Vaikka suurin osa ihmisistä saa sosiaaliturvaa, turvallinen taloudellinen eläkkeellesiirto riippuu myös siitä, että eläketilillä on huomattavia säästöjä. Tyypillisesti näiden rahastojen on kestettävä lähes 25 vuotta (olettaen, että eläkkeelle siirtymisen keski-ikä on 63 vuotta ja tämän iän saavuttajien keskimääräinen elinajanodote on 19, 1 vuotta miehellä ja 21, 8 vuotta naisella). Monet meistä elävät nyt tämän elinajanodotteen yli, joten eläketilille kertyneiden varojen määrä ei ole riippuvainen pelkästään siitä, mitä panoksesi työelämäsi aikana (ja kuinka hyvin nämä sijoitukset tekivät), vaan myös sijoitetun pääoman tuotosta eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Nämä puolestaan riippuvat sijoitusstrategioistasi.
Koordinoitu lähestymistapa
Haluat myös koordinoida omistuksiasi verotettavaan ja veroihin lykättyyn tiliisi. Joten jos sinulla on eläketilien lisäksi verotettava sijoitussalkku välitysyrityksessä tai sijoitusrahastossa, tarkista omistuksesi kaikilla näillä tileillä. Tämän avulla voit sijoittaa sijoitukset asianmukaisiin tileihin verotuksellisten näkökohtien (selitetään myöhemmin) ja muiden tekijöiden perusteella. Jos esimerkiksi haluat omistaa verovapaita kunnallisia joukkovelkakirjalainoja, ne kuuluvat verotustasolle. Jos laitat ne verosaatavaan eläkkeelle, joukkovelkakirjalainojen koroista tulee tosiasiallisesti verollisia, koska kaikista voitonjakojesteveroista verotetaan tavanomaisina tuloina ansiolähteestä riippumatta.
Tekijät sijoitusvalintojen tekemisessä
Ei ole yhtä ainoaa strategiaa, joka sopisi kaikille ihmisille. Monia tekijöitä otetaan huomioon valittaessa sijoituksia eläkesuunnitelmiin. Mieti:
- Säästöhorisontisi. Mitä pidempi olet odotettuun eläkkeellesi, sitä enemmän sinulla on varaa ottaa riski. Osakemarkkinat ovat kokeneet vakavia alamäkiä, mutta jos sinulla on vuosia edetä ennen kuin tarvitset varoja, voit säätää alamäet ja odottaa näkeväsi tilisi arvon palaavan pelkästään laskua edeltävälle tasolleen vielä korkeammalle tasolle. ajan myötä. Esimerkiksi osakemarkkinat olivat 6. maaliskuuta 2009 alimmillaan 6 443, 27, mikä aiheutti monien tilien laskun vähintään 20 prosenttia. Mutta jos et myynyt ja säästösi pysyivät toistaiseksi, kun markkinoita oli lähes 25 000, tilisi olisi voinut nelinkertaistaa.
Riskisi suvaitsevaisuus. Jos menetät unen yöllä, kun osakemarkkinat laskevat, riskitalleutesi on heikko. Tämä tarkoittaa, että sinun pitäisi sijoittaa arvopapereihin, joihin markkinat eivät vaikuta (tai ainakaan ole vaikuttaneet vakavasti) markkinoiden heilahteluista. Tämä tarkoittaa sijoitusten painottamista raskaammin joukkovelkakirjarahastoilla ja Yhdysvaltain valtion joukkovelkakirjalainoilla ja muilla vastaavilla arvopapereilla.
Verot. Eläketilit ovat joko verosaatavia ajoneuvoja (esim. 401 (k) s ja perinteiset IRA: t), joissa tuloveroa lykätään, kunnes voitonjako suoritetaan, tai verovapaita ajoneuvoja (esim. Nimetty Roth-tili ja Roth IRA), joissa jakelu tililtä tulee verovapaita viiden vuoden kuluttua ja muut ehdot täyttyvät. Siksi on järkevää valita sijoitukset veroja ajatellen. Esimerkiksi, et maksa myyntivoittoja osakekannan lisäyksestä tai osinkoista, joten voit pysäköidä myyntivoittovarastot veroetuilla eläketililläsi. Samanaikaisesti tunnusta, että jopa veroetuilla tileillä sinulla voi olla verovelvollisia juoksevia tuloja (esim. Aikataulun K-1 tulot osakepääomayhtiöstä), mitä kannattaa välttää.
Inflaatio. Inflaatio on ollut suhteellisen lievää viime vuosien ajan, mutta kun korkotason nousu ja kiristyneet työmarkkinat aiheuttavat korkeammat palkat, inflaatio voi lämmetä. Tämän vuoksi on välttämätöntä pitää hajautettu salkku eikä olla yksinomaan tai edes pääosin joukkovelkakirjarahastoissa tai muissa sijoituksissa, joihin inflaatio vaikuttaa haitallisesti. Mitä tämä tarkoittaa? Kun inflaatio nostaa korkoja korkeammaksi, sijoitusrahastoarvon arvo laskee.
Sijoituspalkkiot ja -kulut. Joillakin sijoituksilla on korkeammat maksut kuin toisilla. Talletustodistuksilla (CD) ei ole palkkioita, mutta sijoitusrahastoihin tehtävistä sijoituksista, eläkkeistä ja monenlaisista muista sijoituksista on maksuja. Vertaa palkkioita ja pidä niitä yhtenä tekijänä sijoitusstrategiassasi.
Sijoitusten valitseminen
IRA-rajoitukset. Laki kieltää sijoitukset tietyntyyppisiin omaisuuseriin, mukaan lukien:
- Keräilyesineitä. Jos sijoitat johonkin seuraavista, se katsotaan jakeluksi sinulle: taidetta, mattoja, antiikkia, metalleja, jalokiviä, postimerkkejä, kolikoita, alkoholijuomia ja tiettyjä muita aineellisia henkilökohtaisia hyödykkeitä. Keräilytuotteina pidettäviä ovat kuitenkin yksi, puoli, neljäsosa tai kymmenes unssi Yhdysvaltain kultakolikoita tai yhden unssin hopearahoja, jotka on verrannut valtiovarainministeriö, samoin kuin tietyt platinakolikot ja tietyt kulta, hopea, palladium ja platinaharkot.
Tietty kiinteistö. Kiinteistösijoittamiseen ei ole este, mutta on olemassa useita rajoituksia, jotka tekevät suorista sijoituksista kiinteistöihin epäkäytännöllisiä useimmille ihmisille. (Jos haluat kuitenkin tehdä sen, sinun on käytettävä itseohjattua IRA: ta, jossa edunvalvoja voi pitää tilin kiinteistön). Voit tietysti pitää kiinteistöjä kiinteistöjen sijoitusrahaston (REIT) kautta. (Lisätietoja tästä on ohjeaiheessa REIT-sijoittamiseen liittyvät tärkeimmät vinkit.)
Pohjaviiva
Useimmissa tapauksissa sijoitusstrategiat ovat sinun. Voit tehdä hyviä valintoja henkilökohtaiseen tilanteeseesi hyödyntämällä sijoitusneuvoja, joita voi tarjota työnantajasi tai tiliäsi ylläpitävä sijoitusrahasto. Jatka koulutusta itsesi eri sijoitusten toimivuudesta. Ja mikä tärkeintä, tarkkaile jatkuvasti tiliäsi, jotta voit muuttaa sijoitusstrategioita tarvittaessa (esim. Olet jo siirtymässä eläkkeelle).
