Sosiaaliturva-aihe on väärää tietoa, joka voi estää ihmisiä nautimasta täysimääräisistä rahoistaan, joilla heillä on oikeus kerätä. Tämä artikkeli tarjoaa selkeyttä tästä aiheesta, jotta yksilöt voivat maksimoida eläketulonsa ja saavuttaa taloudellisen turvan koko kultaisen vuoden ajan.
Avainsanat
- Mitä kauemmin odottaa etuuksien keräämistä (70-vuotiaita), sitä suurempia nämä etuudet ovat. Jos työskentelet sosiaaliturvaetuuksien saamisen aikana, etuutesi vähenevät, mutta sinut hyvitetään myöhemmin.Oma osa sosiaaliturvasta etuuksista voidaan verottaa, jos ansaitset tietyn kynnyksen.
Aloita eläke-etuuksien kerääminen mahdollisimman myöhään
Vaikka täysi eläkeikä on 66 tai 67, riippuen henkilön syntymävuodesta, ihmiset voivat alkaa kerätä sosiaaliturvaetuja jo 62-vuotiaana. Vaikka jotkut uskovat, että varhaiseen keräämiseen on perusteltuja syitä, useimmissa tapauksissa se on enemmän varovainen odottaa.
Niiden, jotka väittävät varhaisesta keruusta, uskovat, että yksilöiden tulisi tarttua kaikki mahdollisen rahansa heti, kun he ovat kelpoisia, koska kongressi saattaa mahdollisesti antaa lakia, jolla pienennetään eläke-etuuksia, varmistaakseen, että järjestelmällä on riittävästi rahoitusta kaukoliikenteeseen. Mutta tämä näkemys on lyhytnäköinen, koska jos kongressi todella etenee vähentämällä eläke-etuuksia, on erittäin todennäköistä, että vähintään 60-vuotiaat henkilöt pystyvät säilyttämään nykyiset maksumallinsa, joissa sosiaaliturvahallinto (SSA) laskee keskimääräinen indeksoitu kuukausiansiot (AIME), mukaan lukien indeksoinnin viimeinen vuosi kansalliseen keskipalkkaindeksiin.
Vielä tärkeämpää on, että sosiaaliturvan kerääminen ennen täyttä eläkeikää vähentää pysyvästi kuukausittaisia etuja. Esimerkiksi ne, jotka alkavat kerätä etuuksia 62-vuotiaana, saavat vain 75% yhtä paljon rahaa kuukaudessa kuin mitä he saisivat, jos he odottaisivat täydellistä eläkeikää, 66 vuotta. Ne, jotka haluavat odottaa vielä kauemmin (70-vuotiaana), kun hyödyt max, voisi saada jopa enemmän kuukaudessa.
Varo "Breakeven Age" -teoriaa
Jotkut finanssialan neuvonantajat uskovat kiihkeästi, että 78 on "break-even age" sosiaaliturvan aloittamiseen. Tämä tarkoittaa, että riippumatta siitä, alkaako henkilö kerätä etuuksia 62-vuotiaana vai pidättyykö hän täyden eläkeiän saavuttamiseen, hän lopulta tasaa saman summan 78 ikävuoteen mennessä. Tämän iän jälkeen ne, jotka odottivat perinteiseen eläkeikään Kerääminen alkaisi lopulta saada korkeampia voittoja kuin ne, jotka päättivät alkaa kerätä varhain.
Valitettavasti taukoajan määrittäminen on parhaimmillaan arvaus laskelman takana olevien muuttuvien muuttujien ansiosta. Niihin sisältyy rahan aika-arvo, inflaatioaste ja se, onko etuuden saaja työntekijä vai ei-aviopuoliso.
