Mikä on kaksivaiheinen asuntolaina
Kaksivaiheinen asuntolaina tarjoaa alkavan koron sovitulle alkujaksolle. Jakso kestää yleensä viidestä seitsemään vuotta. Usein kaksivaiheinen laina auttaa lainanottajaa kiinteistön rakentamisen aikana. Rakenteen valmistuttua ja kun alkuperäinen kausi päättyy, korko mukautuu vastaamaan vallitsevia korkoja.
HARJOITTAMINEN Kaksivaiheinen asuntolaina
Kaksivaiheinen asuntolaina on houkutteleva vaihtoehto lainanottajille tietyissä tilanteissa. Lainanottajat, jotka haluavat nauttia markkinoiden alhaisemmasta korosta ja pienemmästä kuukausimaksusta lainan ensimmäisen usean vuoden aikana, ovat kaksivaiheisen lainan klassisia kuluttajia. Muut tutut kaksivaiheiset lainanottajat ovat asunnonomistajia, jotka odottavat myyvänsä kodin ennen alkuperäisen ajanjakson päättymistä. Lisäksi ne ostajat, jotka uskovat korkojen laskevan lainan alkuperäisen korkokauden aikana, tekisivät todennäköisesti kaksivaiheisen lainan ehdokkaita.
Lainanantajia houkutellaan kaksivaiheisiin asuntolainoihin, koska ne tuovat luotonsaajia, jotka eivät ehkä muuten ole oikeutettuja perinteiseen lainaan. Nämä lainanottajat kattavat markkinariskin, jota korkojen nousu edustaa. Tyypillisesti korko alkuperäisen kauden lopussa on korkeampi kuin alkuperäinen korko. Kun korot ovat korkeammat alkamisjakson lopussa, se tekee lainasta edullisemman kaupan lainanantajalle. Lisäksi, kun lainanottaja päättää olla jälleenrahoittamatta lainan aikana, ja korko palautuu korkeampaan korkoon, lainanantaja saa suuremmat takaisinmaksut lainasta. Jälleenrahoittamatta jättäminen on harvinaista, koska kaksivaiheinen lainanottaja todennäköisesti jälleenrahoittaa tai myydä kiinteistön korkokoron välttämiseksi.
Kaksivaiheinen laina vs. säädettävä korkoinen asuntolainat
Kaksivaiheisiin asuntolainoihin viitataan usein nimellä Sekoitetaan usein säädettävän korkoisina asuntolainoina (ARM) kaksivaiheisina ja ARM: issa ei ole vaihdettavia ehtoja. Kaksivaiheisissa lainoissa lainan korkoa muutetaan yhden kerran alkuperäisen korkokauden lopussa. Tässä vaiheessa korko lukitaan lainan voimassaoloajalle, usein 25 vuodelle. Armeeja on kuitenkin monenlaisia ja ne säätävät usein lainanottajan korkoa monta kertaa jäljellä olevan lainan aikana.
ARM: iin viitataan tyypillisesti numeroparilla, joka kuvaa niiden termejä, kuten 5/5 ARM. Tässä tapauksessa ensimmäinen koronkorjaus on viiden vuoden ajan, sitten joka viides seuraava vuosi. Muita esimerkkejä ovat 7/1 ARM, jota säädetään 7 vuoden marginaalilla, sitten joka vuosi seuraavan vuoden ajan, ja 2/28 ARM, joka mukautetaan kahden vuoden kuluttua, ja pysyy tällä kurssilla loput 30 vuoden lainasta. Nämä ARM: t ovat kaksivaiheisia kiinnityksiä, mutta koronmuutosjärjestelyjä on monia muita.
Kaksivaiheinen rakennuslaina
Toinen kaksivaiheinen laina on suunniteltu auttamaan ostajia rahoittamaan rakentamisen alkuvaihetta, jota seuraa perinteisempi laina. Erillinen rakennusvaihe on välttämätön, koska perinteiselle lainalle käytettyä vakuutta, itse kotia, ei vielä ole.
Laina on yleensä vain korko alkuperäiselle ajanjaksolle, korolla korkeampi, mutta huomattavasti lyhyempi käyttöikä kuin tavallisella lainalla. Lainanantaja tyypillisesti hyväksyy sekä asunnon Ostajan että urakoitsijan ja vapauttaa maksut urakoitsijalle tarpeen mukaan. Kun rakentaminen on valmis, laina voidaan kääntää tyypilliseksi asuntolainaksi tai maksaa takaisin ennen asuntolainan asettamista valmis projektille.
