Sisällysluettelo
- Tavoitteiden asettaminen
- Eläkesuunnittelu
- Tilityypit
- Ominaisuudet ja saavutettavuus
- palkkiot
- portfoliot
- Veroasemassa oleva sijoittaminen
- turvallisuus
- Asiakaspalvelu
- Otamme
Wealthsimple ja Betterment ovat hyvin lähekkäisiä robo-neuvonantajia, jotka ovat loistavat vaihtoehdot sijoittajille. Sekä Wealthsimple- että Betterment-ominaisuuksissa on ominaisuuksia, jotka vetoavat vähemmän kokeneisiin sijoittajiin, ja niissä on runsaasti suunnittelutyökaluja ja nolla-alijäämävaatimukset. Tarkastellaan joitain tärkeimmistä eroista tavoitteiden asettamisen tuen, portfoliooptioiden ja palkkioiden suhteen auttaaksemme selvittämään, mikä robo-neuvonantaja sopii parhaiten sijoitusdollarillesi.
- Tilin minimi: 0 dollaria
- Palkkiot: 0, 50% hallinnoitavista varoista (0, 40% 100 000 dollarilla)
- Ihanteellinen nuoremmille sijoittajille, jotka etsivät erinomaisia koulutusresursseja ja nyrkkiä tai kahta säästääksesi vielä enemmänHyvä sijoittajille, jotka haluavat yhdistää taloudellisia toimintoja, koska Wealthsimple tarjoaa myös säästötilin, jolla on kilpailukykyiset korot. Ihanteellinen joillekin sijoittajille Yhdysvaltojen ulkopuolella, koska Wealthsimple hyväksyy myös asiakkaita Kanadasta ja Yhdistynyt kuningaskunta
- Tilin minimi: 0 dollaria
- Maksut: 0, 25% (vuosittainen) digitaalisuunnitelmasta, 0, 40% (vuosittainen) palkkiojärjestelmästä
- Erinomainen sijoittajille, jotka etsivät yksinkertaista alustaa vahvoilla tavoitteiden asettamisen ja seurannan työkaluilla. Ihanteellinen niille, jotka haluavat nähdä salkun sisällön ennen tilin rahoittamista. -aikamaksu.
Tavoitteiden asettaminen
Sekä Wealthsimplella että Bettermentillä on vankat tavoitteiden asettamismahdollisuudet.
Tilin perustamisen aikana Wealthsimple- asiakkaat voivat valita tilin perustamisen aikana tavoitteita, jotka sisältävät asunnonomistamisen, eläkkeelle siirtymisen, koulutuksen, pitkäaikaisen kasvun ja tulot. Yksi tili voi sisältää useita tavoitteita ja tarjoaa tarvittaessa entistä hienostuneempaa ja monipuolisempaa. Voit tarkastella tapahtumia ja suhteellisia suoritustilastoja, jaoteltuna tavoitteisiin, tilinhallintasivuilla.
Parannus tarjoaa mahdollisuuden työskennellä neljän päätyyppisen sijoitustavoitteen kanssa: eläkkeelle siirtyminen, turvaverkko, yleinen sijoittaminen ja merkittävä hankinta. Alustalla on erittäin helppo seurata vaiheet tavoitteen asettamisessa, ja kutakin niistä voidaan seurata erikseen. Se näyttää varojen allokoinnin jokaiselle maalille renkaassa, jossa osakkeet ovat vihreinä ja kiinteätuottoisia sinisinä. Jos myöhästyt asettamasi tavoitteen saavuttamisessa, Betterment kannustaa sinua syrjään. Tämä voi olla hyödyllinen nopea etenkin nuorille sijoittajille, jotka eivät ehkä vielä tunne tarpeellisuutta säästää pidemmän aikavälin tavoitteiden saavuttamiseksi.
Eläkesuunnittelu
Sekä Wealthsimple että Betterment tarjoavat muutaman vaihtoehdon eläketilille, mukaan lukien perinteiset ja Roth IRA: t, SEP IRA: t ja 401 (k): n siirtymiset.
Wealthsimple-palvelussa käyttäjillä, joilla on vähemmän kuin 100 000 dollaria omaisuutta, on pääsy liukusäädetyökaluun, joka ennustaa, kuinka paljon heillä on säästöjä eläkeiän aikana, nykyisen säästöasteen perusteella. Sivusto korostaa myös, kuinka paljon enemmän sinulla olisi eläkkeellä, jos lisäät säästöjäsi ehdotetulla summalla. Wealthsimple Black -asiakkailla - joilla on vähintään 100 000 dollaria varoja - on pääsy kolmannen osapuolen rahoitussuunnittelusivustoon, nimeltään eMoney Advisor.
