Kun olet tehnyt päätöksen ostaa pysyvän vakuutuksen, sinun on sitten määritettävä millainen vakuutus ostaa ja minkä suuruinen vakuutusmaksu maksetaan. Toisin kuin henkivakuutuksessa, jolla on kiinteä vakuutusmaksu vakuutuksen määrän ja keston perusteella, vakuutuksen vakuutusmaksu riippuu siitä, kuinka vakuutus on suunniteltu ja mitä oletuksia käytetään hypoteettisen kuvan laatimiseen. Vakuutusmaksut vaihtelevat myös pysyvän vakuutuksen tyypin mukaan. Esimerkiksi koko elämässä on vähemmän joustavuutta kuin universaalisessa elämässä. Lisäksi palkkio voi muuttua ajan kuluessa, kun omistat kattavuuden.
Kuinka palkkio lasketaan
Henkivakuutuksen vakuutusmaksu lasketaan vakuutusyhtiön toimittaman kuvaohjelmiston avulla. Maksut määräytyvät useiden muuttujien mukaan lukien ikä, sukupuoli, terveysluokitus, oletettu tuottoprosentti, maksutapa, lisämatkustajat ja se, onko kuolemanetuus taso vai nouseva. Kaudella, jonka vakuutuksen on tarkoitus kestää, samoin kuin oletetulla takaamattomalla tuotolla voi olla merkittävä vaikutus vakuutusmaksuun. Joidenkin vakuutusten on laskettu kestävän odotettavissa olevan kuolleisuuden tai 90-vuotiaana, kun taas toisten voidaan mallintaa kestävän 121-vuotiaana.
vakuutusmaksutulo
Kun saat hypoteettisen kuvan, kaikki seuraavat palkkiot ja joitain selityksiä otetaan mukaan. Joudut lukemaan kuvan etsimään ne, koska kuvan pääkirjat perustuvat suunniteltuun palkkioon.
Suunniteltu tai tavoitepalkkio on ohjelmiston mallintama määrä ja se perustuu muuttujiin, jotka vakuutuksenvälittäjä kirjoittaa ohjelmaan, mukaan lukien oletettu tuottoaste. Oletettu tuottoaste on tärkeä, koska korkeampi takaamaton tuotto johtaa alhaisempaan vakuutusmaksuun ja päinvastoin.
No-Lapse -takuumaksu on summa, joka on maksettava sen varmistamiseksi, että vakuutus pysyy voimassa tietyn vuoden ajan riippumatta vakuutuksen todellisesta suorituksesta. Vanhentumattoman ajanjakson aikana vakuutuksenantaja takaa, että vakuutusturva jatkuu, vaikka käteisarvo laskee nollaan. Takuuajan päätyttyä vakuutus voi kuitenkin raukeaa, ellei makseta huomattavasti korkeampaa vakuutusmaksua. Voimassaoloaika voi vaihdella jopa viidestä vuodesta jopa 121 vuoteen. Vastineeksi takaukselle pidempien takuuaikojen sopimuksissa on taipumus rakentaa huomattavasti vähemmän käteisarvoa kuin samassa sopimuksessa, jossa käytetään tavoitetta tai muuta takaamata palkkio.
Guideline Premium- ja Cash Value Accumulation -testit kehitettiin tarjoamaan IRS-hyväksytty tapa määrittää henkivakuutuksen verokohtelu. Ohjeellinen premium-testi vaatii, että vakuutuksella on oltava vähintään vähimmäismäärä riskialttiita kuolemanetuja (vakuutus, joka ylittää käteisarvon). Käytävämäärä on suurempi, kun vakuutuksenottaja on nuori, ja se pienenee prosentuaalisena osuutena kuolemantapauksen kokonaismäärästä yhtenä ikäkautena. Lopulta se laskee nollaan 95-vuotiaana. Jos vakuutusmaksu ylittää nämä suuntaviivat, vakuutusta voitaisiin verottaa sijoituksena eikä sijasta vakuutuksena.
Modified Endowment -palkkio on summa, joka tekee vakuutuksesta MEC-sopimuksen. Vuoden 1988 teknisistä ja sekalaisista tuloista annetun lain mukaan MEC: ksi vahvistetusta vakuutuksesta maksetut voitot, kuten lainat tai käteisvarojen palautukset, ovat mahdollisesti verollisia ja niistä voidaan kantaa 10 prosentin IRS: n rangaistusvero. Kuolemantuki on kuitenkin tuloverovapaa. Vakuutuksesta voi tulla MEC, kun vakuutuksen maksetut seitsemän ensimmäisen vuoden aikana maksetut vakuutusmaksut ylittävät seitsemän palkkatestipalkkion. Kuvaohjelmisto laskee automaattisesti seitsemän palkkion määrän. IRS on ottanut käyttöön nämä toimenpiteet väärinkäytösten hillitsemiseksi, kun vakuutuksenantajat myivät vakuutuksia, joiden nimellismääräinen vakuutus oli todella suunniteltu rakentamaan suuri määrä verovapaata käteisarvoa. Seitsemän palkan määrä vaihtelee iän ja vakuutuksen tyypin mukaan.
Vähimmäispalkkio on summa, joka on maksettava vakuutuksen voimaan saattamiseksi. Tämä määrä ei yleensä riitä vakuutuksen pitämiseen voimassa koko elämän, ellei vakuutettu ole hyvin nuori. Tätä palkkioita voidaan käyttää esimerkiksi silloin, kun 1035 vaihto toisesta vakuutuksesta on vireillä tai jos vakuutus on omistuksessa ja kun lahjoituksia tehdään lisärahoituksen saamiseksi.
Mikä lisämäärä sinun pitäisi maksaa?
Maksamasi palkkion määrä riippuu todella siitä, kuinka suunnittelet suojauksen.
Koko elämän vakuutukset rakentavat suuren rahallisen arvon, ja niillä on yleensä korkeampi palkkio. Nykyisessä oletuksessa universaalisella eläkepolitiikalla on joustavat vakuutusmaksut ja sillä on kiinteät tuottokorot. Muuttuvat yleismaailmalliset eläkepolitiikat tarjoavat sen sijaan suurimman riski-hyötypotentiaalin, mikä mahdollistaa kassa-arvon sijoittamisen sijoitusrahastojen alatilille.
Jos haluat luoda eniten käteisarvoja vakuutuksessa, haluat maksaa suurimman sallitun vakuutusmaksun ja valita tason kuolemanetu, joka auttaa minimoimaan ostamasi vakuutuksen määrän. Jos haluat vipuvaikutusta (kuolemaetu), yleismaailmallisia ja muuttuvia vakuutuksia, joissa on korkea tuotto, lisääntyvä kuolemaetu ja matala vakuutusmaksu tarjoaa korkeimman voiton kuoleman yhteydessä. Vakuutukseen, jolla on tasoinen kuolemanetu, esimerkiksi 500 000 dollaria, sisältyy käteinen arvo osana kuolemanetuutta. Politiikka, jossa kuolemanetuudet kasvavat, maksaa 500 000 dollaria plus mikä tahansa käteisarvo.
Koko elämä ja raukeavat yleismaailmalliset politiikat tarjoavat taattuja kuolemanetuja. Vakuutuksissa on kuitenkin korkeampi vakuutusmaksu, joka tarjoaa vähemmän vipuvaikutusta.
Pohjaviiva
Suunniteltaessa pysyvää henkivakuutusta, oikea palkkio todella johtuu siitä, miksi ostat vakuutusta. Onko se suojaa, käteisarvon keräämistä vai molempia?
