Sisällysluettelo
- 1. Se vähentää verotettavia tulojasi
- 2. Se tarjoaa veroihin liittyvää kasvua
- 3. Saat ilmaista rahaa
- Pohjaviiva
Vaikka monet ovat yhtä mieltä siitä, että säästö eläkkeelle on erinomainen taloudellinen siirto, merkittävä osa työntekijöistä ei silti osallistu työnantajan tukemiin eläkesuunnitelmiin. Osallistumisen puute voi johtua tulojen riittämättömyydestä eläkemaksujen suorittamiseen. Kuitenkin monta kertaa työntekijät eivät osallistu, koska he eivät ole tietoisia näiden suunnitelmien eduista ja säännöistä. Tässä tarkastellaan joitain etuja, jotka aiheutuvat palkan lykkäysmaksujen suorittamisesta työnantajan tukemiin suunnitelmiin, kuten 401 (k) ja 403 (b).
Opetusohjelma: Eläkkeelle siirtymisen suunnittelu
Avainsanat
- Monet työntekijät eivät osallistu työnantajan sponsoroimiin eläkesuunnitelmiin johtuen rahoituksen puutteesta tai osallistumisen eduista puuttuvista tiedoista. Työntekijät, jotka osallistuvat osallistumiseen, hyötyvät alhaisemmasta verotettavasta tulosta, verojen lykkättyjen ansioiden kasvusta ja laskennallisista verot.Monet työnantajat tarjoavat työntekijöitä sovittavan rahaston, jossa ne vastaavat pienen prosenttiosuuden siitä, mitä työntekijä on säästänyt eläkerahastossa.
1. Se vähentää verotettavia tulojasi
Maksut työnantajasi sponsoroimaan suunnitelmaan tehdään yleensä verojen perusteella. Verotuksessa laskennallinen tarkoittaa, että vuoden verotettavaa tuloasi vähennetään summalla, jonka maksat suunnitelmaan. Sano esimerkiksi, että veroilmoituksen tila on "yksi" ja verotettava tulosi vuodelle on 31 000 dollaria. Jos maksat 2 000 dollaria 401 (k) -tilillesi, verotettava tulosi pienenee 29 000 dollariin, ja myös velkaa vähentävä verojen määrä vähenee. (Jos haluat lukea muista verovähennyksistä, joihin voit saada, katso 10 eniten huomioitua verovähennystä .)
Yksityishenkilön verovähennys riippuu tietysti laskennallisesta määrästä ja veroluokasta, johon hänen verotettava tulo kuuluu; siksi verosäästöt eivät ole samoja kaikille. Ja IRS saa lopulta tuon 2000 dollarin leikkauksen - kun nostat sen tililtä, kuten joudut tekemään saavuttaessasi tietyn iän. Mutta jos pidät vetäytymästä eläkkeellesi asti, kun olet todennäköisesti alemmassa veroluokassa, maksat vähemmän veroa 2000 dollarista kuin mitä olisit maksanut, jos et olisi valinnut lykätä sitä eläkkeellesi.
2. Se tarjoaa veroihin liittyvää kasvua ja mahdollistaa verojen lykkäämisen
Toinen säästötavoitte vero-laskennallisella eläkesuunnitelmalla on, että sijoitustoiminnan tuotot ovat myös verosaatavia. Tämä tarkoittaa, että et maksa veroja ansiostasi, niiden arvosta riippumatta, ennen kuin peruutat suunnitelman. Siksi sinulla on jonkin verran hallintaa, kun maksat veroja näistä ansioista, mikä puolestaan voi vaikuttaa siihen, kuinka paljon veroa maksat.