Betterment kerää erilaisia tietoja eläkkeellesi - miltä unelmaeläke näyttää, kuinka paljon olet säästänyt ja mitä sinulla on ulkoisilla tileillä. Tämä viimeinen on tärkeä, koska monilla sijoittajilla on useita eläketilejä ja konsolidoidun kuvan saaminen voi olla haastavaa. Parannus vie kaikki nämä tiedot ja projisoi sitten eläketulosi ja tarjoaa suunnitelman sinne pääsemiseksi. Parannus kehottaa sinua, kun on suositeltavaa säästää enemmän tai siirtää rahaa säästääksesi palkkioita. Kun lähdet eläkkeelle, alusta suosittelee muutoksia, joita voit tehdä säästöjen optimoimiseksi. Eläkkeelle jättämistä koskevissa kysymyksissä Digital-perusjäsenet voivat maksaa 199–299 dollaria kertaluonteisesta neuvottelusta sertifioidun rahoitussuunnittelijan kanssa, kun taas Premium-asiakkailla on rajoittamaton käyttöoikeus CFP-ammattilaisten kanssa.
Tilityypit
Wealthsimple ja Betterment tarjoavat molemmat tyypilliset tilit, joita sijoittajat etsivät robo-neuvonantajalta. Wealthsimple tarjoaa myös yhtenäisiä lahjoja alaikäisille (UGMA) ja yhtenäisiä siirtoja alaikäisille (UTMA). Jos etsit erityisesti tämäntyyppisiä säilytystilejä, Wealthsimplellä on etu.
Varallisuussimple-tyypit:
- Verotettavat tilit (henkilökohtaiset, yhteisyritykset ja trustit) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA -tilit (itsenäisten ammatinharjoittajien ja pienyritysten osalta) IRA-siirrot401 (k) siirrotKorkean koron kassatilitUTMA- ja UGMA-tilit
Betterment-tilit:
- Verovelvolliset tilit (henkilökohtainen, yhteinen, trust) Perinteiset IRA-tilitRoth IRA -tilitSEP IRA (itsenäisiin ammatinharjoittajiin tai pienyritysten omistajiin, joilla ei ole työntekijöitä) IRA siirtää401 (k) siirtymisetKorkoiset käteistilit
Ominaisuudet ja saavutettavuus
Ainoat tärkeät ominaisuudet ovat ne, joita käytät, mutta Wealthsimple- ja Betterment-malleissa on joitakin pakottavia. Wealthsimple-sovelluksella Roundup-ominaisuus yhdistetyillä luotto- ja pankkitileillä on fiksu ja kivuton tapa lisätä sijoituksiasi yrittämättä. Parannus puolestaan käyttää ulkoisten tiliesi synkronointia tarjotakseen sinulle parempia ohjeita tavoitteidesi saavuttamisessa. Molemmat robo-neuvonantajat tarjoavat asiakkailleen säästötilit kohtuullisin korkoin.
Wealthsimple:
- Siirtokustannusten korvaaminen: Wealthsimple maksaa siirtokustannukset uusilta tileiltä, joille rahoitetaan vähintään 5000 dollaria. Täytä vain kysely ja pyydä korvaustasi siirron jälkeen. Älykkäät säästöt: Wealthsimple tarjoaa matalan riskin sijoitustilille ennustetun 2%: n vuotuisen tuoton 0, 25%: n hallinnointipalkkion jälkeen. Rahastot sijoitetaan matalan riskin ETF-salkkuun. Roundup: Luotto- ja pankkitilien yhdistämisen jälkeen asiakkaat voivat aktivoida Wealthsimplen “Roundup” -ominaisuuden, joka pyöristää maksut seuraavaan kokonaiseen dollariin saakka ja tallettaa “varamuutoksen” asiakkaan tilille. Koulutusresurssit: Wealthsimple-verkkosivustolla on kattava Investing 101 -sanasto, laaja-alainen sijoituskysymykset ja erinomainen kuukausilehti / blogi, jossa on kymmeniä "miten" -artikkeleita. Mielenkiintoisten aiheiden löytäminen voi kuitenkin olla vaikeaa, koska siinä ei ole sisällysluetteloa tai hakutoimintoa.