Alennetut edut hyvitetään myöhemmin
Kun työskentelevät henkilöt keräävät sosiaaliturvaa, heidän etujaan voidaan vähentää 1 dollarilla jokaisesta ansaitun tulon 2 dollarista jokaisesta, joka saa tietyn kynnysarvon (18 240 dollaria vuonna 2020). Tämä jatkuu, kunnes vuosi tulee eläkkeelle. Siitä lähtien, kunnes kuukausi saavuttaa täyden eläkeiän, alennus on 1 dollari jokaisesta 3 dollarista, joka ansaitaan eri kynnyksen yli (48 600 dollaria vuonna 2020). Tämän jälkeen henkilöllä on oikeus ansaita niin paljon kuin hän haluaa aiheuttamatta lisäalennuksia.
Oletetaan, että työsi antaa sinun nostaa 26 240 dollaria (8 000 dollaria yli 18 240 dollarin rajan). Tässä skenaariossa sosiaaliturvaetuutesi supistuisi 1 dollarilla jokaisesta 2 dollarista, jonka ansaitset rajan yli, jolloin alennuksen kokonaismäärä on 4 000 dollaria. Vaikka näyttää siltä, että ahkera työskentely saa sinut luopumaan etuuksista, todellisuudessa nämä edut ovat teknisesti vain lykättyjä ja hyvitetään viime kädessä sinulle täyden eläkeiän saavuttamisen yhteydessä.
Tietyt edut voivat olla verollisia
Monet ihmiset eivät ymmärrä, että heidän sosiaaliturvaetuuksistaan voidaan verottaa, jos heidän tulonsa ylittävät tietyn summan. Esimerkiksi vuonna 2019 parien, joiden yhteenlaskettu tulo on 32 000–44 000 dollaria ja jotka jättävät yhteisen veroilmoituksen, on maksettava tulovero enintään 50%: n eduista. Jos heidän yhteenlasketut tulonsa ovat yli 44 000 dollaria, he ovat verovelvollisia jopa 85 prosentille etuuksistaan. Termi "yhdistetyt tulot" tarkoitetaan tätä tarkoitusta varten heidän oikaistua bruttotuloaan, plus kaikki mahdolliset verottamattomat korot, plus puolet heidän sosiaaliturvaetuuksistaan.
Mieti seuraavaa esimerkkiä. Parille, jonka yhteenlasketut tulot ovat yli 44 000 dollaria ja kuukausittaiset sosiaaliturvaetuudet ovat 3 000 dollaria, verotetaan 85%: n puolella etuuksistaan, mikä on 15 300 dollaria. Näin ollen, jos heille verotetaan marginaalista 12%: n veroastetta, he ovat velkaa etuuksistaan 1 836 dollaria veroja.
Sosiaaliturvan parhaan ajan määrittäminen edellyttää perusteellista katsausta yksilön koko tilanteesta, mukaan lukien verot, pitkäikäisyys ja henkivakuutus
Sosiaaliturvaetuja ei heikennetä inflaatio
Jotkut ihmiset uskovat virheellisesti, että deflaatio voi haitata etuja. Tällaisissa virheellisissä näkemyksissä ei oteta huomioon sitä, kuinka sosiaaliturvahallinnon vuosittaiset elinkustannusten mukauttaminen (COLA) varmistaa, että sosiaaliturvaetuuksia mukautetaan vuosittain inflaatioon, mitattuna kaupunkien palkansaajien ja toimistotyöntekijöiden kuluttajahintaindeksillä (CPI-W).).
Sosiaaliturva on monille eläkeläisille ainoa inflaatiokorjattu eläketulo. Etuuksien keräämisessä pidättäytyminen on tehokas menetelmä maksusuoritusten maksimoimiseksi, etenkin niille, joilla ei ole muita tulolähteitä, kuten eläkkeitä tai eläkkeitä. Mitä kauemmin odottaa keräämistä (70-vuotiaisiin asti), sitä suurempi COLA on dollarimääräisesti.
Bottom Line
Sosiaaliturvakokoelma voi olla monimutkainen asia eläkeikää lähestyville. Tietäen hyviä puolia siitä, kuinka maksut toimivat, voi mennä pitkälle kohti maksettavien rahojen maksimointia. Onneksi joukko hyödyllisiä tietoja on saatavana sosiaaliturvasivustolta ja SSA: n paikallisista toimistoista.
