Sisällys
- Yhdenmukainen käänteinen kiinnitysKotin pääomanmuutoslainaKäteinen käänteinen kiinnitys
Kolme tyyppiä käänteisiä kiinnityksiä ovat yksikäyttöiset käänteiset kiinnitykset, liittovaltion vakuutetut käänteiset kiinnitykset ja omistamat käänteiset kiinnitykset. Käänteinen asuntolaina on saatavana vain 62-vuotiaille tai sitä vanhemmille; Sitä käytetään usein nykyisten asuntolainojen maksamiseen, terveydenhuoltokulujen maksamiseen tai nykyisten tulojen täydentämiseen. Kun käänteinen asuntolaina on vahvistettu, takaisinmaksua ei yleensä tarvita ennen kuolemaa tai jos muutat tai myyt talosi.
Yksi tarkoitus käänteinen kiinnitys
Valtion, paikalliset ja voittoa tavoittelemattomat virastot tarjoavat kertakäyttöisen käänteisen asuntolainan, ja sitä pidetään edullisimpana prosessina. Valtio tai kunta tai voittoa tavoittelematon järjestö määrittelee käänteisen asuntolainan syyn, ja sen on oltava sen ainoa käyttö. Ikääntymisen aluetoimistot voivat auttaa sinua löytämään edullisen yksipuolisen lainan, joka voi auttaa maksamaan kodin korjaukset tai kiinteistöverot; tämäntyyppiset käänteiset asuntolainat eivät ole yhtä yleisiä kuin muut.
Asunnonomistajat voivat käyttää kertakäyttöisiä käänteisiä asuntolainoja vain maksaakseen tietyn lainanantajan hyväksymän kohteen, kuten kodin tarvittavat korjaukset tai kiinteistöverot. Toisin kuin asuntolainatuotot, joita voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen, lainanantajat rajoittavat sitä, kuinka yksitieteellisiä käänteisiä asuntolainatuottoja voidaan käyttää. Vaikka asuntolaina tai luottolimiitti vaatii kuukausittaisia erämaksuja, kertakäyttöistä käänteistä asuntolainaa ei tarvitse maksaa takaisin, ennen kuin kodin omistus muuttuu, lainanottaja muuttaa toiseen pääasialliseen asuinpaikkaan tai lainanottaja katoaa. Yhden käyttötarkoituksen mukaiset käänteiset asuntolainat erääntyvät myös, jos lainanottaja lopettaa talonomistajien vakuutuksen pitämisen kiinteistössä tai jos kaupunki tuomitsee kiinteistön.
Syy tämän rajoitetun vaihtoehdon valitsemiseksi: Asunnonomistaja voi odottaa maksavan vähemmän korkoja ja palkkioita kertakäyttöisestä kääntyvästä kiinnityksestä kuin kodin pääomanmuuntamislainan tai omistaman käänteisen asuntolainan. Asunnonomistajan ei tarvitse maksaa käänteistä kiinnitystä ennen erääntymistä, asuntovakuutukset, palkkiot ja korot vähentävät asunnonomistajan lainaamista.
Kodin pääomanmuutoslaina
Asuntovakuuden muutoskiinnitykset (HECM) ovat liittovaltion vakuuttamia käänteisiä asuntolainoja, joita tukee Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriö. HECM on todennäköisesti kalliimpi kuin perinteinen asuntolaina, jolla on korkeat etukäteiskustannukset. Se on yleisimmin käytetty käänteinen asuntolaina, koska sillä ei ole tulorajoituksia tai lääketieteellisiä vaatimuksia, ja lainaa voidaan käyttää mistä tahansa syystä.
Ennen HECM: n hakemista tarvitaan neuvontaa, jotta hänellä olisi täysi koulutus lainaan liittyvistä kustannuksista, maksuvaihtoehdoista ja vastuista. Sinulle ilmoitetaan myös kaikista voittoa tavoittelemattomista tai valtion myöntämistä vaihtoehdoista, joihin sinulla voi olla kelvollisuus, ja määritetään, onko sinun valittava yksi tarkoitus vai omistama käänteinen kiinnitys. Sinulta veloitetaan neuvontaistunnosta, mutta maksu voidaan maksaa lainavaroista.