parannus:
- Ensisijainen pääsy CFP-ammattilaisille: Jos tuodaan pöytään vähintään 100 000 dollarin saldo, voit valita Bettermentin Premium-suunnitelman, joka veloittaa korkeamman vuosimaksun (0, 40%) ja tarjoaa rajoittamattoman pääsyn CFP-ryhmään ohjausta varten. Koulutusresurssit: Bettermentin Resurssikeskus sisältää kymmeniä informatiivisia ja hyvin kirjoitettuja artikkeleita eläkkeiden suunnittelusta ja siitä, kuinka minimoida verotaakkasi, sekä muutama video, jonka avulla päätät, kuinka alustan käyttöä käytetään. Betterment on myös luonut useita artikkeleita, joiden avulla sijoittajat ymmärtävät salkun koostumuksia ja miten yritys lähestyy negatiivisia markkinoitapahtumia, kuten Brexit. Ulkoisten tilien synkronointi: Perustilien käyttäjät voivat synkronoida ulkoiset tilit yksittäisiin tavoitteisiin, joten voit esimerkiksi nähdä, kuinka 401 (k) auttaa säästösi säästöissä. Premium-jäsenillä on mahdollisuus saada perusteellisia neuvoja ulkopuolisista sijoituksista. Smart Saver -tili: Betterment tarjoaa ”säästötilin vaihtoehdon”, joka sijoittaa 80% käteistasi Yhdysvaltain valtiovarainministeriöön ja 20% heikkovolatiliteettisiin yrityslainoihin, mikä tuottaa 2% 0, 25% vuosimaksulla.
palkkiot
Maksujen suhteen Wealthsimplen ja Bettermentin peruskerroksen välillä on huomattava ero.
Wealthsimple perii 0, 50%: n hinnan - yksi robo-neuvonantajaryhmämme korkeimmista -, joka sisältää kaikki sijoitusneuvonta-, salkunhoito- ja kaupankustannukset. Maksu laskee 0, 40%: iin tililtä, joiden hinta on vähintään 100 000 dollaria. Smart Savings -ohjelman maksu on alhaisempi kuin 0, 25%. Keskimääräiset ETF-palkkiot ovat noin 0, 15%.
Betterment tarjoaa kaksi erilaista maksuvaihtoehtoa: digitaaliset asiakkaat maksavat 0, 25% portfoliosta vuosittain, ja mahdollisuus on maksaa 199–299 dollaria puhelua kohti päästäkseen sertifioituun rahoitussuunnittelijaan. Ensiluokkaiset asiakkaat maksavat 0, 40% vuodessa rajoittamattoman pääsyn CFP: hen. Suurimman osan salkkuista muodostavien ETF: ien keskimääräiset kulusuhteet ovat 0, 08%.
Minimitalletukset:
Betterment ja Wealthsimple ovat käyttäneet samaa lähestymistapaa vähimmäistalletuksiin ja esteisiin, joita ne voivat aiheuttaa sijoittajille, joilla on rajallinen pääoma. Kumpikaan alusta ei vaadi minimiä.
- Varallisuusyksikkö: 0 dollariaparannus: 0 dollaria
portfoliot
Wealthsimple tarjoaa yksinkertaisen käynnistysprosessin. Asiakkaiden on vastattava sarjaan taloudellisia tavoitteita, aikataulua, riskinkantokykyä, aiempaa sijoituskokemusta ja sijoitustietoja koskevia kysymyksiä sekä pankkitietoja pankkien varmentamiseksi. Alusta lupaa, että tilisi on toiminnassa viiden arkipäivän sisällä, ja luo - panoksesi perusteella - ehdotetun salkun ja ETF-luettelon. Portfolios jaetaan kolmeen yleiseen luokkaan. Asiakkaat voivat muuttaa ehdotettuja allokaatioita, mutta alusta voi ajaa taaksepäin, jos muutokset ovat ristiriidassa aikaisempien vastausten kanssa. Voit rahoittaa tiliäsi kertaluontoisilla maksuilla tai toistuvilla talletuksilla.
