Haaste kodin ostamiselle ensimmäistä kertaa voi tuntua niin pelottavalta, että on houkuttelevaa joko mennä vain hintatasoon kuuluvan ensimmäisen talon kanssa tai jatkaa vuokrausta. Autamme sinua prosessin selvittämisessä ja hyödynnät irti ostoksestasi tutustumalla siihen, mitä sinun tulee harkita ennen ostamista, mitä voit odottaa ostoprosessista itseltäsi, sekä joitain hyödyllisiä vinkkejä, jotka helpottavat elämääsi ostaa ensimmäisen kodin. Et ehkä halua vetää rahaa Roth IRA -laitteeltasi esimerkiksi sen toteuttamiseksi.
Opetusohjelma: Asuntolainan perusteet
Huomioita ennen ostamista
Ensimmäinen asia, joka sinun on määritettävä, on mitkä ovat pitkän aikavälin tavoitteesi ja kuinka kodinomistus sopii suunnitelmiin. Voi olla, että etsit yksinkertaisesti muuttaa kaikki ne "hukka" vuokramaksut asuntolainan maksuiksi, jotka johtavat siihen, että omistat jotain konkreettista. Toiset näkevät kodin omistamisen merkkinä itsenäisyydestään ja nauttivat ajatuksesta olla oma maanomistaja. Suurenna kuvaominaisuuksien kapeuttamista osoittaen sinut oikeaan suuntaan. Tässä on viisi kysymystä itsellesi:
- Millainen koti parhaiten vastaa tarpeitasi? Asunnon ostamisessa on useita vaihtoehtoja: perinteinen yhden perheen koti, kaupunkitalo, kerrostalo, osuuskunta tai monikerroksinen rakennus, jossa on kaksi tai neljä yksikköä. Jokaisella vaihtoehdolla on edut ja haitat, riippuen omistamistasi tavoitteista, joten sinun on päätettävä, minkä tyyppinen kiinteistö auttaa sinua saavuttamaan nämä tavoitteet. Voit myös säästää ostohintaan missä tahansa kategoriassa valitsemalla kiinnittimen yläosan, vaikka kiinnitysosan yläosaksi muuttamiseen unelmakodiksi kuluva aika, hiki oma pääoma ja rahat saattavat olla paljon enemmän kuin olet sopinut. (Jos haluat tutkia vaihtoehtojasi perusteellisemmin, katso kohdat "Onko Condo Life sinulle sopiva ?" Ja "Onko asunto- osuus sinulle sopiva ?") Mitä erityispiirteitä ihanteellisessa kodissasi on? Vaikka on hyvä säilyttää jonkinlainen joustavuus tässä luettelossa, teet ehkä elämäsi suurimman ostoksen, ja ansaitset, että hankinta sopii tarpeisiisi ja toiveisiisi mahdollisimman tarkasti. Listaasi tulisi sisältyä perussuhteet, kuten naapuruus ja koko, aina pienempiin yksityiskohtiin, kuten kylpyhuoneen asetteluun ja keittiöön, johon kuuluu luotettavia laitteita. Kuinka paljon asuntolainaa sinulla on? Ennen kuin aloitat ostoksen tekemisen, on tärkeää saada käsitys siitä, kuinka paljon lainanantaja todella haluaa antaa sinulle ostaa ensimmäisen kodin. Saatat ajatella, että sinulla on varaa 300 000 dollaria, mutta luotonantajat saattavat ajatella, että olet hyvä vain 200 000 dollarilla riippuen tekijöistä, kuten kuinka paljon muita velkoja sinulla on, kuukausitulosi ja kuinka kauan olet ollut nykyisessä työssäsi. (Johdanto asuntolainan terminologiasta ja rakenteesta on tutustumalla asuntolainan perusteisiin .) Kuinka paljon kotona sinulla on varaa? Toisaalta, joskus pankki antaa sinulle lainan enemmän talolle kuin mitä todella haluat maksaa. Aivan kuten uuden auton ostossa, kannattaa myös tarkastella talon kokonaiskustannuksia, ei vain kuukausimaksua. Kuukausimaksun tarkasteleminen on tietysti myös tärkeää, samoin kuin kuinka suuri käsiraha sinulla on varaa, kuinka korkeat kiinteistöverot ovat valitsemassasi naapurustossa, kuinka paljon asunnonomistaja maksaa, kuinka paljon odotat menoja ylläpitämään tai parantamaan talo ja kuinka paljon sulkemiskustannukset tulevat olemaan. (Ohjeita sinulle parhaiten sopivan asuntolainatyypin lukemiseen on luvussa "5 asiaa, jotka sinun on tiedettävä, jotta asuntolainalle voidaan antaa ennakkohyväksyntä" ja "Tee riskipohjainen asuntolainapäätös.") Kuka auttaa sinua löytämään koti ja opas oletko oston kautta? Kiinteistönvälittäjä auttaa sinua löytämään tarpeitasi vastaavat ja hintaluokassa olevat kodit, tapaa sitten sinun nähdäksesi nämä kodit. Kun olet valinnut ostettavan kodin, nämä ammattilaiset voivat auttaa sinua neuvottelemaan koko ostoprosessin, mukaan lukien tarjouksen tekemisen, lainan saamisen ja paperityön tekemisen. Hyvä kiinteistönvälittäjän asiantuntemus voi suojata sinua mahdollisilta vaikeuksilta, joita saatat kohdata prosessin aikana. (Jatka lukemista tästä kohdissa "Lista-asiamiehen löytäminen" ja "Kiinteistönvälittäjän käytön edut".)
