Luottoraportit vs. tutkivia kuluttajaraportteja: yleiskatsaus
Tutkivat kuluttajaraportit saavat paljon vähemmän huomiota kuin kulutusluotot, luultavasti siksi, että luottotietosi vedetään paljon todennäköisemmin kuin sinulta suoritettaisiin täydellinen tutkimusraportti. Näiden kahden tyyppisten raporttien välillä on joitain suuria yhtäläisyyksiä; molemmat ovat arvio henkilökohtaisesta riskiprofiilistasi, työnantajat tai finanssilaitokset suorittavat ne, ja niitä säännellään Fair Credit Reporting Act tai FCRA: lla. Luottoraportteja vetoaa lähes kuka tahansa, jonka yrität lainata rahaa, sekä vuokranantajat, työnantajat ja muut yritykset. Harvemmat yritykset ja laajemman tiedon tarjontaa vetävät tutkivaa kuluttajaraporttia harvemmin.
Tutkivia kuluttajaraportteja
Ajattele erittäin yksityiskohtaista taustatarkastusta tutkivasta kuluttajaraportista. Nämä raportit ovat henkilökohtaisia; ne voivat sisältää haastatteluja työtovereiden tai naapureiden kanssa hahmosi ja maineesi suhteen; elämäntyyliäsi ja rehellisyyttäsi kyseenalaistetaan; ja suhteitasi ystäviin, perheeseen ja yhteisöön on kaikki tarkastettu muun muassa.
Näitä raportteja ei käytetä luottokelpoisuuden arvioimiseksi sinänsä, ja tosiasiassa luottotietosi tietoja ei voida käyttää tutkittavaan kuluttajaraporttiin. FCRA erottaa henkilökohtaista luonnetta koskevat raportit luottotiedotteista, ja lainanantaja ei saa vetää tutkintaraporttia osana luoton myöntämisprosessia.
Aina kun tutkiva raportti vedetään sinusta, ilmoitus lähetetään postitse, jossa pyydetään suostumustasi. Liittovaltion lain mukaan tutkimuksia ei saa suorittaa ilman lupaasi. Tutkimuksen hyväksymättä jättäminen merkitsee kuitenkin automaattista kieltäytymistä kaikesta, jota olet voinut hakea, kuten vuokraamisesta, lisensoinnista, työllisyydestä jne.
Avainsanat
- Lainanantajat yleensä vetävät luottotietoja, kun yrität lainata rahaa. Tutkittavat kuluttajaraportit ovat usein yksityiskohtaisempia kuin luottotiedot. Tutkivia kuluttajaraportteja ei yleensä ole tarkoitettu luottokelpoisuuden arviointiin.
Kulutusluottoraportti
Luottoraportit kootaan sinusta melkein automaattisesti luotonantajien ja luottotietovirastojen kautta. Tiedot tiedostoista velkasuhteistasi, takaisinmaksuhistoriasta ja oletetusta luottokelpoisuudesta sijaitsevat luottolaitoksissa, etenkin kolmella suurimmalla toimistolla: Experian, Equifax ja TransUnion.
Luottopisteesi toimii kuin määrällinen yhteenveto luottotietosi osista, joten on tärkeää, että näissä tiedostoissa olevat tiedot ovat oikeita. Liittovaltion lain mukaan kerran vuodessa sinulla on oikeus saada jokainen luottotietosi ilmaiseksi. Sieltä löydät yhteenvedon henkilökohtaisesta luottohistoriastasi.
Kaikki eivät voi tarkastella luottotietosi; FCRA vaatii yrityksiä todistamaan, että heillä on elinkelpoinen kiinnostus luottohistoriaasi, ennen kuin ne voivat laatia raportin. Luottoraporttisi sallittu käyttö sisältää vuokra-, vakuutus- tai luottohakemuksen; työllisyyspäätökset; tuomioistuimen määräykset; rahoituslaitosten säännölliset katsaukset; ammatilliset lupapäätökset; lapsitukimääritykset; lainvalvontaa tai terrorismin torjuntaa koskevat tutkimukset.
Olet todennäköisemmin tarkastanut luottotietosi kuin tutkiva kuluttajaraportti. Jos sinulla on huolenaiheita tietojen hankkimisesta, ota yhteyttä liittovaltion kauppakomiteaan tai FTC: hen FCRA: n mukaisista oikeuksistaan.
