Sisällysluettelo
- 1. Säädettävät korot asuntolainat
- 2. Ei käsirahaa
- 3. valehtelijalainat
- 4. Käänteiset asuntolainat
- 5. Pidempi poisto
- 6. Eksoottiset asuntolainatuotteet
- Pohjaviiva
Suuren taantuman aikana Yhdysvaltain talous sai merkittävän iskun asuntolainojen sulkemisen vuoksi. Lainansaajilla koko maassa oli vaikeuksia maksaa kiinnityksiä. Tuolloin 8 lainanottajaa kymmenestä yritti jälleenrahoittaa asuntolainansa. Jopa huippuluokan asunnonomistajilla oli vaikeuksia markkinoiden sulkemiseen. Miksi niin monilla kansalaisilla oli vaikeuksia asuntolainansa kanssa? Tässä on kuusi syytä.
Avainsanat
- Säädettävän koron asuntolainat tarjoavat alhaisen alkuperäisen koron, mikä johtaa alhaisempiin maksuihin; korko kuitenkin laskee tietyn ajan kuluttua. Asuntolainan ennakkomaksun asettamatta jättäminen voi tehdä todennäköisemmäksi, että lainanottajan talo pääsee "vedenalaiseksi". Käänteisissä asuntolainoissa on korkeat etukäteiskustannukset, niissä on lukuisia palkkioita ja ne johtavat menetät kotisi oman pääoman. Pitemmät asuntolaina-ajat vähentävät kodin omaa pääomaa ja lisäävät korkoja - vaikeuttavat omistajan liikkumista. Eksoottiset asuntolainatuotteet voivat johtaa siihen, että ostajat rakentavat negatiivista omaa pääomaa.
1. Säädettävät korot asuntolainat
Säädettävän koron asuntolainat (ARM) voivat tuntua asunnonomistajan unelmasta. Nämä asuntolainat alkavat lainanottajia alhaisella korolla kahden ensimmäisen viiden vuoden ajan. Niiden avulla voit ostaa suuremman talon kuin voit yleensä saada, ja sinulla on alhaisemmat, edullisemmat maksut. Kahden tai viiden vuoden kuluttua korko kuitenkin palautuu markkinakorkoon, joka on yleensä korkeampi. Tämä ei ole ongelma, jos lainanottajat voivat vain ottaa oman pääoman pois koteistaan ja jälleenrahoittaa pienemmälle korolle heti, kun se nollataan. Tai vaihtoehtoisesti, jos ostaja ei pysy kotona pitkään, se on jo myyty, kun hinta olisi muuttunut. (Tämäntyyppinen asuntolaina voi olla hyvä valinta henkilölle, jonka työ vaatii usein siirtämistä.)
Se ei kuitenkaan aina toimi tällä tavalla. Asuntojen hintojen laskiessa lainanottajat huomaavat, että he eivät pysty jälleenrahoittamaan olemassa olevia lainojaan. Tämän vuoksi monet lainanottajat joutuvat kohtaamaan korkeita asuntolainan maksuja, jotka ovat kaksi tai kolme kertaa alkuperäiset maksut.
Ostokset eri lainanantajien kanssa, täydellisten ja totuudenmukaisten tietojen tarjoaminen asuntolainahakemuksestasi ja luotto-ongelmien ratkaiseminen niiden esiintyessä ovat parhaat vaiheet, jotka voit tehdä saadaksesi oikeudenmukaisen ja käytännöllisen asuntolainan.
2. Ei käsirahaa
Yksi subprime-kriisin laukaiseva tekijä oli se, että monet yritykset olivat tarjonneet lainanottajille lainaa, joka ei ollut maksettu takaisin. Tässä on miksi siitä tuli ongelma.
Ennakkomaksun tarkoitus on kaksi. Ensinnäkin, se lisää kotisi oman pääoman määrää ja vähentää sille velkaa rahaa. Toiseksi, käsiraha varmistaa, että pelissäsi on jonkin verran ihoa.
Lainanottajat, jotka suorittavat suuria käsirahasi, yrittävät todennäköisemmin kaiken mahdollisen asuntolainan maksamisen, koska he eivät halua menettää sijoitustaan. Toisaalta, monet lainanottajat, jotka asettavat kodinsa melkein tyhjään ja joutuvat asettamaan itsensä ylösalaisin asuntolainaan, päätyvät vain kävelemään pois, koska he ovat velkaa enemmän rahaa kuin kodin arvoinen. Mitä enemmän lainanottaja on velkaa, sitä todennäköisemmin he kävelevät pois asettamalla asuntolainan sulkemiseen.
3. valehtelijalainat
Termi ”valehtelijalainat” voi kuulostaa kelvottomalta, mutta tällaiset lainat olivat uskomattoman suosittuja kiinteistöjen nousukauden aikana ennen vuonna 2007 alkanutta subprime-lainaa. Asuntolainanantajat antoivat ne nopeasti, ja lainanottajat hyväksyivät ne nopeasti. Valehtelijalaina vaatii vain vähän tai ei lainkaan dokumentaatiota ja todentamista. Laina perustuu lainanottajan ilmoittamiin tuloihin, ilmoitettuihin varoihin ja ilmoitettuihin kuluihin.
