Henkivakuutuksesta voi olla hankalaa selvittää kaikki tekniset yksityiskohdat ja säännöt. Tässä artikkelissa tarkastellaan lyhyesti henkivakuutuksia ympäröivän kymmenen tärkeintä väärinkäsitystä, jotta tie kattavuuteen olisi hieman sujuvampaa.
Myytti 1: Olen sinkku ja minulla ei ole huollettavia, joten en tarvitse kattavuutta
Jopa yksinäiset ihmiset tarvitsevat ainakin tarpeeksi henkivakuutuksen henkilökohtaisten velkojen sekä sairaus- ja hautauslaskujen kattamiseksi. Jos et ole vakuutettu, voit jättää perheen maksamatta olevista kuluista perheellesi tai testamenttipäälliköllesi käsitellä. Lisäksi tämä voi olla hyvä tapa pienituloisille singleille jättää perintö suosikkihyväntekeväisyyteen tai muuhun tarkoitukseen.
Myytti 2: Henkivakuutusturvan on oltava vain kahdesti vuosipalkani
Tarvittava henkivakuutuksen määrä riippuu kunkin henkilön tilanteesta. On otettava huomioon monia tekijöitä. Lääketieteellisten ja hautauslaskujen lisäksi saatat joutua maksamaan velat, kuten asuntolaina, ja huolehtimaan perheestäsi useita vuosia. Kassavirta-analyysi on yleensä tarpeen ostettavan vakuutuksen todellisen määrän määrittämiseksi - päivät, jolloin elämän kattavuus lasketaan vain tulontuottokyvyn perusteella, ovat kauan poissa.
Myytti 3: Minun henkivakuutukseni kattavuus työssä on riittävä
Ehkä ehkä ei. Yhdelle henkilölle, jolla on vaatimattomia keinoja, työnantajan palkkaama tai tarjoama termiinisuoja saattaa todella riittää. Mutta jos sinulla on puoliso tai muita huollettavia tai tiedät, että tarvitset vakuutusta kuolleesi aikana kiinteistöveron maksamiseen, lisäsuojaus saattaa olla tarpeen.
Myytti # 4: Vakuutusmaksuni kustannukset ovat vähennyskelpoisia
Älä pelkää, ainakaan useimmissa tapauksissa. Henkilökohtaisen henkivakuutuksen kustannuksia ei voida koskaan vähentää, ellei vakuutuksenottaja ole itsenäinen ammatinharjoittaja ja vakuutusta käytetään yrityksen omistajan omaisuuden suojaamiseen. Tämän jälkeen vakuutusmaksut ovat vähennyskelpoisia lomakkeen 1040 Aikataulussa C.
Myytti # 5: Minulla on oltava henkivakuutus hinnalla millä hyvänsä
Monissa tapauksissa tämä on todennäköisesti totta. Ihmiset, joilla on suuria varoja ja joilla ei ole velkaa tai huollettavia, voivat kuitenkin olla paremmin itse vakuuttavia. Jos sinulla on sairaus- ja hautajaiskuluja, henkivakuutus voi olla vapaaehtoinen.
Myytti # 6: Minun tulisi aina ostaa termi ja sijoittaa ero
Ei välttämättä. Termi-elämän ja pysyvän henkivakuutuksen välillä on selviä eroja, ja henkivakuutuksen kustannukset voivat nousta kohtuuttoman korkeiksi myöhempinä vuosina. Siksi niiden, jotka tietävät varmasti olevansa katettu kuoleman yhteydessä, tulisi harkita pysyvää kattavuutta. Kalliimman pysyvän vakuutuksen kokonaiskustannukset voivat olla pienemmät kuin meneillään olevat vakuutusmaksut, jotka voisivat kestää vuosia pidempään halvemmalla termiinisopimuksella.
