Mikä on säästöpankki?
Säästöpankki on eräs pieni finanssilaitos, joka hyväksyy ensisijaisesti talletuksia ja alkaa asuntolainoja. Tunnetaan myös nimellä "säästö- ja lainayhdistykset" tai S & Ls. Säästöt eroavat suuremmista liikepankeista, kuten Wells Fargo tai Bank of America, tarjoamalla korkeampia säästötilien tuottoja ja rajoitettua luotonantoa yrityksille.
Nopea tosiasia
Säästöpankit rakennetaan joko osakkeenomistajien omistamiksi yritysyhteisöiksi tai niiden asiakkaiden, sekä lainanottajien että tallettajien, omistamiksi keskinäisiksi yhdistyksiksi.
Vaikka säästöjen keskeiset tarjoukset ovat perinteiset säästötilit ja asuntolainojen myöntäminen, nämä laitokset tarjoavat yhä enemmän myös sekkitilejä, henkilö- ja autolainoja sekä luottokortteja. Säästöjä rakennetaan joko osakkeenomistajien omistamina yritysyhteisöinä tai asiakkaidensa, sekä lainanottajien että tallettajien, omistamina keskinäisinä yhdistyksinä.
Säästön synty, AKA säästöt ja lainat
Säästöpankkijärjestelmä sai alkunsa asiakkaan omistamassa rakennusyhdistyksessä, joka perustettiin Yhdistyneessä kuningaskunnassa 1800-luvulta alkaen. S&L: lle, sen seuraajalle Yhdysvalloissa, vauhtia oli vähintäänkin ongelmallisten asuntolainamarkkinoiden parantaminen.
1900-luvun alkuvuosikymmeninä tyypillinen Yhdysvaltain asuntolaina oli viiden ja kymmenen vuoden välinen, vain korkolaina, joka oli jälleenrahoitettava tai maksettava takaisin suurella ilmapalkalla eräkauden lopussa. Ei ole yllättävää, että asunnonomistajat usein laiminlyövät näitä maksuja, etenkin kun suuri masennus eteni ja työttömyys nousi.
Hooverin hallinnon vuonna 1932 hyväksymä liittovaltion asuntolainapankkilaki pyrkii rohkaisemaan asunnon omistamista tarjoamalla edullisille varoille lähdepankkeja, joita jäsenpankit voivat käyttää asuntolainojen jatkamiseen. Ensimmäisenä laskusarjasta, jolla yritettiin tehdä kodinomistamisesta saavutettavissa oleva tavoite useammalle amerikkalaiselle, laki myös perusti liittovaltion asuntolainapankin johtokunnan ja rahoitti sitä 125 miljoonalla dollarilla, helpotti asuntolainojen jälkimarkkinoiden kehittämistä ja loi säästöjä ja lainalaitokset myöntämään nämä kiinnitykset.
65%
Niiden lainasalkun määrä, joita säästäviä pankkeja laki vaatii sitoutumaan lainoihin kuluttajille eikä yrityksille.
Säästöpankkien vaikutukset
Yhdessä veteraanien hallinnon vuonna 1944 perustaman asuntolainavakuutusohjelman kanssa S & Ls helpotti asuntojen ostamista lähiöissä palauttamalla sotaveteraaneja. Klassinen 1946 -elokuva "Se on upea elämä" korosti tätä helpotusta Jimmy Stewartin esittämän S&L-johtajan George Bailey -jutun kanssa rahoittamalla kehitystä, joka antaa nuorille perheille mahdollisuuden paeta synkkä vuokrakiinteistöjä ja hankkia omat kotejaan "Bailey Park".
1960- ja 1970-lukujen aikana melkein kaikki asuntolainat annettiin S&L: n kautta. Osittain näiden instituutioiden ja kaikkien muiden liittovaltion ohjelmien ansiosta asunnonomistaminen Yhdysvalloissa nousi 44 prosentista 1940 vuonna 1940 64 prosenttiin vuoteen 1980 mennessä. 1980-luvun säästö- ja lainakriisin jälkeen, kun monet säästäväisyydet epäonnistuivat, tehtiin rakenteellisia muutoksia Säästöpankit, jotka ovat hämärtäneet erotusta niiden ja tavanomaisten pankkien välillä.
Vuonna 2010 hyväksytty Dodd-Frank-laki poisti säästämisen tärkeimmät edut, kuten vähemmän tiukat säännöt kuin suurissa pankeissa. S & Ls: n sitoutuminen palvelemaan kuluttajia kuitenkin jatkuu. Säästöpankkien on lain mukaan sitouduttava vähintään 65 prosenttia lainasalkustaan kuluttajille eikä yrityksille.
