Annuiteetti on sinun ja vakuutusyhtiön välinen sopimus, jossa suoritat kertasuorituksen tai maksusuorituksen ja saat vastineeksi säännölliset maksut, jotka alkavat joko heti tai jossain tulevaisuuden vaiheessa.
Avainsanat
- Eläkevakuutukset ovat vakuutussopimuksia, jotka lupaavat maksaa sinulle säännölliset tulot joko heti tai tulevaisuudessa. Voit ostaa annuiteetin kiinteämääräisellä summalla tai maksusarjoilla. Annuiteetista saamasi tulot verotetaan normaalilla tuloverokannalla, ei myyntivoitoista, jotka ovat yleensä alhaisemmat.
Miksi ostaa annuiteetti?
Annuiteetin tavoitteena on tarjota tasainen tulovirta, tyypillisesti eläkkeellä. Varat kertyvät verojen perusteella, ja kuten 401 (k) maksut, voidaan nostaa ilman rangaistusta vasta 59½-vuotiaana.
Monet annuiteetin näkökohdat voidaan räätälöidä ostajan erityistarpeisiin. Sen lisäksi, että valitset kiinteämääräisen maksun tai maksusarjan vakuuttajalle, voit valita, milloin haluat maksaa eläkemaksut - eli alkaa vastaanottaa maksuja. Annuiteetti, joka alkaa maksaa välittömästi, kutsutaan välittömäksi annuiteetiksi, kun taas sellaista, joka alkaa ennalta määrättynä ajankohtana tulevaisuudessa, kutsutaan viivästyttäväksi annuiteetiksi.
Maksujen kesto voi myös vaihdella. Voit halutessasi vastaanottaa maksuja tietyn ajanjakson, kuten 25 vuoden, tai muun elämäsi ajan. Tietenkin, elinikäisten maksujen turvaaminen voi pienentää kunkin sekin määrää, mutta se auttaa varmistamaan, että et vanhenna omaisuuttasi, mikä on yksi annuiteettien tärkeimmistä myyntikohdista.
Eläketyypit
Annuiteetit jakautuvat kolmeen päälajikkeeseen: kiinteät, muuttuvat ja indeksoidut. Jokaisella tyypillä on oma riskitaso ja voittopotentiaali. Kiinteät eläkkeet maksavat taatun summan. Tämän ennustettavuuden haittapuoli on suhteellisen vaatimaton vuotuinen tuotto, yleensä hiukan korkeampi kuin pankin CD.
Muuttuvat annuiteetit tarjoavat mahdollisuuden suurempaan tuottoon, johon liittyy suurempi riski. Tässä tapauksessa valitset sijoitusrahastojen valikosta, jotka menevät henkilökohtaiseen "alatilillesi". Eläkkeelle jääneet maksut perustuvat tässä alatilillesi tehtyjen sijoitusten tulokseen.
Indeksoidut annuiteetit putoavat välillä riskiin ja potentiaaliseen hyötyyn. Saat taatun vähimmäispalkkion, vaikka osa tuottoistasi on sidottu markkinaindeksin, kuten S&P 500, suorituskykyyn.
Muuttuvia ja indeksoituja eläkkeitä kritisoidaan usein niiden monimutkaisuudesta ja korkeista palkkioista verrattuna muunlaisiin sijoituksiin.
Huolimatta heidän mahdollisuuksistaan ansaita enemmän, muuttuvia ja indeksoituja eläkkeitä kritisoidaan usein palkkioistaan ja suhteellisesta monimutkaisuudestaan. Esimerkiksi monien vuokralaisten on maksettava jyrkät luopumismaksut, jos heidän on poistettava rahansa muutaman ensimmäisen vuoden aikana sopimuksesta.
Kuinka eläkemaksut verotetaan
Tärkeä ominaisuus, joka on otettava huomioon annuiteetin suhteen, on sen verokohtelu. Kun saldosi kasvaa verovapaasti, saamistasi maksuista kannetaan tuloveroa. Sitä vastoin yli vuoden ajan omistamillasi sijoitusrahastoilla verotetaan pitkäaikaista myyntivoittoastetta, joka on yleensä alhaisempi.
Lisäksi, toisin kuin perinteinen 401 (k) -tili, annuiteettiin lisäämäsi raha ei vähennä verotettavia tulojasi. Tästä syystä asiantuntijat suosittelevat usein, että harkitset annuiteetin ostamista vasta sen jälkeen, kun olet maksanut enimmäismäärän vuoden verotusta edeltävään eläketilillesi.
