Miljoonan dollarin budjetti
Suurimmalle osalle sana "miljonääri", termi, joka syntyi 1700-luvulla, kutsuu mieleen kuvia runsasta rikkaudesta ja ylenmääräisistä elämäntavoista. Pelkästään niin paljon rahaa edustava lippu elämään helposti kadulla. Nykyään inflaation, elinkustannusten nousun ja elämäntavan muutosten ansiosta miljoonan dollarin eläkkeelle siirtyminen ei ole niin huoletonta. Se vaatii nyt älykästä budjetointia varmistaakseen, että tämä pesimuna kestää eläkeläisen jäljellä olevat vuotta.
Vaikka siinä ei säädetä menneiden vuosien runsasta elämäntapaa, miljoonan dollarin saaminen eläkkeelle on silti siunaus. Monilla eläkeläisillä ei ole likvideissä varoissa mitään tai melkein mitään, ja heidän on luotettava sosiaaliturvaetuuksiin maksaakseen laskut kuukausittain. Tämä on suuri syy, miksi 65-vuotiaiden ja sitä vanhempien amerikkalaisten köyhyysaste on pelottavan korkea. Eläkeläinen, jolla on tarkalleen miljoona dollaria, ei välttämättä viettä paljon aikaa The Breakersissa Palm Beachissä tai Plaza Hotellissa New Yorkissa. Älykkäin sijoitettuna tämän summan pitäisi varmistaa, että hän voi elää tyypillisessä Yhdysvaltojen suurkaupungissa - kuten Chicagossa, Los Angelesissa tai Houstonissa - huolehtimatta köyhyydestä tai kyvyttömyydestä maksaa laskuja.
Avainsanat
- Nykyään inflaation, elinkustannusten nousun ja elämäntavan muutosten ansiosta miljoonan dollarin eläkkeelle siirtyminen vaatii älykästä budjetointia, jotta pesämuna kestäisi eläkeläisen jäljellä olevat vuotta. Annuiteetti on lähinnä vakuutus rahan ylittämisestä, vakuutuksella Yhtiö ottaa riskin siitä, että henkilö elää liian kauan. Sijoittamalla miljoona dollaria perinteiseen salkkuun ja ottamalla vuosittain nostoja, eläkeläinen antaa rahalle enemmän joustavuutta kuin annuiteetin ostaminen.
Tarkastellaan lähemmin kahta keskeistä strategiaa, jotka järkevät eläkeläiset työllistävät miljoonan dollarin venyttämiseksi koko eläkevuotensa ajan. Yksi tekniikka on välittömän annuiteetin ostaminen, joka muuntaa eläkeläisen kertakorvauksen taattuksi kuukausittaisiksi palkkiksi loput elämästään. Toinen tarkoitus on sijoittaa rahat tavanomaiseen salkkuun, joka on tyypillisesti hajautettu sijoitusrahasto-, osake- ja joukkovelkakirjalainasijoituksiin, ja nostaa sitten kiinteä prosenttiosuus kyseisestä salkusta vuosittain elinkulujen maksamiseksi.
Nashville: Kuinka sijoitan eläkkeelle?
Välittömät elinkorot Edut
Eläkeläisille, jotka ovat huolissaan rahan loppumisesta jossain vaiheessa, välitön annuiteetti tarjoaa ehkä minkä tahansa eläketuotteen houkuttelevamman ominaisuuden: kiinteän tulon virran, joka on taattu elinikäiseksi - kuoleeko ostaja seuraavana päivänä annuiteetin ostamisen jälkeen vai elää 120-vuotiaana.
Henkivakuutusyhtiöt myyvät välittömiä eläkkeitä. Niitä ei luokitella sijoituksiksi, vaan sopimuksiksi, joilla eläkeläinen asettaa kertakorvauksen eläkemaksuun, joka korottaa. Annuiteetin pääoma- ja korkotase poistetaan sarjaan kiinteitä, säännöllisiä maksuja eläkeläiselle. Näiden maksujen määrät määräävät pari tekijää. Yksi on hallitseva korko; kun korot ovat korkeat, annuiteetit maksavat enemmän. Toinen tekijä on eläkeläisen elinajanodote. Mitä kauemmin hänen odotetaan elävän, sitä pienemmät kuukausimaksut ovat. Tästä syystä naiset, jotka yleensä ylittävät miehet, saavat pienemmät annuiteettitarkistukset samalla saldoa.
Vaikka etuusmäärien laskemisessa käytetään elinajanodotetta, tarkastukset eivät lopu tulemasta, kun ikä on saavutettu ja annuiteettisaldo on poistettu. Pikemminkin eläkeläinen saa sekkejä niin kauan kuin hän asuu. ”Välittömän annuiteetin ostaminen on kuin eläkkeen ostamista. Vaihdot kiinteän summan vakuutusyhtiölle, joka lupaa maksaa sinulle loppuelämästäsi ”, sanoo Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Eläkevakuutus on pääasiassa vakuutusta rahan menetyksiltä, ja vakuutusyhtiö ottaa riskin siitä, että henkilö elää liian kauan. Eläkeläisen, joka pitää mielenrauhaa tässä suhteessa tietäen, että hänen vanhempiensa ja isovanhempiensa kaikki asuivat 100-vuotiaana, tulisi harkita annuiteettia.