Betterment tarjoaa yhden helpoimmista tilistä. Syötä vain ikäsi, eläketilanne ja vastaa muutamaan tuloja ja sijoitustavoitteita koskeviin kysymyksiin. Mikään vakiintuneisiin riskeihin liittyvistä kysymyksistä ei ole. Sen sijaan Betterment esittelee sinulle omaisuuden allokointiehdotuksen ja siihen liittyvän riskin, jota voit säätää muuttamalla vaihtamalla salkussa olevan oman pääoman prosenttiosuutta korkosidonnaisuuteen. Bettermentin ehdottamat salkut ovat täysin avoimia ennen rahoitusta, mukaan lukien pääsy rahastoesitteisiin. Sinua pyydetään myös yhdistämään ulkoiset tilit - kuten pankki- ja välitysvarat - Betterment-tiliisi, jotta saadaan täydellinen kuva varoistasi ja tehdä käteisensiirtoja Betterment-sijoitussalkkuun helpompaa.
Hyvinvointiesimerkit:
Rikkaat mallisalkut on rakennettu vain ETF: istä, vaikka hienopainossa mainitaan, että Kanadan asiakkaat saattavat myös saada sijoitusrahastoja. Alustalla luetellaan vain 10 ETF: ää, jotka on jaettu eri omaisuusluokkiin. Jokainen salkku voi sisältää kahdeksan - kymmentä instrumenttia, mikä viittaa siihen, että suurin osa räätälöinnistä tehdään prosenttimuutoksilla ETF-valinnan sijasta.
Betterment-omaisuus:
Bettermentin salkut on muodostettu iSharesin ja Vanguardin ETF: istä. Betterment tarjoaa viisi salkkulajia:
- Vakio Betterment-salkku, joka koostuu maailmanlaajuisesti hajautetusta osake- ja joukkovelkakirjalainan ETFsA sosiaalisesti vastuullisesta sijoitussalkusta (SRI), joka vähentää sellaisten yritysten vastuita, joiden katsotaan olevan kielteisiä sosiaalisia vaikutuksiaA Goldman Sachs Smart Beta -salkku, joka pyrkii ylittämään markkinatTuloon keskittyvä kaikkien joukkovelkakirjalainasalkku kokonaisuutena BlackRock ETFsA joustavasta salkusta, joka on rakennettu samoista yksittäisistä omaisuusluokista kuin vakiokanta, mutta painotettuna käyttäjän mieltymysten mukaan
Kaiken kaikkiaan sekä Betterment että Wealthsimple tarjoavat pääosin ETF-sijoituksia.
Wealthsimplen asiakkaat voivat valita sosiaalisesti tietoisen salkun, joka sulkee pois pätemättömät ETF: t, ja kuvakaappaus portfoliosta sisältää vain kuusi ”vihreää” rahastoa. (Muita voidaan julkistaa.) Yhtiö tarjoaa myös islamin lakien mukaisen Halal-tilin, joka ostaa ennalta turvattuja osakkeita, mutta ei ETF: ää tai kiinteätuottoisia tuotteita. Jaksotettu tasapainotus tapahtuu talletuksien, nostojen ja muiden omaisuuserätason muutosten jälkeen. Asiakkaat eivät voi pyytää tasapainotusta tai tehdä muutoksia ETF: iin, mutta asiakasprofiilin muutokset laukaisevat salkun tasapainottamisen riskipisteiden muuttuessa.
Parannustilejä arvioidaan säännöllisesti ja tasapainotetaan, jos ne ovat siirtyneet tavoitteiden jakamisesta. Parannusasiakkaat voivat vaihtaa strategioita, kun salkku on rahoitettu, ja alusta ilmoittaa sinulle, jos veroihin liittyy vaikutuksia ennen muutoksen tekemistä. Jokainen tavoite voidaan sijoittaa erilaiseen strategiaan, joten varoja pidemmän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle säästämiseen, voidaan osoittaa yhdelle korkeamman riskin salkkuista, kun taas lyhyemmän aikavälin tavoitteisiin, kuten talon ennakkomaksun rahoittamiseen, voidaan allokoitu alemman riskin ryhmille.
Vaikka Betterment tarjoaa rahastoa, joka on suunnattu sosiaalisesti vastuullisille sijoittajille, neuvonantajan keskittyminen ETF: iin vaikeuttaa täysin SRI-yhdistelmän saavuttamista. Suurten yhtiöiden ja kehittyvien markkinoiden ESG-rahastojen sijoitusrahastojen ulkopuolella hyvin pieni osa sijoituksesta sijoitetaan yrityksiin, jotka täyttävät ”sosiaalisesti vastuulliset” kriteerit.