Heidät kutsutaan niin, koska lainanottajalla on taipumus valehdella, lisäämällä tulojaan, jotta he voivat ostaa suuremman talon. Joillakin valehtelijalainan saaneilla henkilöillä ei ollut edes työtä. Vaikeudet alkavat, kun ostaja saapuu kotiin.
Koska asuntolainan maksut on suoritettava tosiasiallisilla tuloilla - ei ilmoitetulla tulolla -, lainanottaja ei pysty jatkuvasti suorittamaan asuntolainan maksuja. Ne jäävät maksuista jälkeen ja joutuvat konkurssiin ja sulkemiseen.
4. Käänteiset asuntolainat
Käänteisen asuntolainan saamisessa on monia haittoja. Alkuperäiset kustannukset ovat korkeat. Lähetyspalkkiot, asuntolainavakuutukset, omistusvakuutukset, arviointimaksut, asianajajapalkkiot ja muut palkkiot voivat nopeasti syödä pääomaa. Lainanottaja menettää kodin täydellisen omistajuuden.
Kun asuntolaina on voimassa, kaikki lainanottajan pääomat ovat poissa kotoaan. pankki omistaa sen nyt. Edunsaajilla on oikeus vain mihin tahansa omaan pääomaan, joka jää jäljelle, kun kaikki lainanottajan omaisuudesta tuleva raha on käytetty asuntolainan, palkkioiden ja korkojen maksamiseen. Heidän lastensa olisi pitänyt yrittää tehdä sopimusta pankin kanssa ja suorittaa asuntolainan maksuja, jos he haluavat pitää perheen kotona.
5. Pidempi poisto
Olet ehkä ajatellut, että 30 vuotta oli pisin aikataulu, jonka voit saada asuntolainalle, mutta jotkut asuntolainayritykset tarjoavat nyt lainoja, jotka kestävät jopa 40 vuotta. Lisäksi 35- ja 40-vuoden asuntolainojen suosio kasvaa hitaasti. Miksi? Niiden avulla ihmiset voivat ostaa suuremman talon paljon pienemmillä maksuilla.
40 vuoden asuntolainalla voi olla järkeä 20-vuotiaalle, joka aikoo pysyä kotona seuraavan 20 vuoden ajan, mutta sillä ei ole merkitystä muille ihmisille. 40 vuoden asuntolainan korko on hieman korkeampi kuin 30 vuoden. Tämä merkitsee paljon enemmän korkoa 40 vuoden aikana, koska pankit eivät aio antaa lainanottajille 10 ylimääräistä vuotta maksaa asuntolainansa maksamatta sitä takaisin.
Lainanottajilla on myös vähemmän pääomaa kotonaan. Suurin osa ensimmäisten 10–20 vuoden maksuista maksaa ensisijaisesti korkoja, mikä tekee lainanottajan liikkumisen lähes mahdottomaksi. Tämä vaikeuttaa myös eläkkeelle siirtymistä, jos suoritat maksuja 70-vuotiaille.
6. Eksoottiset asuntolainatuotteet
Ennen suurta taantumaa kehitetyt muun tyyppiset asuntolainat johtivat myös markkinoiden sulkemiseen. Luotonantajat keksivat kaikenlaisia eksoottisia tuotteita, jotka tekivät unelmasta kodinomistamisesta todellisuutta. Jotkut asunnonomistajat eivät yksinkertaisesti ymmärtäneet, mihin he itse joutuivat. Kaksi esimerkkiä:
- Vain korkolainat voivat alentaa maksuja 20–30%. Nämä lainat antavat lainanottajalle asua kodissa muutaman vuoden ja suorittaa vain korkoja. Nimi-maksu-lainojen avulla lainanottajat voivat päättää tarkalleen, kuinka paljon he haluavat maksaa asuntolainansa kuukausittain.
Molempien tuotteiden saalis on se, että iso ilmapallo pääoma maksetaan tietyn ajan kuluttua. Kaikkia näitä tuotteita kutsutaan negatiivisiksi poistotuotteiksi. Oman pääoman muodostumisen sijasta lainanottajat rakentavat negatiivista omaa pääomaa. He lisäävät velkaa määrää joka kuukausi, kunnes velka kaatunee heille kuin kasa tiiliä. Eksoottiset asuntolainatuotteet ovat johtaneet siihen, että monet lainanottajat ovat vedenalaisia.
Pohjaviiva
Tie kotiomistamiseen on täynnä monia ansoja. Niiden välttäminen on yksi avain taloudellisiin ongelmiin pysymiseen. Ehkä hyvä sanonta pitää mielessä, että jos jokin vaikuttaa liian hyvältä ollakseen totta, niin todennäköisesti on.
