Mikä on vuotuinen lainakustannus (TALC)?
Vuotuinen kokonaiskustannus (TALC) on arvioidut kustannukset, jotka käänteisen asuntolainan haltijan odotetaan maksavan vuosittain lainan voimassaoloaikana. Lainan vuotuinen kokonaiskustannus perustuu käänteiseen asuntolainaan liittyviin maksuihin, jotka sisältävät pääoma-, korko-, asuntolainavakuutusmaksut sekä sulkemis- ja palvelukulut.
Kuinka TALC toimii
Asunnonomistajille, jotka ottavat perinteisen asuntolainan, esitetään usein erilaisia taloudellisia tilastoja auttaakseen heitä ymmärtämään, kuinka paljon he maksavat viime kädessä lainan. Nämä tilastot auttavat asuntolainan haltijaa arvioimaan maksut, ja ne sisältävät vilpittömässä mielessä arvioita, vuotuisen prosenttimäärän (APR) ja luotonannon totuustiedot.
Käänteiset kiinnitykset eroavat perinteisistä asuntolainoista, ja niillä on omat taloudelliset terminologiansa ja tietonsa. Niiden joukossa on vuotuiset lainan kokonaiskustannukset. Käänteisellä asuntolainalla TALC: tä käytetään tilastoina eikä APR: ssä sekaannuksen rajoittamiseksi, ja se on tyypillisesti korkeampi kuin APR. Käänteisen asuntolainan hinta riippuu siitä, kuinka kauan lainaa pidetään ja kuinka paljon kodin arvo arvostaa. Useimmissa tapauksissa mitä pidempi käänteinen asuntolaina on, sitä alhaisemmat vuotuiset lainakustannukset ovat.
Käänteisen asuntolainan vuotuiset kokonaiskustannukset riippuvat siitä, kuinka kauan lainaa pidetään ja kuinka paljon kodin arvo kasvaa.
TALC lasketaan erilaisissa skenaarioissa kuin suoraviivaisella laskelmalla. Viime kädessä lainanottajan on maksettava takaisin lainan loppusummasta tai omaisuuden arvosta sen mukaan, kumpi on pienempi, ja kiinteistöjen arvonnousulla on vähemmän merkitystä lyhytaikaisissa lainoissa. Pitkäaikaiset lainat, joiden kiinteistöarvo on heikko, voivat rajoittaa kiinteistön arvoa. Käänteistä asuntolainaa hakevalta asunnonomistajalle esitetään yleensä vuotuinen lainan kokonaiskustannus asiakirjan taulukossa. Korot ovat arvio, ja vuosikustannukset voivat olla erilaiset riippuen lainaan liittyvästä korkotasosta. Useimmat käänteiset asuntolainat vaativat hakijaa allekirjoittamaan asiakirjan, josta ilmenee, että hakija on nähnyt ja ymmärtänyt vuotuiset lainan kokonaiskustannukset.
Palkkiot sisältyvät TALC: iin
On olemassa useita maksuja, jotka olisi ilmoitettava selvästi kaikissa TALC-asiakirjoissa. Kaikki nämä kustannukset voidaan rahoittaa osana käänteistä kiinnitystä. Näihin kuluihin sisältyy aloitusmaksu, joka kattaa lainanantajan kulut käänteisen asuntolainan perustamisesta, sekä asuntolainan vakuutusmaksun, jonka lainanottaja maksaa liittohallitukselle tietyistä lainasuojauksista. Lainanantajat veloittavat usein myös kuukausittaisen palvelumaksun lainan hallinnosta.
Kuten perinteisen asuntolainan tapauksessa, käänteisen asuntolainan lainanottajan on maksettava arvioijalle kodin markkina-arvon tarjoamisesta sekä sulkemiskustannuksista, jotka yleensä kattavat palkkiot asiakirjojen valmistelusta, nimikehausta, luottotiedoista, kodintarkastuksesta ja omaisuudesta tutkimukset muun muassa. Lainanottajalta veloitetaan myös korko käänteisestä asuntolainasta. Korko lasketaan yhteen, mikä tarkoittaa, että lainanottaja maksaa jatkuvaa korkoa pääomalle plus kertyneet korot.
