Stash arvostelu

Vuonna 2015 lanseerattu Stash on kokonaan digitaalinen tarjous rahoituspalveluista, joka on suunnattu suoraan nuoremmille sijoittajille auttamaan heitä kuluttamaan, säästämään ja sijoittamaan viisaasti. Sillä on käyttäjäystävällinen käyttöliittymä ja se on suunnattu enemmän säästöön ja kuluttamiseen kuin sijoittamiseen. Se tarjoaa niin kutsuttuja Stock-Back-tapahtumia, joiden avulla voit ansaita osake- tai ETF-osakkeita, kun teet ostoksia Stash-pankkikortilla.

Plussat

• Matala tilin minimimäärä

• Debet-tili, jolla on "Stock-Back"

• Erinomaiset koulutusresurssit

• Automaattiset säästö- ja sijoitusvälineet

Haittoja

• Ei verotappiokorjuuta

• Ei osinkojen uudelleeninvestointeja (verotukselliset tilit)

• Ei automaattista tasapainotusta

• Maksutili ei ansaitse korkoa

Stash tarjoaa pankkitilejä Green Dot Bankin kautta ja digitaalisia neuvontapalveluita tarjotaan Stash Investments LLC: n kautta. Apex Clearing Corporation tarjoaa selvitys- ja toimeksiantopalveluita ja toimii Stash-asiakkaiden neuvontavarojen säilytysyhteisönä. Stash on ottanut käyttöön porrastetun tilirakenteen. Aloittelijatasolle sijoittajat maksavat 1 dollaria kuukaudessa verollisesta sijoitustilistä. Se sisältää henkilökohtaisen sijoitustilin, pankkitilin käyttöoikeuden ja mahdollisuuden ansaita Stock-Backin sekä ilmaisen taloudellisen koulutuksen. Kasvutili, 3 dollaria kuukaudessa, tarjoaa kaiken aloittelijan tasolta plus veroetuja eläkkeelle sijoittamiseen. Stash + -tili, joka on 9 dollaria kuukaudessa, lisää myös kahden lapsen sijoitustilit (Uniform Gifts to alaikäisten laki (UGMA) ja Uniform siirrot alaikäisille Act (UTMA) tilit), samoin kuin pankkikortti ja kuukausittainen markkinatietoraportti.

Joillakin pörssissä käydyistä rahastoista (ETF) maksetaan korkeampia palkkioita - vaikka tämä heijastaa sitä, kuinka osa niistä on kohdennettu teemakohtaiseen valintaan. Stashin ETF-maailmankaikkeus sisältää tarjouksia, jotka keskittyvät nousevaan tekniikkaan kuten lohkoketjuun ja digitaaliseen tietoturvaan, pelaamiseen, robotiikkaan ja sosiaaliseen mediaan alueellisten painopisteiden, sosiaalisesti vastuullisten vaihtoehtojen ja perinteisemmien aiheiden lisäksi.

Tilin asetukset

4, 8

Stash on suunniteltu erittäin paljon aloittelijoelle ajatellen. Sinun on luotava Stash-tili ja sitten Stash Coach -sovellus opastaa sinut sisäänrakentamisprosessissa, esittäen joukon kysymyksiä, jotka keräävät henkilökohtaiset tietosi sekä vaihtoehdon konservatiivisen, maltillisen ja aggressiivisen riskisietokyvyn välillä. Elämän tila, nettovarallisuus ja muut tulotiedot täydentävät profiiliasi. Tilin määrityksen yhteydessä luot verotettavan sijoitustilin ennen pankkitilin perustamista Green Dot Bankin kautta.

Ennen tilin perustamista voit pelata joillakin laajoilla työkaluilla, mutta ne ovat pääosin mittaamalla lisääntyneen rahoituksen vaikutusta salkkuun, jonka oletetaan kasvavan 5% vuodessa. Voit kuitenkin tarkastella Stashin kautta tarjottuja sijoitustarjouksia yksityiskohtaisesti ennen sähköpostin antamista. Stash vie ylimääräisen vaiheen kerätäkseen hyödyllisiä linkkejä ja tietoja toissijaiselle aloitussivulle jokaiselle luetellulle tarjoukselle.