Suosituimmat vinkit ensimmäisen kodin ostamiseen
Ostamisprosessi
Nyt kun olet päättänyt ottaa askeleen, tutkitaan, mitä voit odottaa itse kodin ostoprosessista. Tämä on kaoottinen aika, jossa tarjoukset ja vastamyynnit lentävät raivoisasti, mutta jos olet valmis vaivalle (ja paperityölle), voit saada prosessin läpi mielenterveyden kanssa enemmän tai vähemmän ehjänä. Tässä on odotettavissa oleva perus eteneminen:
Varmista, että käytät kaikkia saatavilla olevia vaihtoehtoja löytääksesi asuntoja markkinoilta, mukaan lukien kiinteistövälittäjän käyttäminen, online-hakemusten etsiminen ja ajomatka sinua kiinnostavien kaupunginosien ympärillä etsiessäsi myytäviä merkkejä. Laita myös tunteita siellä ystävien, perheen ja yrityskontaktien kanssa. Et koskaan tiedä mistä hyvä referenssi tai esimerkki kodista voi tulla.
Ensimmäisen kerran asunnon ostajilla on laaja valikoima vaihtoehtoja auttaakseen heitä pääsemään kotiin, mukaan lukien liittovaltion tukemat lainat ja lainat niille, joilla ei ole normaalia 20%: n ennakkomaksua. Valtiossasi voi olla myös omia ohjelmia ensimmäistä kertaa ostajille. Asuntolainan korolla on myös suuri vaikutus kokonaishintaan, jonka maksat kodistasi, joten osta ympäri. Se todella kannattaa. (Jos haluat lisätietoja, tutustu diaesitykseen, "Rahoitus ensimmäistä kertaa ostajille.")
Kiinteistönvälittäjäsi auttaa sinua päättämään, kuinka paljon rahaa haluat tarjota talolle, sekä ehdot, joita haluat kysyä, kuten esimerkiksi se, että ostaja maksaa sulkemiskustannukset. Agenttisi antaa sitten tarjouksen myyjän edustajalle; myyjä joko hyväksyy tarjouksesi tai antaa vastustarjouksen. Voit sitten hyväksyä tai jatkaa eteenpäin liikkumista, kunnes päädyt sopimukseen tai päätät soittaa sen lopettavan. Jos pääset sopimukseen, teet vilpittömässä mielessä talletuksen ja prosessi siirtyy sitten sulkutiliin. Escrow on lyhyt aika (usein noin 30 päivää), jolloin myyjä vie talon markkinoilta sopimusehtojen mukaan, että ostat talon - mikäli et löydä siihen vakavia ongelmia, kun tarkastat sen. (Lisätietoja talletusprosessista on luvussa "10 estettä sulkemiseen uudessa kodissa.")
Vaikka kotisi, jonka aiot ostaa, näyttää olevan virheetön, koulutetulla ammattilaisella ei ole korvaavaa mahdollisuutta tarkistaa potentiaalisen uuden kodisi laatua, turvallisuutta ja yleistä kuntoa. Jos kotitarkastus paljastaa vakavia vikoja, joita myyjä ei paljastanut, voit yleensä peruuttaa tarjouksesi ja saada talletus takaisin. Neuvottelut, joiden avulla myyjä korjataan tai alennetaan myyntihintaa, ovat muita vaihtoehtoja, jos joudut tilanteeseen. (Vinkkejä neuvottelujen aloittamiseen on luvussa "Getting mitä haluat".)
