Haluatko omistaa kodin, mutta et halua tyhjentää säästöjäsi tämän saavuttamiseksi? Voit harkita all-in-one-kiinnitystä. Tämän tuotteen avulla voit yhdistää asuntolainan ja säästöt. Katsotaanpa katsomaan miten se toimii.
Avainsanat
- All-in-one-asuntolainat mahdollistavat asuntolainan ja säästöjen yhdistämisen. Ne vaativat sekkitilin, asuntolainan ja asuntolainan yhdistämisen yhdeksi. All-in-one-asuntolainan etuihin sisältyy - ylimääräisen kassavirran saumattomasti käyttäminen asuntolainan maksamiseen, samoin kuin lisääntynyt likviditeetti tyypillisten asuntolainojen ulkopuolella. All-in-one-asuntolainan lisämaksut voidaan peruuttaa ja noutaa milloin tahansa. All-in-one-asuntolainat veloittavat tyypillisesti 50–100 dollaria vuodessa, ja ne ovat 30 vuoden säädettäviä korkoja.
Mikä on all-in-one-asuntolaina?
IRS ei salli maksettujen verotettavien korkojen ja saatujen korkojen peruuttaa toisiaan, kuten Yhdistyneessä kuningaskunnassa ja Australiassa; Jokainen on ilmoitettava erikseen. Siksi Yhdysvalloissa saatavissa olevia "tasauslainoja" ei voida teknisesti kutsua tällä nimellä. Jotta nämä lainat täyttävät IRS-ohjeet, niiden on yhdistettävä sekitili, asuntolaina ja asuntolaina yhdeksi tiliksi. Yksi tili ei todellakaan korvaa toista kuin Yhdistyneessä kuningaskunnassa. Yksi tili tarjoaa kaikki normaalin pankkitilin mukavuudet, kuten pankkiautomaatti ja pankkikortit, automaattiset laskut ja sekki. Mutta se sallii jokaisen ylimääräisen dollarin, jonka asunnonomistaja on käytettävä asuntolainan maksamiseen, kunnes se käytetään.
Tämä ainutlaatuinen ominaisuus hyödyttää asunnonomistajaa monella tavalla. Ensinnäkin, koska talonomistajan pankkitili on rakennettu suoraan asuntolainaan, talonomistaja saa huomattavasti suuremman tuoton talletuksistaan. Tämä johtuu siitä, että rahaa käytetään vähentämään lainan arvioitua korkoa, joka on melkein aina huomattavasti korkeampi kuin mitä perinteiset kysyntätalletustilit voivat tarjota.
Toiseksi tämäntyyppiset tilit tarjoavat edelleen välitöntä likviditeettiä tavalla, jota perinteiset asuntolainat tai jopa kotiin käytettävät pääomalainat eivät pysty. Vaikka jotkut kodin pääomaluotot tarjoavat pääsyn shekkikirjan tai jopa pankkikortin kautta, niillä ei ole tämän hybridi-tuotteen joustavuutta. Jos talonomistajalla ei ole rahaa suorittaa lainan maksua tiettynä kuukautena, vähimmäismaksua ei vaadita, koska pienin korko maksetaan yksinkertaisesti käytettävissä olevasta luottolimiitistä.
Lopuksi, kaikki yhdessä lainat ovat täysin palautuvia; ylimääräinen maksettu pääoma voidaan noutaa milloin tahansa, mikä ratkaisee suurimman ongelman, joka liittyy luonnollisiin pyrkimyksiin nopeuttaa perinteisiä "yksisuuntaisia" asuntolainoja tai jopa ulkomailla saatavilla olevia tasapainolainoja.
Useimmat all-in-one-asuntolainat vaativat FICO-pistemäärän, joka on noin 700 tai korkeampi, mikä hyödyttää vain lainanottajia, joilla on tasainen positiivinen kassavirta.
