Federal Reserve Boardin asetus D on liittovaltion laki, jonka mukaan et voi tehdä enempää kuin kuusi kuukausittaista nostoa tai siirtoa säästötililtäsi. Säännöt koskevat myös rahamarkkinatilejä.
Et ehkä ole koskaan huomannut - yrität todennäköisesti olla koskematta säästöihisi liian usein. Onneksi siirrät rahaa tilillesi useammin kuin siirrät rahaa tililtäsi. Mutta jos sinulla on kuukausi, jolloin sinun täytyy käyttää säästöjäsi yli kuusi kertaa, saatat joutua rangaistukseen. Pankkisi voi päättää veloittaa sinulta maksun - tai jos sinulla on säännöllisesti yli kuusi tapahtumaa, jopa sulkea tilisi tai muuttaa se sekkitiliksi. Myös myöhemmät tapahtumat saattavat hylätä. Hyvät uutiset: Tietyt liiketoimet voidaan vapauttaa verosta, kuten alla selitetään.
Avainsanat
- Liittovaltion laki rajoittaa pankkien tai luottoyhdistysten säästö- tai rahamarkkinatililtä tekemäsi nostojen tai siirtojen määrän kuuteen kuukauteen.Jos ylität rajan, pankki saattaa veloittaa sinulta maksun tai se voi sulkea tilisi. tai muunna se sekkitiliksi.Voit ehkä päästä rajan ympäri siirtämällä rahaa pankkiautomaatilla tai pankkisaajalla tai soittamalla pankkiin ja pyytämällä heitä postittamaan sinulle shekki säästötililtäsi.
Talletuslaitosten varantovaatimukset
Federal Reserve Boardin asetus D säätelee säilytyslaitosten varantovelvoitteita. Mutta mitä se tarkoittaa? Hajotamme sen.
Federal Reserve Board on riippumaton valtion virasto. Sen seitsemän jäsentä vastaa Yhdysvaltojen keskuspankista, joka pyrkii pitämään Yhdysvaltojen talouden kasvavan ja rahoitusjärjestelmän vakaana.
Talletuslaitos on paikka, jossa ihmiset pitävät rahansa: liikepankki, säästölaitos tai luottoyhtiö. Nämä organisaatiot pitävät rahaa turvallisesti, kunnes tarvitset sitä takaisin. He saattavat maksaa sinulle korkoa pitäessäsi rahaa. He voivat myös lainata sen muille asiakkaille tavalla, joka ei estä käyttämästä rahaa tarvittaessa.
Viimeinkin pankkivarannot ovat valuuttatalletuksia, joita talletuslaitokset pitävät käsillä eikä lainaa.
Säännös D ja pankkivarannot
Yhteenvetona asetus D auttaa varmistamaan, että pankeilla on tarpeeksi kassakäyttöä asiakkaiden nostopyyntöjen täyttämiseksi rajoittamalla sitä, kuinka asiakkaat voivat käyttää säästötiliään.
Rahoituslaitokset täyttävät varantovelvoitteensa kahdella tavalla:
- Holvin käteinen tasapainon ylläpito piirin keskuspankissa
Rahoituslaitoksen, joka ei täytä varantovelvoitteitaan, voidaan joutua maksamaan varantovelvoitemaksu liittovaltion keskuspankilleen. Tämä maksu maksaa yhden prosenttiyksikön vuodessa ensisijaisen luottokoron yläpuolella.
Mielenkiintoista on, että pankkien ei tarvitse pitää mitään varauksia asiakkaiden säästötilien saldoille. Niitä, joita he tarvitsevat varantojen pitämiseen, ovat transaktiotilit - toisin sanoen sekkitilisi.
Tietty määrä transaktiotilitalletuksia on vapautettu varantovelvoitteesta. Ylätasolla, jolla on 3 prosentin varantovelvoite. Ja lopullinen taso, joka on yli 10%: n varantovelvoitteen. Näitä varantovelvoitteita ei tarvitse täyttää joka päivä; ne on vain täytettävä keskimäärin tietyllä alueella ja tietyn ajanjakson aikana.
Kuinka pankit rajoittavat säästöjen nostoa
Asetuksen D noudattamiseksi pankkisi ei halua sinun tekevän kuukausittain säästötililtäsi enemmän kuin kuusi näistä "kätevistä" lähtevistä tapahtumista:
- YlijäämäsiirrotElektroniset rahansiirrot (EFT) Automaattiset selvitysyhteisöt (ACH) Siirrot puhelimitse, faksilla, tietokoneella tai mobiililaitteellaSiirrot puhelimitse, faksilla, tietokoneella tai mobiililaitteellaTarkastukset kolmannelle osapuolelleDebit-korttitapahtumat
Voit kiertää kuuden tapahtuman rajan tekemällä tietyntyyppisiä siirtoja ja nostoja, joita liittovaltion keskuspankin mukaan ei lasketa - ns haitat. Jos käytät rahaa pankkiautomaatissa tai pankkikertomuksessa, se on kaikki hyvä. Ja jos soitat pankkiin ja pyydät sitä lähettämään shekin säästötililtäsi, se on myös hienoa.