Voit esimerkiksi valita vetäytyä vuosina, jolloin tulosi ovat pienemmät, mikä voi tarkoittaa taas, että olet alhaisemmassa veroluokassa. Toisaalta, jos päätät sijoittaa summan tilille, jota ei ole verotuksessa lykätty, ansaitset verot ansiotulojen kertymisvuonna. (Yleensä henkilö saa poistua pätevästä suunnitelmasta - mikä tämä on - vasta sen jälkeen, kun se on täyttänyt tietyt suunnitelmassa määritellyt vaatimukset. Lisäksi sovelletaan vaaditun vähimmäisjakelun (RMD) sääntöjä, jotka sanelevat joitain vetäytymisvaihtoehtoja..)
Esimerkki 1
Johnin verotettava tulo vuodelle on 31 000 dollaria, ja hän haluaa säästää 2000 dollaria eläkkeelleen. John päättää, talletetaanko summa talletustodistukseen (CD) verojen jälkeisillä varoilla vai tehdäänkö veroja edeltävä palkan lykkäysmaksu 401 (k) -tililleen. Jotta voimme nähdä, mikä valinta on parempi, suoritimme seuraavan kuvan (olettaen, että tuottoprosentti on 4% APY molemmille optioille viiden vuoden ajan):
Vastaavia maksuja suorittavat työnantajat antavat sinulle periaatteessa ilmaista rahaa.
3. Saat ilmaista rahaa
Monet työnantajat sisällyttävät maksuosuuksien sovittamista koskevat säännökset 401 (k), YKSINKERTAINEN IRA ja muut palkan lykkäämissuunnitelmat. Jos osallistut tällaiseen suunnitelmaan etkä maksa palkan lykkäysmaksuja, saatat menettää työnantajan tarjoamat edut. Ainakin sinun tulee harkita osallistumista siihen enimmäismäärään, jonka työnantajasi vastaa. Jos et ota työnantajan tarjousta vastaavansa maksuja, menetät ilmaisen rahan. (Lue joista muista liikkeistä, jotka sabotoivat säästöjäsi viidessä vanhuuteen siirtämisessä ).
Omien maksujen tapaan vastaavat varat työnantajaltasi kertyvät tuloja verovelkoihin perustuen, eikä niitä veroteta, ennen kuin olet poistanut määrän eläketililtäsi. Katsotaanpa toista esimerkkiä, jossa tutkitaan Johnin tilannetta:
Esimerkki 2
John työskentelee ABC Company -yrityksessä, joka sitoutuu suorittamaan vastaavan korvauksen, joka on 50 senttiä jokaisesta dollarista, joka vastaa 6%: n suuruista korvausta jokaisesta työntekijästä. Johnin korvaus on 31 000 dollaria vuodessa, josta 6% on 1 860 dollaria. Jos John maksaa palkkioistaan 2000 dollaria koko vuoden ajan, John saa lisäksi 1 000 dollarin lisäosuuden 401 (k) -tililleen ABC Companyltä (50% 2000 dollarista). Jos John haluaa saada enintään 6% korvauksesta (1 860 dollaria), jonka ABC maksaisi hänen 401 (k) -tililleen, Johnin on maksettava 3 720 dollaria vuodessa.
Jos John olisi päättänyt olla tekemättä palkkaa koskevia lykkäysmaksuja, hän menettäisi paitsi mahdollisuuden vähentää verotettavaa tuloaan ja verojen lykkäämän kasvun hyötyä myös työnantajansa vastaavan maksun.
Pohjaviiva
Kuten näette, palkan lykkäysmaksujen suorittamisessa työnantajan tukemassa suunnitelmassa on monia etuja. Jos työnantajasi ei tarjoa suunnitelmaa, jolla on tällainen ominaisuus, harkitse sen sijaan IRA: n rahoittamista. Tai, jos sinulla on vaihtoehto ja sinulla on varaa siihen, osallistu sekä IRA: n että työnantajan tukemaan suunnitelmaan. Eläkesuunnitelmaan osallistuminen auttaa varmistamaan taloudellisesti varman eläkkeelle siirtymisen. Kuten aina, kysy neuvoa veroammattilaiseltasi apua taloudellisia päätöksiä tehtäessä.
