Mikä on vakuutuskaava?
Kolikkovakuutuskaava on talonomistajan vakuutuskaava, joka määrittää korvauksen määrän, jonka talonomistaja saa korvauksesta. Kolikkovakuutuskaava tulee voimaan, kun talonomistaja ei pysty kattamaan vähintään 80 prosenttia kodin vaihtoarvosta. Tällaisessa tilanteessa korvausvaatimukset korvataan vain osittain kaavan mukaisesti.
Kuinka vakuutuskaava toimii
Itse rahavakuutuskaava on suhteellisen yksinkertainen. Aloita jakamalla talon todellinen kattavuus määrällä, joka olisi pitänyt kantaa (80% korvausarvosta). Kerro sitten tämä summa vahingon määrällä, jolloin saat korvauksen määrän. Jos tämä korvausarvo on suurempi, niin yhden vakuutusyhtiön määritellyt rajat, toissijainen kokonaisvakuuttaja toimittaa loput varat.
Rinnakkaisvakuutus on lauseke, jota vakuutusyhtiöt käyttävät vakuutussopimuksissa kiinteistöjen, kuten rakennusten, vakuutuksista. Tämä lauseke varmistaa, että vakuutuksenottajat vakuuttavat omaisuutensa sopivaan arvoon ja että vakuutuksenantaja saa kohtuullisen vakuutusmaksun riskistä. Yhteisvakuutus ilmaistaan yleensä prosentteina. Useimmat kollitakuulausekkeet vaativat vakuutuksenottajia vakuuttamaan 80, 90 tai 100 prosenttia kiinteistön todellisesta arvosta. Esimerkiksi rakennus, jonka korvaava arvo on 1 000 000 dollaria ja jonka vakuutuslauseke on 90 prosenttia, on vakuutettava vähintään 900 000 dollarilla. Sama rakennus, jolla on 80-prosenttinen kollitakuulauseke, on vakuutettava vähintään 800 000 dollarilla.
Coinsurance-kaavan käyttö reaalimaailmassa
Jos kiinteistönomistaja vakuuttaa vähemmän kuin kolikkovakuutuslauseke edellyttää, he ovat pääosin sitoutuneet säilyttämään osan riskistä. Heistä tulee siten "rinnakkaisvakuuttaja" ja jakaa tappion vakuutusyhtiön kanssa kolikkovakuutuskaavan mukaisesti.
Tässä on kaksi esimerkkiä, jotka osoittavat, että kollitakuulauseke toimii:
Rakennuksen arvo 1 000 000 dollaria
Vakuutusvaatimus 90 prosenttia
Vaadittu vakuutussumma 900 000 dollaria
Vakuutuksen todellinen määrä 600 000 dollaria
Tappion määrä 300 000 dollaria
Rahatarkastuskaava on:
(Vakuutuksen todellinen määrä) X Tappion määrä = Vahingon määrä
(Vaadittu vakuutussumma)
Lisäämällä yllä olevat määrät kaavaan saadaan seuraava laskelma:
(600 000 dollaria) X 300 000 dollaria = 200 000 dollaria
($ 900000)
Joten tässä tilanteessa omistaja imee 100 000 dollarin kolikkovakuutuksen, koska hän säilytti kolmanneksen riskistä sen sijaan, että siirtäisi sitä vakuuttajalle. Siksi omistaja maksaa kolmanneksen menetyksestä. Jos rakennus olisi ollut vakuutettu rahavakuuslausekkeen edellyttämään määrään (tässä tapauksessa 90 prosenttia), kollitakuulaskelma näyttää tältä:
(Vakuutuksen todellinen määrä) X Tappion määrä = Vahingon määrä
(Vaadittu vakuutussumma)
(900 000 dollaria) X 300 000 dollaria = 300 000 dollaria
($ 900000)
Toisessa esimerkissä, koska omistaja täytti vakuutusvaatimuksen, hän ei ollut rinnakkaisvakuuttaja ja hänen korvauksensa maksetaan ilman rangaistusta.
Rinnakkaisvakuuslausekkeita löytyy myös liiketoiminnan keskeytyskäytännöistä, joissa se varmistaa, että vakuutuksenottajat vakuuttavat tulovirransa sopivaan arvoon.