Vaarana on myös vakuuttamattomuuden huomioon ottaminen, mikä voi olla tuhoisa niille, joilla voi olla kiinteistöveron ongelmia ja jotka tarvitsevat henkivakuutuksen niiden maksamiseksi. Tämä riski voidaan välttää pysyvällä vakuutuksella, joka maksetaan tietyn palkkion maksamisen jälkeen ja on voimassa kuolemaan saakka. (Katso aiheesta: Mitä eroa on termi- ja yleisen henkivakuutuksen välillä? )
Myytti # 7: Muuttuvat universaalielämäkäytännöt ovat aina parempia kuin suorat universaalielämäkäytännöt pitkällä aikavälillä
Monet yleisvakuutukset maksavat kilpailukykyisiä korkoja, ja muuttuva yleinen elämä (VUL) sisältää useita kerroksia palkkioita, jotka liittyvät sekä vakuutukseen että vakuutukseen liittyviin elementteihin. Siksi, jos vakuutuksen muuttuvat alatilit eivät toimi hyvin, muuttuva vakuutuksenottaja voi nähdä pienemmän käteisarvon kuin joku, jolla on suora universaali eläkevakuutus.
Heikko markkinoiden kehitys voi jopa tuottaa merkittäviä käteispuheluja muuttuvien vakuutusten sisällä, jotka edellyttävät lisämaksujen maksamista vakuutuksen voimassa pitämiseksi.
Myytti # 8: Vain leipävoittajat tarvitsevat henkivakuutusturvaa
Hölynpöly. Kuolleen kotiäitiin aikaisemmin tarjoamien palvelujen korvaamiskustannukset voivat olla korkeammat kuin luulet. Vakuutuksen tekeminen kotona tekemisen varalta saattaa olla järkevää, etenkin kun kyse on siivous- ja päivähoitokustannuksista. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Vakuuttaminen kotona tekemisen vahingon varalta .)
Myytti # 9: Minun tulisi aina ostaa ROP-paluumatkailija mistä tahansa termipolitiikasta
Tätä ominaisuutta tarjoaville vakuutuksille on yleensä saatavana erilaisia ROP-tason palautuksia. Monet rahoitussuunnittelijat kertovat, että tämä ajaja ei ole kustannustehokas ja sitä tulisi välttää. Sisällytetäänkö tämä ratsastaja riippuu riskinsietokyvystäsi ja muista mahdollisista sijoitustavoitteista.
Kassavirta-analyysi paljastaa, voisitko tulla ulos eteenpäin sijoittamalla kuljettajan lisämäärä muualle vai sisällyttämällä sen politiikkaan. (Katso aiheeseen liittyvää lukemista kohdasta: Ovatko Premium-paluumatkustajat sen arvoisia? )
Myytti # 10: Sijoitan rahani paremmin kuin minkäänlaista henkivakuutusta
Hölynpöly. Siihen saakka, kunnes saavut varallisuuden kertymisen hajanaiseen pisteeseen, tarvitset jonkinlaista henkivakuutusturvaa (estetään myytissä 5 käsitelty poikkeus). Kun olet kerännyt miljoona dollaria likvidejä varoja, voit harkita lopettaa (vai ainakin vähentää) miljoonan dollarin politiikkasi. Mutta otat suuren mahdollisuuden, kun olet riippuvainen yksinomaan sijoituksistasi elämäsi alkuvuosina, varsinkin jos sinulla on huollettavia. Jos kuolet ilman heidän vakuutustaan, vaihto-omaisuuden loppumisen jälkeen ei välttämättä ole muita hoitomenetelmiä.
Pohjaviiva
Nämä ovat vain joitain yleisimpiä väärinkäsityksiä henkivakuutuksista. Tärkeintä ei ole jättää henkivakuutusta budjetistasi, ellei sinulla ole tarpeeksi varoja kattamaan kulutasi, kun olet poissa. Lisätietoja saat henkivakuutusasiamieheltäsi tai talousneuvojaltasi. (Lisätietoja aiheesta: Kuinka paljon henkivakuutusta sinun tulisi tehdä? )