Esimerkki all-in-one-kiinnityksestä
Dan tarvitsee 400 000 dollarin asuntolainan 6%: lla. Hänen netto kuukausitulot ovat 7 000 dollaria. Jos hän tekee tavanomaisen 30 vuoden kiinteän lainan, hänen kuukausimaksu on 2398 dollaria. Kaikkien kulujen, kuten päivittäisen asumisen, asuntolainan, jne. Jälkeen hän voi säästää 1 000 dollaria kuukaudessa. Mutta jos hän käyttää all-in-one-tai "offset" -lainaa, hänen säästönsä 1000 dollaria kuukaudessa käytetään vähentämään asuntolainan saldoa myös korkojen laskelmiin.
Jos oletetaan, että nopeutetun lainan korko pysyy vakiona 6%: ssa, Danilla on mahdollista maksaa laina takaisin vajaassa 15 vuodessa ja pitää silti tallettaa myös kuukausittain 1 000 dollaria. Se ei todellakaan menisi asuntolainaan. Luotonantaja lainaa sen vain lainan maksamisen aikana pääoman pienentämiseksi. Ehkä mikä tärkeintä, tämäntyyppiset asuntolainat voivat motivoida lainanottajaa vähentämään kulujaan, koska he näkevät varojensa käyttävän lainojensa maksamiseen.
All-in-One-asuntolainan maksut ja hinnat
Useimmat offset- ja all-in-one-asuntolainanantajat veloittavat 50–100 dollarin vuosimaksun muiden tavanomaisten lainakustannusten lisäksi, ja korkeammat korot koskevat yleensä kiihtyneitä asuntolainoja. Suurin osa nopeutetuista lainoista on 30 vuoden säädettävän koron ajoneuvoja, jotka on sidottu LIBOR-indeksiin. Tämän tyyppisen lainan säädettävä korko voi olla 1 prosenttia korkeampi kuin tavanomaiset lainat, ellei lainanottaja päätä maksaa sen sijaan lisäpisteitä etukäteen. Mutta asian ytimessä on kysymys, mikä on tärkeämpää: korot ja palkkiot tai koron kokonaismäärä lainan voimassaoloaikana?
Tietysti avainkysymys, joka tässä on otettava huomioon, on lainan elinaika. Hieman korkeampi korko voi olla hyödyllinen, jos laina maksetaan takaisin useita vuosia aikaisemmin kuin alempi laina. Muista, että nopeutetun lainan takaisinmaksuaikaa ei ole vahvistettu. Siksi lainanottajan ennakoitu ylijäämäinen kassavirta on otettava huomioon tätä vertailua tehtäessä.
All-in-One-asuntolainan sopivuus
Yksi tämän tyyppisten lainojen tärkeimmistä huomautuksista on se, että suurin osa nopeutetuista asuntolainoista tarjoavista lainanantajista vaatii lainanottajilta, että heillä on vähintään 680–700 FICO-pistemäärää saadakseen lainan. Tämä johtuu siitä, että tämäntyyppisistä asuntolainoista hyötyy vain lainanottaja, jolla on tasainen positiivinen kassavirta, ja käytettävissä on ylimääräisiä varoja vähentääkseen lainan pääomaa säännöllisesti.
Pohjaviiva
Vaikka tämäntyyppisten lainojen edut voivat olla huomattavat, sopivuus on edelleen keskeinen huolenaihe, samoin kuin minkä tahansa muun lainatuotteen kanssa. Taloudellisesti kurinalaiset lainanottajat saattavat haluta välttää ottamasta yhtä näistä lainoista. Jos hallussaan liikaa käytettävissä olevaa luottoa tilin oman pääoman rajan kautta, eräät ihmiset voivat laukaista kulutushuippuja, mikä lisää velan pääomaa.
Toinen tapa vähentää asuntolainaan liittyviä velkoja on varmistaa asuntolaina alhaisella korolla. On tärkeää tehdä ostoksia, sillä erilaiset lainanantajat voivat tarjota erilaisia korkoja samantyyppisille asuntolainoille ja pitkällä aikavälillä alhaisemmalla korolla kiinnityksen vakuuttaminen voi säästää tuhansia dollareita.
