Mikä on porrastettu tili?
Porrastettu pankkitili on sekki- tai säästötili, joka maksaa erilaisia korkoja tilillä olevien varojen määrästä riippuen.
Yleensä porrastetut pankkitilit tarjoavat korkeampia korkoja suuremmille tilikokoille, jotta asiakkaita rohkaistaan säästämään ja pysymään uskollisina kyseiselle pankille.
Avainsanat
- Vaihekorkoiset tilit ovat pankkitilejä, jotka tarjoavat nousevia tai "porrastettuja" korkoja erikokoisille tilille. Pankit käyttävät niitä asiakkaiden houkuttelemiseen ja pidättämiseen. Talletusten ylläpitäminen on tilinpäätösmaksujen kanssa välttämätöntä useimpien pankkien kannattavuuden kannalta, koska se mahdollistaa niiden lainata tallettajien varoja ja tuottaa korkeampia korkoja lainoilleen.
Monitasoisten tilien ymmärtäminen
Vaihekorkoisten tilien tarkoituksena on houkutella suurempia tallettajia ja kannustaa nykyisiä tallettajia tallentamaan suuremmat summat tililleen. He saavuttavat tämän tarjoamalla erilaisia korkoja tilisäästöjen eri tasoille.
Pankki voi esimerkiksi tarjota 0, 25%: n korkoja 0–10 000 dollarin saldoille, toisen tason 0, 50% korkoa 10 000–100 000 dollarin saldoille ja kolmannen tason 0, 75% korkoa yli 100 000 dollarin saldoille. Muut pankit saattavat kiinnittää korkojaan viite- tai vertailuarvoon tarjoamalla suuremmat erot suuremmille saldoille.
Monitasoisen koron tili saattaa vaatia vähimmäissaldon avaamista sekä päivittäisen tai kuukausittaisen transaktioiden vähimmäismäärän. Pankki voi esimerkiksi tarjota erityisen korkean koron tilille, joilla on säännöllisiä kuukausitapahtumia. Pankki panostaa tässä tilanteessa, että se tuottaa tarpeeksi palkkiotuloja tilille maksettujen korkeampien korkojen korvaamiseksi.
Viime kädessä liikepankkien pääasiallinen liiketoiminnan lähde on kuitenkin käytäntö lainata tilinomistajien tallettamia varoja. Jos viivästyskorot ovat alhaiset ja pankki voi ansaita lainoistaan korkeamman koron kuin mitä he maksavat asiakkailleen, pankki on kannattava.
Tässä yhteydessä pankkien on tasapainotettava toisaalta asiakkaiden houkuttelemisen välillä ja toisaalta säilytettävä omat kannattavuutensa. Tästä syystä on erittäin epätodennäköistä, että pankin tarjoamat korot ovat lähellä pankkien lainoista perittäviä korkoja - ellei kyseiseen tiliin liittyvä palkkio-aikataulu ole erityisen kallis.
Pankkitoiminnan kannattavuus
Korkoero, joka pankki maksaa tallettajilleen ja mitä se veloittaa lainansaajiltaan, tunnetaan sen nettokoromarginaalina. Tämä on avainmitta pankin kannattavuuden arvioimiseksi. Sellaisenaan finanssianalyytikot seuraavat sitä tarkkaan.
Oikean maailman esimerkki porrastetusta tilistä
Emma on pitkäaikainen asiakas XYZ Financial -yrityksessä, kansallisessa pankissa, jolla on useita sivukonttoreita kotikaupungissaan. Eräänä päivänä hän saa ilmoituksen XYZ: ltä ilmoittaen, että pankki tarjoaa uuden pankkitilin, jolla on porrastettu korkorakenne.
Tämän porrastetun tilin ehtojen mukaan tallettajilla on oikeus korottaa talletustensa korkoja tilillä olevan rahamäärän mukaan. Kiinteiden korkojen tarjoamisen sijaan XYZ tarjoaa kuitenkin muuttuvia korkoja, jotka lasketaan perustuen korkoon laskettuun korkoon.
Esimerkiksi talletuksille, jotka ovat 10 000–50 000 dollaria, XYZ tarjoaa prime-koron plus 0, 50%; 50 000–100 000 dollarin talletuksille korko on ensisijainen plus 0, 75%; 100 000 - 500 000 dollarin talletuksille korko on ensisijainen plus 1, 00%; ja lopuksi yli 500 000 dollarin talletuksille korko on prime plus 1, 25%.
Emma perustelee perustellusti, että tämä uusi kannustinohjelma on todennäköisesti XYZ: n pyrkimys houkutella ja pitää asiakkaita, etenkin sellaisten asiakkaiden kanssa, joilla on suhteellisen suuret saldot. Lisäksi hän myöntää, että pankki todennäköisesti voi lainata näitä talletuksia korkeammilla korkotasoilla positiivisen nettokoromarginaalin ylläpitämiseksi. Lisämaksut ja kuukausimaksut lisäävät pankille ylimääräisen tulolähteen.