Pankkisi saattaa kuitenkin päättää asettaa tiukempia sääntöjä eikä vapauttaa näitä liiketoimia. Sinun on luettava säästötilisi ehdot tai pyydettävä asiakaspalvelua näkemään, mitä sääntöjä sovelletaan tiliisi.
Jos nämä säännöt pitävät sinua epäloogisena, et ole yksin. Valitettavasti ensimmäinen kerta, kun opit näistä säännöistä, voi olla, kun ajat vahingossa niiden ulkopuolelle. Jos rikkot sääntöä vain satunnaisesti, pankkisi ei ehkä rangaista sinua ja et saa koskaan huomata. Mutta jos joudut rangaistukseen, tässä on miten voit välttää ongelman tulevaisuudessa.
Kuinka välttää säästötilien lopettamisongelmia
Tässä on neljä strategiaa, joiden avulla säästät säästötililtäsi enimmäismäärät.
Kerro nostoksesi. Ihannetapauksessa pidät budjettia, jota mukautat kunkin kuukauden alussa kyseisen kuukauden ennakoitujen tulojen ja kulujen huomioon ottamiseksi. Jokaisen kuukauden alussa voit arvioida parhaiten, kuinka paljon voit joutua vetämään säästöistä. Saatat varata rahaa kuukausittain laskujen maksamiseen, jotka ilmestyvät vain muutaman kerran vuodessa, kuten talonomistajien vakuutukset tai autonkorjaukset.
Tai ehkä sinulla on epäsäännölliset tulot ja varaat rahaa sivuun kuukausina, jolloin tulosi ovat korkeammat, sitten sukella säästöihin kuukausina, kun tulot ovat pienemmät. Sen sijaan, että teet useita säästöjä nostoja tai siirtoja koko kuukauden ajan, yritä tehdä vain yksi tai kaksi.
Maksaa laskut sekkitililtäsi. Älä käytä säästötiliäsi tähän tarkoitukseen.
Vältä sekkitilisi ylittämistä. Aseta mobiilihälytykset, jotka pitävät sinut tasapainon päällä.
Ota etukäteen yhteyttä pankkiisi. Jos sinun on ehkä tehtävä seitsemäs kauppa säästöistä, kysy miten välttää sakot ja maksut. Kysy erityisesti, pitääkö sinut ATM: n, henkilökohtaisen tai puhelimitse tapahtuvan siirron tekeminen (kuten yllä olevassa osassa kuvataan).
Kuinka suosituimmat pankit hoitavat säännöt D
Vaikka asetuksessa D säädetään vähimmäisvaatimuksista, joita pankkien on noudatettava, pankit voivat soveltaa tiukempia kriteerejä määrittääkseen, milloin veloittaa asiakkaita kuuden tapahtumarajan ylittämisestä. Tässä on kolmen maan suurimman pankin politiikat.
Chase: Vaikka asetus D ei rajoita nostoja tai siirtoja säästötililtä, jotka tehdään henkilökohtaisesti sivukonttorissa tai pankkiautomaatteissa, Chase perii 5 dollarin säästöluottorajan maksun kaikista nostoista tai säästötililtä tapahtuvista siirroista, jotka ylittävät kuusi kuukaudessa laskenta-aika.
Bank of America: BOA veloittaa 10 dollaria jokaisesta nostamisesta tai siirrosta, joka ylittää kuusi kuukausittaisen laskusyklin aikana. Pankki rajoittaa myös ylimääräiset nosto- tai siirtomaksut kuuteen (60 dollaria) sykliä kohti. Asiakkaat, joiden päivittäinen saldo on vähintään 20 000 dollaria, ja Preferred Rewards -ohjelman jäsenet ovat vapautettuja näistä maksuista.
Wells Fargo: Veloittaa 15 dollarin ylimääräisen toimintamaksun, jonka raja on kolme (45 dollaria) kuukausimaksujaksolta, liiketoimista, jotka ylittävät asetuksessa D asetetun kuuden rajan.
Pohjaviiva
Asiakkaille, jotka käyttävät säästötilejä suunnitellulla tavalla - lähinnä talletusten tekemiseen ja varojen keräämiseen - D-säännöksen rajoitusten pitäisi tulla harvoin. Voit välttää ylimääräiset transaktiomaksut tekemällä suurimman osan lähtevistä siirroista ja nostoista sekkitililtäsi, ei säästötililtä.
Kuukausina, jolloin sinun on tehtävä merkittäviä nostoja säästötililtäsi, pitämällä sinut pankkisi hyvässä armossa, kun siirrät tapahtumia yhteen tekemällä yhden tai kaksi suurempaa siirtoa säästöistä sekkiin kuuden tai useamman pienemmän sijaan. Jos ylität rajan toisinaan, pahin asia, joka tapahtuu, on se, että maksat muutama maksu. Jos ylität sen liian usein, liittovaltion laki kuitenkin velvoittaa pankin muuttamaan säästötilisi sekkitiliksi tai sulkemaan sen kokonaan.
