Mikä on totuus lainauksessa (TILA)?
Laki totuuden myöntämisessä (TILA) on liittovaltion laki, joka annettiin vuonna 1968 auttamaan kuluttajia suojelemisessa luotonantajien ja velkojien kanssa. Federal Reserve Board toteutti TILA: n useilla säädöksillä. Jotkut lain tärkeimmistä näkökohdista koskevat tietoja, jotka on julkistettava lainanottajalle ennen luoton myöntämistä, kuten vuotuinen korko (APR), lainan voimassaoloaika ja lainanottajan kokonaiskustannukset. Näiden tietojen on oltava näkyviä asiakirjoissa, jotka esitetään lainanottajalle ennen allekirjoittamista, ja joissain tapauksissa lainanottajan määräaikaisissa laskutusilmoituksissa.
Avainsanat
- Totuus laissa (TILA) suojaa kuluttajia suhteissaan lainanantajiin ja velkojiin. TILAa sovelletaan useimpiin kulutusluottoihin, mukaan lukien sekä suljettu että avoin luotto. TILA säätelee sitä, mitä tietoja lainanantajien on annettava tiedoksi kuluttajat tuotteistaan ja palveluistaan.
Kuinka totuus luotonannossa (TILA) toimii
Kuten nimensä selvästi toteaa, TILA: lla on kyse totuudesta lainaamisessa. Se pantiin täytäntöön liittovaltion keskuspankin asetuksella Z (12 CFR, osa 226), ja sitä on muutettu ja laajennettu monta kertaa vuosikymmenien ajan. Lain säännöksiä sovelletaan useimpiin kulutusluototyyppeihin, mukaan lukien suljetut luotot, kuten autolainat ja asuntolainat, ja avoimet luotot, kuten luottokortti tai kodin pääomaluotto.
Säännösten tarkoituksena on helpottaa kuluttajien vertailukauppoja, kun he haluavat lainata rahaa tai ottaa luottokortin, ja suojata heitä lainanantajien harhaanjohtavilta tai vilpillisiltä käytännöiltä. Joillakin valtioilla on omat TILA-muunnelmansa, mutta tärkein piirre on avaintietojen asianmukainen paljastaminen kuluttajien ja lainanantajan suojelemiseksi luottotapahtumissa.
Laki totuuden myöntämisessä (TILA) antaa lainanottajille oikeuden saada takaisin tietyntyyppisiä lainoja kolmen päivän kuluessa.
Esimerkkejä TILA: n säännöksistä
TILA valtuuttaa tiedot, jotka lainanantajien on julkistettava lainoistaan tai muista palveluistaan. Esimerkiksi kun mahdolliset lainansaajat pyytävät säädettävän koron kiinnitystä (ARM), heille on annettava tiedot siitä, kuinka heidän lainanmaksunsa voivat nousta tulevaisuudessa eri korkoskenaarioissa.
Laki kieltää myös lukuisia käytäntöjä. Esimerkiksi lainavirkamiehet ja asuntolainanvälittäjät ovat kiellettyjä ohjaamasta kuluttajia lainaan, joka merkitsee heille enemmän korvauksia, ellei laina todella ole kuluttajan etujen mukaista. Luottokorttien myöntäjät ovat kiellettyjä perimästä kohtuuttomia sakkoja, kun kuluttajat myöhästyvät maksuihinsa.
Lisäksi TILA antaa lainanottajille oikeuden purkamiseen tietyntyyppisten lainojen osalta. Se antaa heille kolmen päivän harkinta-ajan, jonka aikana he voivat harkita päätöstään ja nostaa lainan takaisin menettämättä rahaa. Peruuttamisoikeus ei suojaa vain lainanottajia, jotka ovat yksinkertaisesti muuttaneet mieltään, vaan myös niitä, joille lainanantaja kohdisti korkeapaineista myyntitaktiikkaa.
Useimmissa tapauksissa TILA ei sääntele korkoja, joita lainanantaja voi periä, eikä myöskään kerro lainanantajille, joille ne voivat tai eivät voi myöntää luottoa, kunhan ne eivät riko syrjinnän vastaisia lakeja. Vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistamis- ja kuluttajansuojalailla siirrettiin TILA: n nojalla sääntöjentekovaltuudet liittovaltion keskuspankista vasta perustetulle kuluttajansuojavirastolle (CFPB) heinäkuusta 2011.
