Asuntolainan maksaminen 401: llä (k): Hyödyt ja haitat
Ne ovat joitain ymmärrettäviä kysymyksiä, joita voit kohdata, kun suunnittelet eläkkeelle siirtymistä: Onko järkevää haittaa rahaa työnantajan tukemassa eläkesuunnitelmassa, kuten 401 (k), samalla kun suoritat mojova kuukausittaisen asuntolainan maksun? Voisiko pitkällä aikavälillä olla parempi käyttää olemassa olevia eläkesäästöjä asuntolainan maksamiseen? Tällä tavoin vähensit huomattavasti kuukausikulujasi ennen kuin jätät työn jälkeen ja sen säännölliset palkat.
Avainsanat
- Asuntolainan maksaminen varoilla 401 (k): lta voi vähentää kuukausikustannuksiasi, kun eläkkeelle lähestyy. Lainan takaisinmaksu voi myös antaa sinun lopettaa kiinnityksen korkojen maksamisen, varsinkin jos se on melko varhaisessa vaiheessa asuntolainasi. Merkittävät haitat muutto sisältää vähennetyt varat eläkkeelle siirtymisessä ja korkeampi verolasku vuonna, jona varat viedään 401 (k): sta. Sinä menetät myös verotukselliset sijoitustulot, joita ansaitset, jos varat jäävät eläketilisi.
Ei ole yhtä ainoaa vastausta siihen, onko järkevää purkaa asuntolaina ennen eläkkeelle siirtymistä; ansio riippuu taloudellisesta tilanteestasi ja prioriteeteistasi. Tässä on kuitenkin siirron etujen ja (pakottavien) haittojen hylkääminen auttamaan sinua päättämään, onko sillä järkeä.
Plussat
-
Kasvanut kassavirta
-
Kiinnostuksen poistaminen
-
Kiinteistösuunnittelun edut
Haittoja
-
Vähennetyt eläkevarat
-
Hyvä verolasku
-
Asuntolainan korkovähennyskelpoisuuden menetys
-
Sijoitustuottojen lasku
Hyödyt asuntolainan purkamisessa
Tässä on asioita, jotka kannattavat asuntolainavapaata eläkkeelle siirtymisessä, vaikka se tarkoittaisikin suuren osan tai kaikkien 401 (k) -saldosi käyttämistä loppuun.
Lisääntynyt kassavirta
Koska asuntolainan maksaminen on tyypillisesti mojova kuukausikustannus, sen poistaminen vapauttaa käteisvaroja muihin käyttötarkoituksiin. Erityiset edut vaihtelevat asuntolainan haltijan iän mukaan.
Nuoremmille sijoittajille kuukausittaisen asuntolainan maksamisen poistaminen napsauttamalla 401 k: n omaisuutta vapauttaa käteistä, jota voidaan käyttää sellaisten muiden taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseen kuin lasten yliopistokustannusten rahoittaminen tai lomakohteen ostaminen. Ajan heidän puolellaan myös nuoremmalla työntekijällä on optimaalinen kyky täydentää eläkesäästöjen nostoa 401 (k): ssa työvuosiensa aikana.
Vanhemmille henkilöille tai pariskunnille asuntolainan maksaminen voi vaihtaa säästöjä pienempiin kuluihin eläkkeelle siirtyessä tai alkaessa. Nämä vähentyneet kulut saattavat tarkoittaa, että asuntolainan maksamiseen käytettyä 401 (k) -jakoa ei tarvitse välttämättä täydentää ennen työvoiman lähtemistä. Näin ollen asuntolainan maksamisesta koituu hyötyä edelleen, jolloin yksilön tai parin tarve saada pienempi tarve saada tuloja sijoitus- tai eläkeomaisuudesta koko eläkevuosien ajan.
Ylimääräinen käteismäärä siitä, että asuntolainalla ei ole maksua, voi myös osoittautua hyödylliseksi odottamattomille kuluille, joita voi syntyä eläkkeelle siirtymisen aikana, kuten lääketieteen tai pitkäaikaishoidon kustannukset, joita vakuutus ei kata.
Korkojen poistaminen
Toinen etu siitä, että 401 (k): sta nostetaan varoja asuntolainan loppusumman maksamiseksi, on korkojen mahdollinen vähentäminen asuntolainan myöntäjälle. Tavanomaisen 30 vuoden asuntolainan aikana 200 000 dollarin asunnolle olettaen, että kiinteä korko on 5%, korkojen kokonaismäärä on pääoman lisäksi hieman yli 186 000 dollaria. Hyödyntämällä 401 (k): n varoja asuntolainan maksamiseen aikaisemmin saadaan aikaan, että luotonantajalle maksetaan ajan myötä kokonaisuudessaan vähemmän korkoja.