Veroasemassa oleva sijoittaminen
Rahan sijoittamiseen tehokkaasti on monenlaisia tapoja välttää liialliset verot. Verotuksellisten tappioiden keruu on arvopapereiden myyntiä tappiollisesti myyntivoiton verovelkan korvaamiseksi, ja se on yleisimpi tapa robo-neuvonantajien käsitellä verokysymystä.
Wealthsimplessä verotuksellisten tappioiden korjaus on automaattista Wealthsimple Black -asiakkaille - joiden tilien talletukset ovat vähintään 100 000 dollaria - mutta kaikilla asiakkailla on mahdollisuus verotappioiden keräämiseen, jos he valitsevat sen.
Samoin Bettermentin asiakkaat ovat oikeutettuja verotuksellisten korkojen keräämiseen kaikilla verovelvollisilla sisäisillä tileillä, saldosta riippumatta. Sinun on valittava palvelu tiliasetuksissasi, ja sitten sitä sovelletaan kaikkiin Betterment-tilisi salkkuihin.
turvallisuus
Sekä Bettermentillä että Wealthsimplella on riittävä turvallisuus ja ne ovat tässä suhteessa lähes identtiset. Heidän verkkosivut ovat salattuja ja kaksifaktorinen todennus on saatavana. Molemmilla yrityksillä on asiakasvaroja Apex Clearing Corporation -yhtiöllä, joka tarjoaa pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja ylimääräisiin vakuutuksiin. Tavallinen SIPC-vakuutus vakuuttaa tappioita, jotka johtuvat epäonnistuneista välityksistä jopa 500 000 dollaria.
Asiakaspalvelu
Parannuksella on etu Wealthsimplessä asiakaspalvelun suhteen.
Wealthsimple-sivustossa ei ole yhteyslinkkiä tai tietoja pääsivustolla, mutta UKK sisältää puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen. Asiakaspalvelu on saatavana maanantaista torstaihin klo 9–18 (itäinen) tai perjantaisin klo 9–17. Puhelut aukioloaikoina saapuivat asiakkaan edustajaan minuutin sisällä. Robo-neuvonantajan toimistoosoitteet on lueteltu About-sivulla ilman puhelinnumeroita.
Bettermentissä verkkokeskustelu on integroitu mobiilisovelluksiin ja verkkosivustoihin, jotta asiakkaat voivat käyttää niitä milloin tahansa. Asiakaspalvelu on saatavana sähköpostitse ja puhelimitse klo 9–18 itä-aikaa, maanantaista perjantaihin ja sähköpostitse klo 11–18 itäaikaan lauantaina ja sunnuntaina. Kuten mainittiin, voit saada apua rahoitussuunnittelijoilta milloin tahansa Premium-tilillä, mutta maksat palkkion 199–299 dollaria neuvotellaksesi neuvonantajan kanssa, jos sinulla on digitaalinen perustili.
Otamme
Betterment on yksi suosituimmista robo-neuvonantajistamme vuoden 2019 sijoituksissamme, mutta Wealthsimple on melkein jokaisessa luokassa. Molemmilla palveluilla ei ole vähimmäissijoitusta, pakata salkunsa ETF: iin, tarjota verotuksellisten tappioiden keräämistä ja antaa asiakkailleen mahdollisuuden säästötilille kilpailukykyisellä korolla. Ollakseni rehellinen, Betterment ylittää Wealthsimplen näillä alueilla, mutta se ei ole valtava aukko. Lisäksi Wealthsimple tarjoaa UTMA- ja UGMA-säilytystilejä, jotka saattavat olla houkuttelevia sijoittajille, joilla on korkeakoulussidonnaisia jälkeläisiä.
Yhdessä avainryhmässä Bettermentillä on kuitenkin merkittävä etu. Bettermentin perustilin hallinnointipalkkio on puolet Wealthsimple-palkkion kustannuksista, ja se päättää siitä useimmille sijoittajille. Parempi robo-neuvonantaja alhaisemmalla maksulla on vaikea yhdistelmä. Joten Betterment on ehdottomasti paras valinta useimmille amerikkalaisille sijoittajille, mutta tässä ottelussa on käänne, jos asut muualla. Parannus ei tarjoa tilejä Yhdysvaltojen ulkopuolella, ja tämä pätee moniin muihin robo-neuvonantajiin. Joten, kun Betterment voittaa Wealthsimplen helposti Yhdysvaltojen pinnalla, Wealthsimple voittaa oletuksena Kanadassa ja Yhdistyneessä kuningaskunnassa.
Metodologia
Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.
Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia mielenosoituksia heidän alustoiltaan.
Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.