Neuvontaistunnon jälkeen saat selville, kuinka paljon voit lainata HECM: llä. Ikä, kodisi arvo ja nykyiset korot määräävät, kuinka paljon voit lainata. Niille, jotka ovat vanhempia ja joilla on suurempi pääoma, annetaan enemmän rahaa. On myös tärkeää olla mahdollisimman vähän velkaa kotona saadaksesi parhaat tulokset.
Kun laina on saatu, voit valita useiden maksujen välillä, kuten termi-vaihtoehdon, joka jakaa kuukausittain käteisellä ennakot määrättynä ajankohtana, kiinteistöoption, joka maksaa kuukausittaisia ennakkoja niin kauan kuin koti on pääasiallinen asuinpaikkasi, luottolimiitin, joka voit käyttää tiliä milloin tahansa tai yhdistelmällä tätä luottolimiittiä yhdessä kuukausimaksujen kanssa. Jos sinun on vaihdettava maksutapaa, voit tehdä sen alhaisella maksulla.
Omistettu käänteinen kiinnitys
Omistusoikeudellista käänteistä asuntolainaa käytetään suurempaan ennakkoon kodille, joka on arvioitu arvokkaasti. Esimerkiksi, jos kiinteistösi arvo on yli 679 650 dollaria, vuoden 2018 lainaraja liittovaltion tukemalle HECM: lle, saatat saada korkeamman lainan, jos siirryt omalle tielle.
Ne, joilla on alhaiset asuntolainat, voivat saada lisää varoja. Ennen näiden lainojen hakemista vaaditaan neuvontaa; neuvonantaja voi auttaa vertaamaan omistuslainan ja HECM: n kustannuksia ja hyötyjä selvittääkseen, onko omistuslaina sinulle sopiva.
Koska omistamilla käänteisilla asuntolainoilla ei ole liittovaltion vakuutuksia, niillä ei ole etukäteen tai kuukausittain kiinnitysvakuutusmaksuja. Tämä tarkoittaa, että todennäköisesti voit lainata enemmän. (Vaikka asunnonomistajan ei tarvitse maksaa mitään asuntovakuuden muutoskiinnityksestä, ennen kuin se erääntyy, kuukausimaksut vähentävät asunnonomistajan lainaamia määriä.) Onko siis omistusoikeuden alainen käänteinen asuntolaina edullisempi kuin HECM? Se riippuu: Luotonantajat voivat periä korkeampia korkoja ja lainata vähemmän verrattuna kodin arvoon korvatakseen asuntolainan vakuutuksen puutteen.
Tutki molemmat, jos harkitset omistamaa käänteistä kiinnitystä. Vertaile useiden omistamien käänteisten asuntolainanantajien korkoja ja palkkioita toisiinsa ja useiden HECM-tarjousten lainauksia nähdäksesi mikä vaihtoehto antaa sinulle parhaan tarjouksen. Ikäsi ja kuinka paljon HECM: n yläpuolella rajoittaa kodin arvoa, vaikuttaa myös siihen, kumpi on parempi ratkaisu. Harkitse myös vaihtoehtoja, kuten asuntolainat ja luottolimiitit (katso käänteinen asuntolaina tai asuntolaina? ). Ja koska kotisi on todennäköisesti arvokasta (yksi syy mennä omistusoikeuden alaisen asuntolainan jälkeen), harkitse myös sitä, saavuttaisiko pienentäminen jotain pienempää tavoitteesi saavuttamiseksi ja jäisikö sinulle enemmän pääomaa.
Jatka lukemista
Täydellinen opas kääntää kiinnitystä
Vertailemalla käänteisiä kiinnityksiä vs. eteenpäin kiinnityksiä
Hyväksytkö käänteisen asuntolainan?
Kuinka valita käänteinen asuntolainan maksusuunnitelma
Käänteinen asuntolaina tai asuntolaina?
5 suosituinta vaihtoehtoa kiinnitykselle
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on hyvä idea
5 allekirjoittaa käänteinen asuntolaina on huono idea
Kuinka välttää käänteisen asuntolainan vanheneminen
Katsaus käänteisten kiinnitysten säätelyyn
Säännöt FHA-käänteisen kiinnityksen saamiseksi
Käänteinen asuntolaina: Voisiko leski (e) menettää talon?
Varo näitä käänteisiä kiinnityshuijauksia
Käänteiset asuntolainan sudenkuopat
