Mikä on luokiteltu laina?
Luokiteltu laina on mikä tahansa pankkilaina, joka on vaarassa laiminlyödä. Luokitelluilla lainoilla on maksamattomia korkoja ja pääomaa jäljellä, ja on epäselvää, pystyykö pankki takaisin lainan tuotot lainanottajalta. Pankit luokittelevat lainat yleensä haitallisesti luokitelluiksi varoiksi kirjanpitoonsa.
Luokitellut lainat eivät ole pankkien tarkastajien mukaan täyttäneet hyväksyttäviä luottostandardeja. Luoton laatu on heikentynyt olennaisesti alkuperäisen hyväksymisen jälkeen. Tämän tyyppisellä lainalla on korkea lainanottajan maksukyvyttömyysaste ja se voi nostaa lainanottokustannuksia pankin muille asiakkaille.
Luokitelluilla lainoilla on korkea lainanottajan maksukyvyttömyysaste, ja ne voivat nostaa lainanoton kustannuksia pankin muille asiakkaille.
Luottoanalyysin miksi ja miten
Lainanottajan luottokelpoisuuden ja siten lainan laadun määrittämiseksi monet pankit suorittavat luottotutkimuksen. Luottoanalyysi keskittyy yksikön, kuten yksityishenkilön tai yrityksen, kykyyn täyttää velkasitoumuksensa. Lainanantajat työskentelevät yleensä viiden C: n kautta luottoriskin määrittämiseksi tutkimalla hakijaa:
- LuottohistoriaTakaisinmaksukykyCapitalEhdot ja lainan ehdotTakuus (Esimerkiksi asuntolainasopimuksessa vakuus on talo, jonka osapuoli ostaa varoilla kiinnityksestä. Jos tämän velan maksut lakkaavat, lainanantaja voi ottaa talon haltuunsa prosessi, jota kutsutaan sulkemiseksi.)
Luottoanalyysi on due diligence -muoto, joka riippuu usein likviditeetti- ja vakavaraisuussuhteista. Likviditeetti mittaa sitä, kuinka helposti henkilö tai yritys pystyy täyttämään taloudelliset velvoitteensa käytettävissä olevilla lyhytaikaisilla varoilla, kun taas vakavaraisuus mittaa kykyä maksaa takaisin pitkäaikaiset velat. Luottoanalyytikko voi käyttää seuraavia erityisiä likviditeettisuhteita lyhytaikaisen elinkelpoisuuden määrittämiseen: nykyinen suhde, nopea suhde tai happotesti ja kassaaste. Vakavaraisuusaste voi edellyttää korkokatteen suhdetta.
Luokitellut lainat ja korkeatuottoiset joukkovelkakirjalainat
Luokiteltu laina ja korkeatuottoinen joukkovelkakirjalaina ovat samanlaisia siinä mielessä, että molemmilla on saattanut olla alhaisemmat luottoluokitukset. Korkean tuoton joukkovelkakirjalainoja kutsutaan myös joukkovelkakirjalainoiksi toisin kuin sijoitusluokan yrityslainoihin, valtion joukkovelkakirjalainoihin ja kuntalainoihin. Koska luokiteltujen lainojen maksukyvyttömyysriski on suurempi, ne maksavat usein korkeamman tuoton kuin sijoitusluokan joukkovelkakirjalainat. Korkean tuoton velkojen liikkeeseenlaskijat ovat yleensä startup-yrityksiä tai pääomaintensiivisiä yrityksiä, joilla on korkeat velkasuhteet.
Joukkovelkakirjalainan tuotto on tuoton määrä, jonka sijoittaja saavuttaa joukkovelkakirjalainalta. Joukkovelkakirjalainojen tuoton tyyppejä on useita, mukaan lukien nimellistuotto, joka on maksettu korko jaettuna joukkovelkakirjalainan nimellisarvolla, ja nykyinen tuotto, joka on yhtä suuri kuin joukkovelkakirjalainan vuositulot jaettuna sen nykyisellä markkinahinnalla.
