Velkasuhde-tulosuhde on henkilökohtainen rahoituksen mitta, jolla verrataan ansaitsemasi rahasummaa velkojille velkaa olevaan rahasummaan. Useimmille ihmisille tämä numero tulee peliin, kun he yrittävät linjata rahoitusta kodin ostamiseen, koska sitä käytetään asuntolainan kohtuuhintaisuuden määrittämiseen.
Kun rahoitusta on saatu, harvat asunnonomistajat harkitsevat velkasuhdetta paljon enemmän, mutta ehkä heidän pitäisi. Asuntolainalaskuri on hyödyllinen työkalu kuukausimaksujen arvioimiseksi., osoitamme sinulle kuinka tätä voimakasta suhdetta käytetään.
Lasketaan velat tuloiksi
Vela / tulosuhteen laskeminen ei ole vaikeaa, ja se ei maksa senttiäkään. On kaksi päätapaa laskea tämä laskelmaan sisältyvien velkojen mukaan.
Vähemmän rasittava tapa mitata tätä suhdetta on verrata kaikkia asuntovelkoja, jotka sisältävät asuntolainakulut, asuntovakuutuksen, verot ja muut asumiseen liittyvät kulut. Kun olet laskenut kokonaisasumiskustannukset, jaa se bruttokuukausituloillasi. Esimerkiksi, jos ansaitset 2000 dollaria kuukaudessa ja asuntolainakulut ovat 400 dollaria, verot 200 dollaria ja vakuutuskulut 150 dollaria, velkasuhde-tulosuhde on 37, 5%.
Kattavampi toimenpide on sisällyttää kokonaismäärä rahat, jotka kulutat joka kuukausi velanhoitoon. Tähän sisältyy kaikki toistuvat velat, kuten asuntolainat, autolainat, lasten tukimaksut ja luottokorttimaksut.
Kun lasket tätä suhdetta, älä ota huomioon kuukausikustannuksia, kuten ruoka, viihde ja apuohjelmat.
Brutto verrattuna nettotuloihin
Luotonantoa varten velan tuotto -laskelma perustuu aina bruttotuloihin. Bruttotulot on ennen veroja laskettava. Kuten kaikki tiedämme, meitä verotetaan, joten emme tarvitse pitää kaikkia bruttotulojamme (useimmissa tapauksissa). Koska et voi käyttää rahaa, jota et koskaan saa, tulos on hiukan aggressiivinen kuva kulutuskyvystäsi.
Mieti esimerkiksi 2 000 dollaria kuukaudessa brutto kuukausitulosta. Verojen jälkeen veroilla, jotka asettavat kiinteän verokannan 802, 50 dollaria plus 15% summasta yli 8 025 dollaria, tämä 2 000 dollaria per henkilö lasketaan noin 1, 708 dollariin tai vähemmän (riippuen eläkesuunnitelman maksuista ja muista tekijöistä).
Alkuperäisestä velan tulolaskelmasta huolimatta et voi maksaa laskujasi bruttotuloilla, ja nettotulot (kotiraha) ovat pienemmät kuin laskelmassa käytetty luku. Se on melkein 300 dollaria, jota käytettiin auttamaan kulutuskykysi määrittämisessä, mutta jonka kanssa ei todellakaan tule työskennellä, kun on aika maksaa laskut.
Älä unohda, että jos olet korkeammissa tuloluokissa, veroihin menetettyjen nettotulojen prosenttiosuus on vielä suurempi. Verolakestasi riippumatta konservatiivisempi lähestymistapa vela / tulosuhteen laskemiseen palvelee sinua varmasti paremmin. Muun kuin lainakelpoisuuden suhteen harkitse laskelmien perustana nettotuloihin bruttovarojen sijasta. Verkkoluvun käyttö antaa paljon realistisemman kuvan kykystäsi kuluttaa.
Hyvät ja huonot numerot
Velkasuhde-tulosuhde kertoo sinulle paljon taloudellisen terveydentilasi. Matalammat luvut osoittavat paremman skenaarion, koska pienempää velkaa pidetään yleensä hyvänä asiana. Loppujen lopuksi, jos sinulla ei ole velkoja palveluun, sinulla on enemmän rahaa muihin asioihin. Eksoottisista lomista säästöön eläkkeelle siirtymiseen, useimmat ihmiset voivat ajatella miljoonia tapoja viettää muutama ylimääräinen dollari. Valitettavasti korkea velkaantumisaste tarkoittaa usein sitä, että kuukauden lopussa ei ole jäljellä paljon ylimääräisiä dollareita.
Mikä sitten on hyvä suhde? Perinteiset lainanantajat mieluummin velan ja tulon suhdetta 36 prosenttia, ja enintään 28 prosenttia velasta on tarkoitettu talosi asuntolainan huoltoon. Velan ja tulon suhdetta 37%: sta 40%: iin pidetään usein ylärajana, vaikka jotkut luotonantajat sallivatkin suhteen tällä alueella tai korkeammalla. Vaikka lainanantajat saattavat olla valmiita antamaan sinulle lainan, se ei tarkoita, että sinun pitäisi ottaa se.
Pidä mielessä, että yhä useammat ihmiset ovat alueella 41–49%, alueella, jolla taloudelliset ongelmat ovat uhkaavat. Lähes kaikki asiantuntijat ovat yhtä mieltä siitä, että yli 50%: n vela / tulosuhde elää vaarallisesti. Monille ihmisille paras suhde on mahdollisimman lähellä 0 prosenttia, mikä tarkoittaa velatonta elämistä. Vaikka jokaisella on maksaa laskuja ja useimmilla meistä on ainakin joitain toistuvia velkoja, ellei tulolähteesi ole rajaton ja taattu, alhaisempi velan ja tulon suhde on melkein aina parempi kuin korkeampi.
Vela-tulosuhteesi seuranta on hieno tapa pitää ajan tasalla kulusi ja ostovoimasi. Ansaitsetko 25 000 dollaria vuodessa, 100 000 dollaria vuodessa vai miljoona dollaria vuodessa, velkasuhde-tulosuhde antaa tilannekuvan kulutustottumuksista. On kuitenkin mahdollista saada pieni tulo, hyvästä kulutustottumuksesta johtuen, sillä velan ja tulon suhde on alhainen. On myös mahdollista saada korkeat tulot, mutta huonot kulutustottumukset, mikä johtaa korkeaan velkasuhteeseen. Loppujen lopuksi merkitystä ei ole sillä, kuinka paljon ansaitset, vaan kuinka paljon kulutat.
johtopäätös
Muista, että mitä enemmän lisäät velkoja joko asumisen kautta tai toistuvasti, sitä korkeampi suhde on. Mitä korkeampi suhde, sitä todennäköisemmin olet taloudellisessa vaarassa. Voit varmistaa, että olet tiellä taloudelliseen vapauteen, laskemalla tämä suhde vuosineljänneksellä, jotta taloudesi pysyvät oikeassa suunnassa.
Jos velkasuhde-tulosuhde ei maalaa kuvaa taloudellisesta terveydestä, jonka haluat nähdä, sinun on ryhdyttävä toimiin kuvan parantamiseksi. Oppiaksesi kuinka liikkua oikeaan suuntaan, kuinka saada taloudenne järjestykseen ja vaiheet varallisuuden rakentamiseen.
