Sisällysluettelo
- Kuinka perinteiset IRA: t toimivat
- IRA: n osallistumisrajat
- Jos sinulla on työnantajasuunnitelma
- Erilaiset säännöt Roth IRA: lle
- Kuinka osallistua IRA: hon
- DRA: ien keskiarvo laskeminen dollareissa
- Kuinka paljon on mahdollista osallistua IRA: hon
Yksi varmuimmista tavoista vahvistaa pesimunaasi on hyödyntää IRS: n tarjoamia erityisiä verohelpotuksia. Tämä perussääntö selittää yksilöllisten eläketilien (IRA) suosion, joka on yksi Yhdysvaltojen eläketurvan suunnittelun kulmakivistä
Jotta voit hyödyntää IRA: ta, olipa se perinteinen tai Roth-lajike, sinun on ymmärrettävä, kuinka nämä tilit toimivat yleensä ja erityisesti niiden vuotuiset rahoitusosuudet.
Avainsanat
- IRA: lla on vuotuiset maksuosuudet, joita sovelletaan yhdessä kaikkiin talletuksiin, jotka tehdään joko perinteiselle IRA: lle, Roth IRA: lle tai molemmille. IRA: n maksuosuuksien rajoituksia nostetaan muutaman vuoden välein inflaation seuraamiseksi. Vuosiksi 2019 ja 2020 yksilöt voivat keskeyttää 6000 dollaria vuodessa; nämä 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat voivat säästää ylimääräisiä 1 000 dollaria. Yksilön kokonaistulot vaikuttavat myös RRA: n maksuosuuksiin. Perinteisiin IRA-maksuihin vaikuttaa myös osallistuminen työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan.Voit osallistua IRA: hon useilla aikatauluilla; Dollarihintojen keskiarvoistaminen voi olla tehokas, taloudellinen tapa sijoittaa varoja.
Kuinka perinteiset IRA: t toimivat
Kuten työnantajan tukemat 401 (k) s, perinteiset IRA: t voivat dramaattisesti vähentää tuloja, jotka sinun on haarnistettava liittohallitukselle. Sijoittajat maksavat yleensä veroja ennen veroja, ja saldo kasvaa verosaajan perusteella eläkkeelle siirtymiseen saakka. 59½ vuoden ikäisenä nostetut määrät ovat silloin tavallisia tuloveroja nykyisen veroluokkisi korkojen mukaan.
Huomaa kuitenkin, että panoksellesi on rajoja. On myös syytä pitää mielessä, että tämän säästövälineen kahdella yleisimmällä lajikkeella - perinteisillä IRA: lla ja Roth IRA: lla - on erilaiset säännöt.
IRA: n osallistumisrajat
Sekä perinteisen että Roth IRA: n maksuosuusraja on sekä 2019 että 2020 6 000 dollaria. Jos olet 50-vuotias tai vanhempi, IRS tarjoaa ”kiinniotto” -ominaisuuden, jonka avulla voit maksaa vuosittain ylimääräistä 1 000 dollaria yhteensä 7 000 dollarilla.
Jos siirrät toisen eläkesuunnitelman osaksi IRA: ta, vuotuisia vakuutusrajoja ei sovelleta.
Se ei ehkä kuulosta paljon rahaa, mutta se riittää, että sillä on suuri vaikutus tilisi tehokkuuteen pitkällä aikavälillä. Otetaan esimerkiksi 30-vuotias, joka maksaa 6000 dollaria vuosittain eläkkeelle asti. Jos oletetaan 7%: n vuotuinen tuotto, tilillä on saldo 887 481 dollaria, kun sijoittaja täyttää 65 vuotta, lukuun ottamatta korvausosuuksia. Verojen jälkeen - jos oletetaan 22%: n veroaste eläkkeelle siirtyessä - se on silti 692 235 dollaria. Ja muista, että IRS nostaa ajan myötä myös maksuosuutta inflaation seuraamiseksi.
Seuraava kaavio osoittaa, kuinka IRA: n veroetuilla voi olla dramaattisia vaikutuksia säästöihin useiden vuosikymmenien aikana.
Oletetaan, että eläkesäästäjän efektiivinen veroaste on tällä hetkellä 24%, kun he ansaitsevat tasaista tuloa. Jos he laittaisivat saman osan kustakin palkasta verolliselle säästötilille, se olisi paljon vähemmän arvoinen. Miksi? Koska IRA: n verovähennys antaa eläketurvan säästäjille suuremman ostovoiman.
Oletetaan, että verojen maksamisen jälkeen 30-vuotiaalla on vain varaa laittaa 4560 dollaria tavanomaiseen säästötilille. Jos rahat sijoitettaisiin IRA: hon, se vähentäisi verolaskua, jolloin tilinomistaja voisi laittaa lisää 24% tai 1 440 dollaria. Ajan myötä se lisää huomattavasti pesimunan kokoa.