Jos pystyt tekemään sopimuksen myyjän kanssa tai vielä paremmin, jos tarkastus ei paljastanut merkittäviä ongelmia, sinun on oltava valmis sulkemaan. Päättäminen merkitsee pohjimmiltaan tonni paperityön allekirjoittamista hyvin lyhyessä ajassa, samalla kun rukoillaan, että mikään ei mene läpi viime hetkellä.
Asiat, joista käsittelet ja maksat ostoksesi viimeisissä vaiheissa, saattavat sisältää kodin arvioinnin (asuntolainayritykset vaativat tätä suojaamaan kiinnostustaan taloon), otsikkohaun varmistaaksesi, että kukaan muu kuin myyjällä on vaatimus omaisuudesta, yksityisen asuntolainavakuutuksen tai takaosalainan hankkiminen, jos käsiraha on alle 20%, ja asuntolainan paperityöt. (Lisätietoja yksityisen asuntolainan vakuutuksen ongelmista saat kohdasta "6 syytä yksityisen asuntolainan vakuutuksen välttämiseen" ja "Outsmart Yksityinen asuntolainavakuutus".)
Onnittelut, uusi asunnonomistaja… Mitä nyt?
Olet allekirjoittanut paperit, maksanut muuttajat ja uusi paikka on alkanut tuntea olonsa kotoisaksi. Peli ohi? Ei aivan. Tarkastellaan nyt joitain viimeisiä vinkkejä, jotka tekevät elämästä uuden talonomistajana hauskemman ja turvallisemman.
- Säästä. Asunnonomistamiseen liittyy suuria odottamattomia kustannuksia, kuten sadevesikourujen vaihtaminen tai uuden vedenlämmittimen hankkiminen. Käynnistä kotisi hätärahasto, jotta et joutuisi turhaan, kun nämä kustannukset väistämättä syntyvät. (Jotta säästösi hätärahastoillesi olisi helppoa, lue kohta "Rakenna itsellesi hätärahasto.") Suorita säännöllinen kunnossapito. Kun lisäät paljon rahaa kotiisi, haluat varmistaa, että huolehdit siitä erinomaisesti. Säännöllinen huolto voi vähentää korjauskustannuksia, kun ongelmat voidaan korjata, kun ne ovat pieniä ja hallittavissa. Ohita asuntomarkkinat. Sillä ei ole merkitystä, minkä kodin arvoinen on tietyllä hetkellä - paitsi silloin, kun myyt sen. Mahdollisuus valita, kun myyt talosi, sen sijaan, että pakotettaisiin myymään sitä työnsiirron tai taloudellisten vaikeuksien vuoksi, on suurin tekijä siihen, näetkö sijoituksestasi vahvan voiton. Älä luota kotisi myymiseen rahoittaaksesi eläkkeesi. Vaikka omistat kodin, sinun tulisi silti säästää enimmäismäärää eläkesäästötililläsi joka vuosi. Vaikka voi tuntua vaikea uskoa jokaiselle, joka on havainnut jonkun ihmisen asuntokuplan aikana tekemiä varoja, et välttämättä tapa tappaa, kun myyt talosi. Jos haluat tarkastella kotiasi varallisuuden lähteenä eläkkeelle siirtyessäsi, ota huomioon, että kun olet maksanut asuntolainasi, kuukausimaksuihin käyttämäsi rahat voidaan käyttää joidenkin elin- ja sairauskulujen rahoittamiseen eläkkeellä. (Jos haluat oppia ansaitsemaan talosi eniten, kun on aika myydä, katso "Korjaa ja käännä se: uusinnan arvo".)
Pohjaviiva
Tämän lyhyen yleiskatsauksen pitäisi auttaa sinua tiellä, jolla korjataan puutteita kotisi ostoa koskevissa tiedoissa. Muista, että mitä enemmän opit itseäsi prosessista etukäteen, sitä vähemmän stressaavaa se on, ja mitä todennäköisemmin saat haluamasi talon hinnalla, jota sinulla on varaa - ja hymyillä kasvoillasi.
