Mikä on vedenalainen asuntolaina
Vedenalainen asuntolaina on asuntolaina, jonka pääoma on suurempi kuin kodin vapaiden markkinoiden arvo. Tämä tilanne voi tapahtua, kun kiinteistöjen arvot ovat laskussa. Vedenalaisessa asuntolainan asunnonomistajalla ei välttämättä ole omaa pääomaa luoton saamiseksi. Vedenalainen asuntolaina voi estää lainanottajaa rahoittamasta tai myymästä taloa, ellei hänellä ole rahaa tappion maksamiseen taskusta.
Veden alla olevien lainojen selittäminen
Vedenalaisen asuntolainan murtaminen
Vedenalaiset asuntolainat olivat yleinen ongelma asunnonomistajien keskuudessa vuoden 2008 finanssikriisin aikana, johon sisältyy muun muassa asuntojen hintojen huomattava deflaatio. Markkinat ovat toipuneet huomattavasti rahapoliittisen tuen ja korkojen vakauttamisen ansiosta. Vedenalaiset asuntolainat ovat edelleen tekijä, jota kiinteistöjen omistajien on seurattava tarkkaan kiinteistösijoitusten yhteydessä.
Asuntolainaa pidetään yleensä vedenalaisena, kun kodin arvo on pienempi kuin alkuperäinen asuntolainan pääoma. Kodin arvon laskusta sen ostamisen jälkeen riippuen lainanottajalla ei myöskään voi olla omaa pääomaa tai negatiivista omaa pääomaa. Kodin oma pääoma liittyy kodin arvoon verrattuna maksettuun saldoon. Lainanottajalla, jolla on 250 000 dollarin asuntolaina, jonka kotiarvo laskee 225 000 dollariin, katsotaan olevan vedenalainen kiinnitys. Jos lainanottaja on maksanut puolet pääomalainansa asuntolainalla, jolloin pääoman saldo on 125 000 dollaria, silloin katsotaan, että lainan pääomalla on edelleen 100 000 dollaria omaa pääomaa, joka voitaisiin hyödyntää asuntolainaan.
Vuoden 2008 finanssikriisi
Vuoden 2008 finanssikriisillä oli lukuisia vaikutuksia Yhdysvaltojen talouteen. Yksi tällainen vaikutus oli räjähtävä asuntokupla, joka deflatoi kiinteistöjen arvot huomattavasti markkinoilla. Ensisijaisena katalysaattorina asuntojen arvon deflaatiolle olivat lainojen lainavaatimukset, jotka antoivat laajemmat asuntolainojen hyväksynnät. Erityisesti subprime-lainanottajille annettavat löysät luotot johtivat lisääntyneeseen määrään laiminlyöntejä ja sulkemisia, jotka vaikuttivat kiinteistöjen arvoihin Yhdysvaltojen markkinoilla. Tämä johti moniin epätavallisiin tilanteisiin, jotka aiheuttivat tappioita lainanottajille koko markkinoilla, joiden asuntolaina-arvot ylittivät heidän kodin käyvän markkina-arvon.
Myöhemmin keskuspankin rahapolitiikan toteuttaminen auttoi Yhdysvaltain taloutta toipumaan ja asuntojen hinnat palaamaan. Kriisin jälkeiset matalammat korot auttoivat vähentämään myös asuntolainojen maksamisrasitusta ja kasvattamaan kiinteistöjen kysyntää.
Kodin arvon arviointi
Kun otetaan huomioon Dodd-Frank-lainsäädännön uudet markkina-aloitteet, jotka auttavat parantamaan asuntolainojen lainanantoa, ei ole todennäköistä, että asuntojen ostajat näkevät jälleen vuonna 2008 tapahtuneet huomattavat kiinteistöjen hintojen pudotukset. Vuoden 2008 talouskriisi kuitenkin aiheutti uuden markkinatunteen. realisointi ja varovaisuus kiinteistöihin sijoittamisen suhteen. Koska tällaiset lainanantajat ovat nyt varovaisempia hyväksymiensä asuntolainojen suhteen, ja asunnonomistajat ovat yleensä varovaisempia ottamaansa asuntolainaa. Vaikka markkinoilla onkin uusia näkymiä, asunnonomistajien on silti seurattava tarkkaan kodin arvoja ja vähennettävä vedenalaisia asuntolainan riskejä.
Jotta kodin arvo olisi ymmärretty hyvin, talonomistaja voi valita, että kiinteistö arvioidaan vuosittain. Arviointeja tehdään myös säännöllisesti kiinteistöveron laskemiseksi. Arviointiarvo perustuu lukuisiin tekijöihin, joihin voi kuulua kansallisten markkinoiden kehitys, alueen ja naapuruston samankaltaisten kiinteistöjen viimeaikainen myynti sekä kodin yksilölliset mukavuudet. Asunnonomistajat voivat myös ylläpitää kotisi korkeaa kodin arvoa tekemällä säännöllisiä remontteja ja tukemalla aktiivisesti positiivista yhteisötoimintaa.