Kuinka työnantajan tukemat suunnitelmat vaikuttavat IR: iin
Vaikka kuka tahansa voi osallistua jopa 6000 dollariin (tai 7000 dollariin 50-vuotiaat ja sitä vanhemmat henkilöt) perinteiseen IRA: hon, kaikki eivät voi vähentää tätä kokonaismäärää veroilmoituksessaan. Jos sinä tai puolisosi (jos olet naimisissa) osallistuu työeläkkeelle, sinulla on tiettyjä tuloihin perustuvia rajoituksia muutetun oikaistun bruttotulosi (MAGI) perusteella.
Jos olet sinkku ja ansaitset enemmän kuin Esimerkiksi 64 000 dollaria ja vähemmän kuin 74 000 dollaria vuodessa vuodelle 2019 (nouseen 65 miljoonaan dollariin ja 75 miljoonaan dollariin vuonna 2020), esimerkiksi sinulla on vain mahdollisuus vähentää IRA: n maksuosuuksia osittain. Yksittäiset arkistoijat, jotka tekevät 74 000 dollaria tai enemmän vuonna 2019 (75 000 dollaria vuonna 2020) ei voi vähentää mitään heidän maksamistaan.
Yleisiä työnantajan eläkesuunnitelmatyyppejä ovat:
- 401 (k) tilitTuottojenjako-ohjelmatOsakkeiden bonusohjelmat
Erilaiset säännöt Roth IRA: lle
Tähän asti olemme keskustelleet perinteisistä tai standardi IRA: sta. IRA: ta perustaessaan useimmilla sijoittajilla on kaksi vaihtoehtoa: näiden säästötilien alkuperäinen versio, joka on peräisin 1970-luvulta, ja Roth-lajike, joka otettiin käyttöön 1990-luvulla. Joissakin suhteissa Roth IRA: n verokohtelu on vastakohta sen vanhemmalle serkkulle. Sen sijaan, että verovähennys maksetaan etukäteen, tilinomistajat antavat verojen jälkeistä rahaa, jonka avulla he voivat vetää verovapaasti eläkkeelle.
IRA: n Roth-versiolla on samat maksuosuudet kuin tavallisella IRA: lla. Mutta toisin kuin perinteiset tilit, hallitus asettaa rajoituksia kenelle voi osallistua. Tukikelpoisuuden määrittämiseksi IRS käyttää metrinä myös MAGI: tä. Pohjimmiltaan se on kokonaistulosi vähennettynä tietyillä kuluilla.
Suurin osa veronmaksajista on oikeutettu täysimääräiseen maksuosuuteen, vaikka joillekin korkeammin ansaitseville henkilöille sallitaan vain alennettu summa. Vuonna 2019 yksittäiset arkistoijat, joiden MAGI on yli 137 000 dollaria vuodessa, ja yhteiset arkistoijat, jotka tuovat yli 203 000 dollaria, hylätään kokonaan Roth IRA: n maksuosuuksista. Asteittaisen käytöstä poistamisen rajat nousevat 139 000 dollariin ja 206 000 dollariin vuonna 2020.
On myös toinen alue, jolla Roth IRA: t eroavat perinteisistä IRA: ista. Jälkimmäisen kanssa et voi tehdä maksuja yli 70 ½-vuotiaita, ja sinun on alkaa ottaa vaaditut vähimmäisjakelut (RMD) tililtäsi siinä iässä. Kumpikaan ei pidä paikkaansa Roth-versiossa, jossa ei ole ikärajoituksia maksuihin eikä RMD: tä.
Kuinka osallistua IRA: hon
Voit osallistua kumpaankin tyyppiseen IRA: hon jo 1. tammikuuta tai viimeistään verovuoden jättöpäivämäärä huhtikuun puolivälissä. Sinun on valittava, annatko yhden suuren panoksen vai säännöllisesti vuoden aikana. Ne voivat olla päivittäin, kahden viikon välein, kuukausittain, neljännesvuosittain tai yhdellä kertasummalla vuodessa.
Automatisoitujen maksujen asettaminen on yleensä helppoa, jotta rahaa siirretään pankkitililtäsi IRA-tilille säännöllisen aikataulun mukaisesti. Se voi olla joka toinen viikko (kun saat palkkosi) tai kerran kuukaudessa. Määräaikaisten maksuosuuksien tekeminen tekee 6000 dollarista hallittavissa olevan, ja sillä on myös toinen etu: dollarikustannusten keskiarvo.
DRA: ien keskiarvo laskeminen dollareissa
Dollarihintojen keskiarvoistaminen (tai systemaattinen sijoittaminen) on prosessi, jonka avulla sijoituksesi voidaan hajauttaa tietyn ajanjakson ajan (tarkoituksemme vuodeksi). Se on kurinalainen lähestymistapa, joka on räätälöity IRA: n osallistumiseen.
