Sekä Roth IRA: t että 457 -suunnitelmat ovat veroedun mukaisia tapoja säästää eläkkeelle, mutta ne toimivat eri tavalla. Kuka tahansa ansaitulla tulolla voi avata Roth IRA: n ja osallistua siihen, jos he täyttävät tulorajat. Vertailun vuoksi 457 suunnitelmaa ovat saatavana vain tietyntyyppisten organisaatioiden työntekijöille. Jos olet oikeutettu sekä Roth IRA: n että 457-suunnitelmaan, tässä on harkittava tärkeitä asioita.
Avainsanat
- 457 suunnitelmat ovat eräänlainen eläkesuunnitelma, jonka jotkut osavaltiot, kunnat ja voittoa tavoittelemattomat työnantajat tarjoavat työntekijöilleen.Roth IRA: t ovat kaikkien saatavilla, jotka täyttävät tietyt tulovaatimukset.Voit osallistua sekä 457 suunnitelmaan että Roth IRA: seen, jos kelpuuta.
Mikä on 457-suunnitelma?
457-suunnitelma on yksi monista eläkesuunnitelmista, jotka työnantajat voivat asettaa työntekijöidensä saataville. Yksityiset voittoa tavoittelevat yritykset sponsoroivat usein 401 (k) suunnitelmaa, kun taas voittoa tavoittelemattomat organisaatiot, sairaalat ja julkiset koulujärjestelmät voivat käyttää 403 (b) suunnitelmia.
Jotkut osavaltioiden, kuntien ja voittoa tavoittelemattomat työnantajat tarjoavat vielä toisen vaihtoehdon: suunnitelman 457. Ytimessä kaikilla näillä kolmella suunnitelmalla on monia samoja veroetuja.
Kuinka 457 suunnitelmaa toimii
457 - tai 457 (b), kuten sitä usein kutsutaan - maksuosuutesi tehdään ennen veroja. Joten, et maksa veroja suunnitelmasi rahaa, kunnes peruutat sen myöhemmin elämässäsi.
Vuodelle 2020 voit maksaa 19 500 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, voit tehdä ylimääräisen 6500 dollarin korjausmaksun. Se nostaa vuosilimiitin 26 000 dollariin, sama kuin 401 (k).
Mutta toisin kuin 401 (k) tai 403 (b) suunnitelmassa, 457 voi antaa sinun suorittaa erityisen kurotusmaksun kolme vuotta ennen normaalia eläkeikääsi. Jos suunnitelmasi sallii, voit osallistua pienempään seuraavista:
- Kahdesti vuosittainen rajoitus, joka vastaa 39 000 dollaria vuodelle 2020, taiVuotuinen vuosilimiitti plus perusrajan summa, jota ei ole käytetty aiempina vuosina (tämä koskee vain, jos et käytä normaalia ikää yli 50-vuotiaita korjausmaksuja).
Jos esimerkiksi suunnitelmasi määrittelee eläkeikäksi 65 vuotta, voit maksaa jopa 39 000 dollaria vuodessa 62-vuotiaana, jos se ei ylitä vuosipalkkaasi.
Kuten 401 (k), työnantaja voi vastata 457 vakuutusturvasi. Jos sijoitat 1000 dollaria kuukaudessa ja työnantajasi vastaa 50%: lla, saat 500 dollaria ilmaista rahaa kuukaudessa.
Toisin kuin 401 (k) suunnitelmissa, 457 suunnitelman avulla voit suorittaa suurempaa kurkkua kolmessa vuodessa ennen eläkeiän saavuttamista.
Milloin maksat veroja?
Vaikka sekä 457 suunnitelmat että Roth IRA tarjoavat veroetuja, ne ovat täysin päinvastaisia verohelpotuksen kannalta. Kuten mainittiin, 457 suunnitelmaan tehdään osuuksia ennen veroja. Nautit etukäteen verohelpotuksesta, koska maksu alentaa verotettavaa tuloasi vuodessa. Mutta maksat veroja kaikesta rahastasi, jonka nostat eläkkeellä.
Roth IRA: lla et saa etukäteen verohelpotusta, mutta maksusi ja ansiosi kasvavat verovapaasti. Maksat verot tosiasiallisesti, kun suoritat maksu. Vuodesta 2020 lähtien voit maksaa jopa 6 000 dollaria vuodessa Roth IRA: lle tai 7 000 dollaria, jos olet 50-vuotias tai vanhempi, kunhan täytät IRS: n tulorajat. Jos olet naimisissa ja maksat veroja esimerkiksi yhdessä, voit suorittaa täyden maksun, jos muutettu oikaistu bruttotulo (MAGI) on alle 196 000 dollaria.
Varhaiset vetäytymiset 457-luvulta ja Roth IRA: t
Toisin kuin muut työnantajan tukemat eläkesuunnitelmat, voit nostaa rahaa 457-vuotiaasta ennen 59½-vuotiaita ilman rangaistusta. Mutta muista, että olet silti velkaa veroja peruuttamisesta.
Roth IRA: lla rahasi tulee verovapaasti (ja rangaistusvapaasti), jos tilisi on vähintään viisi vuotta vanha ja olet 59 ½-vuotias tai vanhempi. Voit peruuttaa maksusi milloin tahansa, mistä tahansa syystä, ilman veroja tai sakkoja.
Onko 457s- ja Roth IRAs vaatinut vähimmäisjakelua?
Vaaditut vähimmäisjakaumat (RMD) koskevat kaikkia työnantajan tukemia eläkesuunnitelmia, mukaan lukien 457. Kun olet täyttänyt 70½-vuotiaana, sinun on aloitettava vetäytyminen tai riski joutua maksamaan jyrkkä 50%: n vero sakko.
Toisaalta Roth IRA: lla ei ole RMD: tä elämäsi aikana. Se voi tehdä niistä loistavan tavan siirtää varallisuutta edunsaajillesi, kunhan et tarvitse rahaa elinkuluihin.
Voit maksimoida sekä 457: n että Roth IRA: n
Itse asiassa molemmat tyyppiset eläketilit voivat toimia suojauksena tulevien verokantojen ennustettavuuden suhteen.
Jos veroprosentit ovat paljon korkeammat eläkkeelle siirtyessäsi, sinulla on ollut huomattavaa hyötyä Roth IRA: sta, koska nostoksesi ovat verovapaita. Jos veroprosentit ovat alhaisemmat eläkkeelle siirtyessäsi, 457-tili on ollut verotehokkaampi tili. Joka tapauksessa, yksi auttaa tasapainottamaan toista.
Rothin sijoittaminen 457-suunnitelmaan
Entä jos haluat Roth-tyyppisen tilin etuja 457: n sisällä? Jotkut työnantajat tarjoavat nimetyn Roth-vaihtoehdon. Jos tämä on käytettävissä, voit tehdä verojen jälkeisiä maksuja 457-suunnitelmaanne, jonka voit peruuttaa myöhemmin verovapaasti. Toisin kuin Roth IRA, määritettyyn Roth-tiliisi kuitenkin sovelletaan vaaditut vähimmäisjakelut, joten erillinen Roth IRA voi silti olla parempi valinta.
