Mikä on yhtenäinen kuluttajaluottokoodi (UCCC)
Yhtenäinen kuluttajaluottokoodi (UCCC tai U3C) on käytännesääntö, joka ohjaa kuluttajaluottoja. Se antaa suuntaviivoja kaikentyyppisten luottotuotteiden ostamiseen ja käyttöön liittyvään lakiin, asuntolainoista luottokortteihin, ja sen tarkoituksena on suojata luottoja käyttäviä kuluttajia petoksilta ja väärää tietoa.
BREAKING DOWN Uniform Consumer Credit Code (UCCC)
UCCC: n hyväksyi yhtenäisiä valtion lakeja käsittelevä komission jäsenten konferenssi vuonna 1968, ja se tarkistettiin vuonna 1974. Koodi ei sinänsä ole liittovaltion tai osavaltion lakia, mutta valtiot voivat käyttää säännöstöä kirjallisesti yhdenmukaisina kulutusluottoja koskevina laeina. Toistaiseksi se on hyväksytty 11 osavaltiossa (Colorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Etelä-Carolina, Utah, Wisconsin ja Wyoming). Monet muut valtiot ovat sisällyttäneet ainakin jotkut sen säännöksistä lakiinsa.
Yhtenäisen kulutusluottokoodin keskeiset säännökset
Yksi UCCC: n merkittävimmistä suuntaviivoista on lainanantajien kuluttajille perimien korkojen rajoittaminen. Korkojen todelliset enimmäismäärät vaihtelevat kuitenkin lainatyypin mukaan. Säännöstö kannustaa myös alentamaan korkoja rajoittamalla markkinoille pääsyn esteitä kulutusluottojen alalla. Ohjeet tekevät tämän teorian perusteella, että lisääntynyt kilpailu johtaa alempiin kuluttajahintoihin.
Suojauksen lisäksi koronkiskonnalta, joka on lainvastainen lainananto ja kohtuuttoman korkeiden palkkioiden periminen, monet säännöstön suuntaviivoissa koskevat oikeudenmukaisten sopimusten tekemistä. Esimerkiksi säännöstö kieltää puolustautumislausekkeiden käytön lainauksessa. Puolustuksesta luopumista koskevassa lausekkeessa todetaan, että lainanottaja luopuu oikeudesta kaikkiin oikeudellisiin puolustuksiin, mikäli syntyy ristiriita lainanantajan kanssa. Tällaiset säännökset antavat lainanantajalle mahdollisuuden saada tiivistelmä tuomiosta lainanottajaa vastaan ilman mahdollisuutta suojautua joko tuomioistuimessa tai välimiesmenettelyssä.
Koodeksissa rajoitetaan myös niin kutsuttuja epäkäytännöllisiä liiketoimia, jotka tulkitaan, mutta viittaavat tyypillisesti neuvotteluihin, jotka ovat niin ylivoimaisesti yksipuolisia, että niitä ei voida panna täytäntöön. Nämä yksipuoliset käytännöt saattavat sisältää takuiden epäämisen tai tuotteiden räikeän harhaanjohtamisen.
Luottokortit olivat suhteellisen uudentyyppinen kulutusluotot säännöstön ensimmäisen kirjoittamisen aikana. Luottokorttien käytön kasvaessa UCCC: n ohjeet ovat osoittautuneet ratkaisevan tärkeiksi kuluttajien suojaamisessa. Yhden päädirektiivin mukaan luottokortin myöntävä pankki on useimmissa tapauksissa riippuvainen myös kortinhaltijan vaatimuksista kauppiaita vastaan.
Liittovaltion laki on korvannut joitain säännöstöohjeita. Yksi esimerkki on aggressiivisten perintäkäytäntöjen rajoitukset, joita säätelee nyt oikeudenmukaisen perinnän laki (FDCPA). Toinen on alkuperäinen ohje lainaehtojen julkistamisesta. Lainan totuuslaki (TILA) sisältää nyt nämä säännöt.