Dollarihintojen keskiarvotuotteella sijoitat tietyn määrän rahaa IRA-laitteeseesi säännöllisellä aikataululla. Tärkeintä on, että sijoitat rahaa yleensä joko sijoitusrahastoon tai osakean, riippumatta siitä, mikä sijoituksen osakekurssi on. Joidenkin kuukausien aikana päädyt ostamaan vähemmän osakkeita dollarin sijoitusta kohden, kun osakekurssi nousee.
Mutta muina kuukausina saat enemmän osakkeita samasta rahamäärästä, kun hinnat laskevat. Tällä on taipumus tasata sijoitusten kustannuksia. Loppujen lopuksi sijoitat varoihin niiden keskimääräisellä hinnalla vuoden aikana (tästä nimi, dollarin ja kustannusten keskiarvo).
Sijoittaminen on hyvä idea, varsinkin jos olet varautunut riskiin. Se vähentää tehokkaasti investointisi keskimääräisiä kustannusperusteita - ja siten myös murtumispistettä, lähestymistapaa, jota kutsutaan keskiarvona alaspäin.
Tässä on esimerkki. Oletetaan, että sinulla on 500 dollaria sijoittaa sijoitusrahastoon joka kuukausi. Ensimmäisen kuukauden aikana hinta on 50 dollaria osakkeelta, joten saat 10 osaketta. Seuraavan kuukauden aikana rahaston hinta laskee 25 dollariin osakkeelta, joten 500 dollarisi ostaa 20 osaketta. Kahden kuukauden kuluttua olisit ostanut 30 osaketta keskimäärin 33, 33 dollarilla.
Käyttämällä dollarimääräisiä kustannuksia keskimäärin, sinun on vain sitouduttava 500 dollaria kuukaudessa saavuttaaksesi vuotuisen rajan, tai 250 dollaria kahden viikon välein, jos sijoitat palkkasummalle.
Kuinka paljon sinun tulisi osallistua IRA: hon?
Se on hyvä kysymys. On houkuttelevaa sanoa, että sinun pitäisi rahoittaa se sallittuun enimmäismäärään vuosittain - tai ainakin vähennysosaan saakka, jos käyt perinteisen tyypin kanssa.
Ihana, koska olisi vaikeata ja nopea hahmo, tosielämän vastaus on kuitenkin monimutkaisempi. Paljon riippuu tuloista, tarpeista, menoista ja velvoitteista. On kiitettävää kuin pitkäaikainen säästö, useimmat talousneuvojat suosittelevat velkojen puhdistamista ensin, jos mahdollista - paitsi jos sinulla on pääasiassa "hyvää" velkaa, kuten asuntolaina, joka rakentaa kotisi pääomaa. Mutta jos sinulla on jotain kuin joukko jäljellä olevia luottokorttitilejä, tee niiden asettaminen ensisijaiseksi tavoitteeksi.
$ 3.938
Työntekijän etujen tutkimusinstituutin mukaan IRA: n keskimääräinen vuosittainen rahoitusosuus.
Paljon riippuu myös siitä, kuinka paljon rahaa luulet tarvitsemasi / haluavan eläkkeelle siirtyessäsi ja kuinka kauan sinulla on aikaa ennen kuin pääset sinne. Tietysti on monia tapoja selvittää tämä kultainen summa. Mutta voi olla järkevää laatia ihanteellinen luku ja työskennellä sitten taaksepäin laskeaksesi, kuinka paljon sinun pitäisi panostaa tiliisi, laskemalla keskimääräinen tuottoprosentti, sijoitusaikataulu ja riskikapasiteetti - eikä vain sokeasti. sitovat tietyn summan IRA: lle.
Kuva siitä, millaiset muutkin eläkesäästöajoneuvot ovat sinulle avoinna - kuten työnantajan tukema suunnitelma, kuten 401 (k) tai 403 (b). Usein on edullisempaa rahoittaa nämä ensin sallittuun määrään saakka - 401 (k): lla on korkeammat maksuosuudet kuin IRA: lla - varsinkin jos yrityksesi vastaa anteliaasti työntekijöiden maksuosuuksia. Kun olet maksimoinut tuen, voit tallettaa lisää summia Roth IRA: lle tai perinteiselle IRA: lle (vaikka maksut voivat olla vähennyskelvottomia).
Jos työpaikkasuunnitelmasi on kuitenkin epätyydyttävä (vähän tai ei lainkaan vastaavia, erittäin rajalliset tai huonot sijoitusmahdollisuudet), tee IRA: sta ensisijainen pesä eläkerahastoillesi. Tilin avaaminen on helppoa esimerkiksi välitysyrityksessä, sijoitusrahastoyrityksessä tai pankissa. Sijoitusrahastojen ja pörssiyhtiöiden (ETF) lisäksi monien sijoitusrahastojen avulla voit myös valita yksittäisiä osakkeita, joukkovelkakirjalainoja ja muita sijoituksia.
