliturvan osalta liittovaltion vanhuus- ja perhe-eläkevakuutusten ja liittovaltion vammaisvakuutusrahastojen hallintoneuvoston 2019 vuosikertomus varoitti, että sosiaaliturvan rahasto voi toimia kuivana kahden vuosikymmenen kuluessa nykyisellä tuotosasteella: "Toimitsijamiesten väliarvioissa OASDI-kustannusten ennustetaan ylittävän kokonaistulot vuodesta 2020 alkaen. Hypoteettisen yhdistetyn rahastovarannon dollaritaso laskee, kunnes varannot loppuvat vuonna 2035."
Pääpaino on tietysti hypoteettinen; ennusteessa ei oteta huomioon järjestelmään tehtyjä muutoksia, kuten myöhemmin siirtyviä eläkeikää, jotka on jo toteutettu, ja on epätodennäköistä, että Yhdysvaltain hallitus antaa laskusuhdanteen tapahtua astumatta sisään. Ennusteissa ei myöskään oteta huomioon korkojen nousua. hinnat, kasvaneet tulot tai monet muut tekijät. Siitä huolimatta päivämäärä aiheuttaa edelleen huolta. Yhdysvaltain työntekijät voivat siirtyä verkkoon ja tarkistaa sosiaaliturvatilinsä nähdäkseen, kuinka paljon etuuksia he saavat varhaiseläkkeellä, täydessä eläkkeessä ja 70-vuotiaana.
20%
Prosenttimäärä palkasta, jota talousneuvojat suosittelevat säännöllisesti sijoittamista eläkesäästötilille.
Eläkkeelle siirtymisen henkilökohtaiset säästöt ovat edelleen alhaiset
Se jättää kolmannen osuutemme, henkilökohtaiset säästöt. Säästöprosentit ovat olleet erittäin alhaiset yhdysvaltalaisille työntekijöille viimeisen vuosikymmenen aikana - taantumat ja pysähtyneet palkat ovat vaikuttaneet rahan laittamiseen sivuun. Siitä huolimatta, että loput jakkarat näyttävät hämärtyneiltä, yksilöiden on alettava säästää suurempaa osaa tuloistaan ja jatkaa veroedullisten eläkesuunnitelmien, kuten IRA: n ja eläkemaksujen, käyttöä eläkepesänmuniensa rakentamiseksi.
Talousneuvojat suosittelevat, että vähintään yksi viidesosa vuosituloistasi on varattu eläkkeelle. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä paremmin pystyt hyödyntämään sijoitustuottojen yhdistämistä. Ainakin neuvonantajat suosittelevat osallistumista riittävästi 401 (k): aan työnantaja-ottelun maksimoimiseksi, jos työnantajasi tarjoaa.
Pohjaviiva
Kun eläkkeet korvataan eläkkeiden säästötilillä, olemme melkein kaksijalkaisen jakkaran alla - emme sellaisia, joihin voisit itse levätä turvallisesti. Hallitus on keskustellut mahdollisista ratkaisuista amerikkalaisten eläkesäästöasioihin, mukaan lukien hybridi-eläkejärjestelyt, luomalla kansalliset tai valtion tason eläkesäästösuunnitelmat ihmisille, joille työssään ei ole tarjolla sellaista, ja jopa avannut liittovaltion säästämissuunnitelman (a) maksupohjainen suunnitelma, joka on tällä hetkellä kaikkien valtion työntekijöiden ja virkamatkojen palveluksessa olevien) käytettävissä kaikille amerikkalaisille. Se punnitsee myös vaihtoehtoja sosiaaliturvan tukemiseksi ja varmistaa, että sen varat eivät lopu.
Sillä välin se voi auttaa ajattelemaan veroedullisia eläkesuunnitelmia jakkaran toisena osana ja työskentelemään kolmannen osuuden rakentamiseksi muilla säästöillä, mukaan lukien sijoitukset, kuten kiinteistöt. Tai ehkä tarvitsemme vain uuden metaforin.