Tämä etu on kuitenkin vahvin, jos olet tuskin mukana asuntolainasi. Jos olet mieluummin maksamassa asuntolainaa, olet todennäköisesti jo maksanut suurimman osan koroista, jotka olet velkaa. Tämä johtuu siitä, että korkojen maksaminen tapahtuu etukäteen lainan voimassaoloaikana.
"Vain siksi, että sinulla on 10 vuoden 20 vuoden asuntolaina 300 000 dollaria, ei tarkoita, että olet nyt velkaa pankille 150 000 dollaria", selittää Simon Brady, vain maksullinen, sertifioitu rahoitussuunnittelija Anglia Advisorsissa New Yorkissa. "Asuntolainat eivät toimi lineaarisella tavalla. Olet viettänyt viimeiset 10 vuotta pääasiassa maksamalla korkoa ja velkaa silti velkaa, jonka määrä on huomattavasti yli puolet alkuperäisen lainan määrästä. Edessä olevat 10 vuotta käsittävät yhä enemmän pääoman ja yhä vähemmän korkojen maksamisen jokaisesta maksusta."
Toisin sanoen, koska olet maksanut melkein kaikki asuntolainan korot aiemmin sen voimassaoloaikana, jäljellä olevan pääoman lainaamisen jatkuvat kustannukset - jotka saattavat olla suurin osa tästä summasta - ovat käytännössä vähämerkityksisiä. Lahja, jonka sinun tulisi hylätä vain harkiten. Tai kuten Brady toteaa, "olet jo tehnyt suuren osan korkojen suurista korotuksista", tarkoittaen "jos annat yhtäkkiä pankille nyt velkaa olevan pääoman, efektiivisen koron, jonka olet maksanut kyseisen kiinnityksen aikana. todennäköisesti järkyttää sinua, jos lasket sen."
Tulos: Laske huolellisesti, kuinka paljon korkoasi maksamalla korko todella säästää, ennen kuin oletat sen olevan huomattava.
Kiinteistön suunnittelu
Lisäksi kodin omistaminen suoraan voi olla hyödyllistä kiinteistösuunnitelman suunnittelussa, mikä helpottaa puolisoiden ja perillisten saamista kiinteistöstä täydellä arvolla, varsinkin kun muu omaisuus on käytetty ennen kuolemaa. Hyödykevakuutukset, jotka aiheutuvat asuntolainan loppusumman maksamisesta, voivat olla huomattavasti suuremmat kuin eläkevarat vähenevät 401 (k): n peruuttamisesta.
Miinukset asuntolainan purkamisessa
Näitä asuntolainan maksamisen etuja vastaan on monia haittapuolia, joista monet liittyivät varoituksiin tai heikkouksiin yllä mainituissa plusseissa.
Vähentyneet eläkevarat
Suurin varoitus 401 (k) -varojen käytöstä asuntolainan saldojen poistamisessa on todennäköisesti kokonaisvaltainen vähennys käytettävissä olevien kokonaisresurssien suhteen. Totta, budjettitarpeesi ovat vaatimattomampia ilman kuukausittaista asuntolainan maksua, mutta ne ovat silti merkittäviä. Säästäminen kohti eläkkeelle siirtymistä on ylivoimainen tehtävä useimmille, vaikka 401 (k) on käytettävissä. Säästäjien on löydettävä menetelmiä inflaation ylittämiseksi tasapainotettaessa samalla eläkesuunnitelman sijoitusten riskiä. Rahoitusosuudet ovat paikoillaan, ja ne rajoittavat kokonaismäärän, joka voidaan säästää tiettynä vuonna, mikä lisää haastetta entisestään.
Näiden rajoitusten takia 401 (k): n tasapainon pienentäminen voi olla lähes mahdotonta korvata ennen eläkkeelle siirtymistä. Tämä pätee erityisesti työntekijöihin, jotka ovat keski-ikäisiä tai vanhempia, ja joilla on siksi lyhyempi säästökiitorata, joka täyttää heidän eläketilinsä. Kassavirran kasvu, joka johtuu siitä, että asuntolainan maksua ei enää käytetä, voi nopeasti kulua lisääntyneiden säästöjen vuoksi eläkesuunnitelman alijäämän muodostamiseksi.
Hyvä verolaki
Jos olet jo eläkkeellä, verotukselliset vaikutukset ovat erilaisia. Asuntolainan maksamisen verovaikutuksista 401 (k): sta on "yksi suurimmista virheistä, joita eläkeläiset tekevät", sanoo Jonathan Swanburg, Houstonin Tri-Star Advisors -yrityksen sijoitusneuvojien edustaja. "Kaikki 401 (k): sta otetut rahat lasketaan tavanomaisiksi tuloiksi. Jos otat suuren summan maksaaksesi asuntolainan kaltaisia, etenkin vuoden aikana, jolloin eläkeläinen on edelleen ansainnut tuloja, henkilö voi helposti astua korkeampaan marginaalinen veroluokka."