Välittömät elinkorot Haitat
Elinkorkoilla on kaksi erillistä haittaa: verokohtelu ja likviidsus. Suurinta osaa pitkän ajanjakson aikana ansaitusta sijoitustoiminnan tulosta verotetaan pitkäaikaisella pääoman tuottoprosentilla, mutta eläkemaksuja verotetaan tavallisilla tuloilla. Ero näiden kahden välillä riippuu sijoittajan veroluokasta; se voi olla merkityksetön, mutta se voi myös olla merkittävä. Korkean tulotason työntekijöiden yleisin verokanta on uuden verolain äskettäisen hyväksymisen jälkeen vuodesta 2020 lähtien 37%. Pitkäaikaista myyntivoittoa ei sitä vastoin koskaan veroteta yli 20 prosenttiin.
Toinen annuiteettiongelma on, että omistajat rajoittuvat tosiasiallisesti kuukausittaisiin tarkastuksiin. "Välittömän annuiteetin ostaminen, kun korot ovat edelleen suhteellisen alhaiset, ei ole hyvä idea, etenkin kun annuiteettiin liittyvät korkeat ennakkomaksut ja palautuskustannukset ovat tärkeitä, koska kiinteät maksut ovat alhaiset eivätkä nouse, vaikka korot nousevat, ”Sanoo CFA®: n presidentti Elizabeth Saghi, InAlliance Financial Planningin presidentti, Kalifornian Santa Barbalassa. Lisäksi et voi nostaa suurta palaa annuiteetista, esimerkiksi hätäapua tai suurta ostoa varten, ilman rangaistuksia.
Se tulee painopistealueista. Jos elämäntulon saaminen on suurempi prioriteetti eläkeläiselle kuin sen, että hänellä on mahdollisuus saada rahansa kokonaan, annuiteetti saattaa olla paras vaihtoehto. Muutoin eläkeläisten tulisi etsiä muualta - tai ainakin olla sijoittamatta kokonaan tai suurimmassa osassa eläkerahastojaan annuiteettiin.
Perinteiset salkun edut
Toinen strategia miljoonan dollarin saavuttamiseksi eläkkeelle siirtymisen jälkeen on sijoittaa rahaa hajautettuun salkkuun ja nostaa asetettu prosenttiosuus vuodessa indeksoimalla tämä määrä inflaatioon. Monet tätä strategiaa käyttävät eläkeläiset noudattavat 4%: n sääntöä. He nostavat 4% ensimmäisen vuoden aikana eli 40 000 dollaria ja elävät tästä summasta. Toisena vuonna ne ottavat saman 4%, plus kyseisen vuoden inflaatio. Jos inflaatio olisi 2%, toisen vuoden nosto olisi 102% 40 000 dollarista tai 40 800 dollaria. Kolmas vuosi noudattaa samaa mallia ja niin edelleen, jolloin eläkeläinen otti aina 4% plus kertynyt inflaatio. Ennustettaessa korko- ja inflaatioympäristöä vuodelle 2020 eläkeläinen voi helposti saada miljoonan dollarin kestämään yli 30 vuotta tämän strategian avulla.
”Globaalisti hajautettu sijoitus sallii sijoittajien sovittaa henkilökohtainen riskikapasiteettinsa yksilölliseen riskialttiuteensa, antaa joustavuuden rahansaannin suhteen, antaa mahdollisuuden joustavuuteen verovelvollisuuden suhteen ja tarjota mahdollisesti korkeammat voittoprosentit kuin mitä tuotteet tarjoavat. vakuutusmarkkinoilla. Vaikka 4%: n vetäytymissääntö on hyvä alku, sanon yleensä asiakkaille, että heillä on varaa 5–6%: iin, jos heitä hajautetaan maailmanlaajuisesti kallistumalla kohti odotettua tuoton lähdettä, kuten pieniyhtiö ja arvopaperi ”, Mark sanoo. Hebner, Index Fund Advisors Inc. -yrityksen presidentti ja perustaja, Kalifornia, Irvine, ja Index Fund -rahastojen kirjoittaja : 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille.
Perinteiset portfoliohaitat
Tärkein haittapuoli perinteiselle salkusstrategialle on se, että valitettavasti ei ole olemassa menetelmää tulevaisuuden markkinoiden tuottojen tai inflaatiovauhdin ennustamiseen varmuudella. Suuren taantuman jälkeiset vuodet ovat olleet erinomaiset osakkeille ja sijoitusrahastoille, ja yhtä hyvät alhaisen inflaation suhteen. Pitkittyneet karhumarkkinat tai epätavallisen korkean inflaation ajanjakso - 1970-luvulla esiintyivät molemmat - aiheuttavat miljoonan dollarin eläkeläisen haihtumisen huomattavasti nopeammin, jos se sijoitetaan yllä esitetyn strategian avulla.
Pohjaviiva
Sijoittamalla miljoona dollaria perinteiseen salkkuun ja ottamalla vuosittain nostoja, eläkeläiset saavat enemmän taloudellista joustavuutta kuin annuiteetin ostaminen. Sijoitusrahastojen tuotot ovat historiallisesti olleet vahvempia kuin annuiteetin tuotot. Ja alhaisen korkoympäristön annuiteeteilla maksetaan vähemmän anteliaita korkoja kuin aikoina, jolloin korot ovat korkeammat. Toisaalta annuiteetti tarjoaa eläkeläiselle yhden ominaisuuden, jota perinteinen salkku ei tarjoa - raudan verhottu takuu, että hän ei koskaan ylitä rahaaan.