Swanson on esimerkki 100 000 dollarin jakelusta. Tämän summan vetäminen voisi helposti siirtää keskituloisia ansaitsevia siitä, mikä olisi voinut olla 15%: n kannattimesta, 25%: n konsortioon. Jakelu maksaisi tällöin henkilölle 10 000 dollaria ylimääräisiä veroja - 13 000 dollaria, jos he tekisivät hieman enemmän ja se asettaisi heidät 28%: n kannattimeen. "Olen nähnyt, että jotkut ihmiset astuvat itsensä kokonaan 39, 6%: iin", Swanson sanoo muistuttaessaan päiviä ennen verovähennys- ja työllisyyslakia, että alempi kannatin oli 37%.
Verosuunnitelma ei ole parempi, jos lainaat 401 (k) -laitteeltasi asuntolainan purkamiseksi sen sijaan, että nostat varoja suoraan tililtä. Varojen nosto 401 (k): sta voidaan suorittaa 401 k: n lainalla, kun työntekijä työskentelee edelleen suunnitelmaa tarjoavan yrityksen palveluksessa tai jakamalla tiliä.
Lainan ottaminen 401 (k): ta vastaan ei edellytä vain takaisinmaksua palkkion myöntämisen lykkäyksillä, mutta se voi myös aiheuttaa kalliita verovaikutuksia tilinomistajalle. Näin tapahtuu, jos työntekijä jättää työnantajansa ennen takaisinmaksuaan lainaa vastaan 401 (k). Tässä tilanteessa jäljellä olevaa saldoa pidetään verollisena jakautumisena, ellei se makseta takaisin heidän liittovaltion tuloveron eräpäivään mennessä, mukaan lukien pidennykset. Samoin työntekijöiden, jotka käyttävät jakoa nykyisestä tai entisestä 401 (k) suunnitelmasta, on ilmoitettava siitä verotettavana tapahtumana, jos varat on maksettu verojen perusteella. Henkilöille, jotka tekevät vetäytymistä ennen 59½-vuotiaita, peritään 10%: n suuruinen rangaistusvero saadun määrän perusteella maksettavan tuloveron lisäksi.
Asuntolainan korkojen vähennyskelpoisuuden menetys
Lainojen ja voitonjakojen verovaikutusten lisäksi asunnonomistajat voivat menettää arvokkaita verosäästöjä maksaessaan asuntolainan saldon varhain. Koko vuoden ajan maksetut asuntolainan korot ovat verovähennyskelpoisia asunnonomistajalle, ja tämän edun menettäminen voi johtaa huomattaviin eroihin verosäästöissä, kun asuntolainan saldo on maksettu kokonaan.
Kuten aiemmin huomautimme, on totta, että jos olet hyvin mukana asuntolainassa, suuri osa kuukausimaksustasi maksaa pikemminkin pääomaa kuin korkoa, joten vähennyskelpoisuus on rajoitettu. Siitä huolimatta asunnonomistajien - etenkin niiden, joilla on vähän aikaa jäljellä asuntolainan voimassaoloajassa - tulisi huolellisesti punnita verovaikutukset, jotka aiheutuvat asuntolainan loppusumman maksamisesta 401 (k) varoilla ennen lainan ottamista tai jakamista.
Sijoitustuottojen lasku
Asunnonomistajien tulisi harkita myös vaihtoehtoisia kustannuksia, jotka liittyvät asuntolainan loppusumman maksamiseen 401 (k) omaisuudella. Eläkesäästösuunnitelmat tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvaihtoehtoja, joiden tarkoituksena on tarjota tapa, jolla tuotto saadaan nopeammin kuin inflaatio ja muut rahavarat vastaavat arvopaperit. 401 (k) säätää myös näiden korkojen korkokoroista, koska voittoveroa lykätään siihen asti, kunnes rahat otetaan pois eläkevuosina.
Asuntolainan korot ovat tyypillisesti paljon alhaisemmat kuin mitä laajat markkinat tuottavat tuottoina, mikä tekee vetovelvollisuuden asuntolainan maksamiseen pitkällä aikavälillä vähemmän edullista. Kun varoja otetaan 401 (k): sta asuntolainan loppusumman maksamiseksi, näiden omaisuuserien sijoitusmahdollisuus menetetään, kunnes ne täydennetään, jos niitä täydennetään lainkaan.
Pohjaviiva
Muista, että nautit kodin todennäköisestä arvonnoususta riippumatta siitä, oletko purkanut asuntolainan. Taloudellisesti kannattaa ehkä paremmin, jos jätät varat 401 (k) -kohtaan ja nauttit sekä heidän mahdollisesta arvostuksestasi että kodistasi.