Osana tilisi määritystä valitset yhden kuudesta erityisestä teemasta, jotka sisältävät ”Emerging international up and comers” ja “tunnolliset yritykset”, vaikka markkinointimateriaalit eivät kerro, että pakollinen temaattinen suodatus voi rajoittaa sijoitusvaihtoehtoja. Voit hylätä Stashin ”kuratoidut sopivat sijoitukset” -luettelon ja valita rajoitetut vaihtoehdot, mutta järjestelmä voi vastata syistä, joiden vuoksi vaihtoehdot saattavat olla huonommat kuin ehdotetut luettelot - olivatpa ne sitten sosiaalisesti vastuullisia, temaattisia tai perinteisiä. Portfolio-suositukset voivat muuttua rahoituksen jälkeen, jos muokkaat profiilin luomiseen käytettyjä vastauksia.

Stash tukee henkilö-, eläke- ja säilytystilejä, mutta yhteisillä tileillä ei ole tietoja tai tietoja, joten oletetaan, että niitä ei tueta. Tilin vähimmäismäärä on 5 dollaria, mutta 1 dollarin kuukaudessa (henkilökohtainen) ja 3 dollarin kuukaudessa (eläkkeelle siirtyminen kasvutilillä) vähimmäismaksut johtavat suhteellisen korkeisiin palkkioihin, kunnes tilin saldo on riittävän korkea, jotta se voidaan pitää alan keskiarvoina.

Tavoitteiden asettaminen

3.4

Stashin tavoitteiden asettamis- ja seurantatyökalut on suunnattu nuorille sijoittajille vasta alkamassa. Stash Coach -sovellus ohjaa sinut laajaan valikoimaan laaja-alaisia ​​koulutus- ja “miten” -artikkeleita Stash Learn -portaalin kautta, kun taas tililiittymä sisältää alkeellisia analysointityökaluja, jotka sisältävät “Mahdollisuudet” ja “Idea” -osiossa. Digitaalisten resurssien ja työkalujen lisäksi olet yksin asennuksen jälkeen, koska Stash ei tarjoa mahdollisuutta puhua talousneuvojan kanssa.

Tämä inhimillisen neuvonantajan puute kattaa hyvin digitaalisen avustajan Stash Coach -muodossa. Stash Coach on järjestetty pelinä, jossa ansaitset pisteitä ja saavutat korkeamman tason sijoitus- ja oppimishaasteiden suorittamisen jälkeen. Pelaamissijoitus houkuttelee todennäköisesti nuoria sijoittajia, mutta vanhemmat asiakkaat eivät ehkä pidä käyttöliittymästä - etenkin kun etsit nopeita neuvoja.

Stash Coach -palvelun kautta räätälöity sisältö on räätälöity asiakasprofiilisi mukaan, eli näet erilaisia ​​artikkeleita ja saat erilaisia ​​tehtäviä, jos olet luonteeltaan konservatiivinen eikä aggressiivista tai maltillista. Viikoittaisten haasteiden tarkoituksena on laajentaa sijoitustietoasi ja tietoisuutta Stashin tarjoamasta rahastovalikoimasta. On myös tehtäviä, jotka liittyvät tilisi rahoittamiseen, palkitseminen sinulle Auto-Stash -sovelluksen kytkemisestä tai menemään useita kuukausia myymättä sijoituksia. Tämän voidaan tulkita hyödyttävän Stashia yhtä paljon kuin sinä, mutta lopputuloksena on, että enemmän varoja menee salkkuusi ja pysyy siellä.

Tilipalvelut

3.2

Stash tarjoaa myös pankkipalveluita, jotka voivat toimia sijoitusten kautta Stock-Backin kautta. Stash-pankkitili sisältää tuhansia ilmaisia ​​pankkiautomaatteja eikä piilotettuja tai tililimiittimaksuja. Ei kuitenkaan yön yli -lakaisua ja se ei maksa korkoa, toisin kuin rahaa sijoitustilillä. Sen sijaan ostoksesi ansaitsevat “Stock-Back” -palkinnot, jotka lisäävät automaattisesti vähittäismyyjän tai jälleenmyyjän emoyhtiön osakkeet, jos yritys käydään julkisessa kaupankäynnissä, ja Stashin yli 450 osakkeen ja ETF: n listalla. Muista ostoista saadut palkkiot ostavat murto-osia Vanguard Total World Stock ETF: stä, jonka kustannussuhde on alhainen 0, 09%.

Voit rahoittaa pankkitilisi suoraan talletuksella, ilmaisella käteisellä sijoitustilillä tai siirrolla linkitetyltä pankkitililtä. Voit myös rahoittaa tiliä tallettamalla käteistä osallistuville jälleenmyyjille, mutta he voivat veloittaa jopa 4, 95 dollaria per tapahtuma ja rahoituksen enimmäismäärä on 2 500 dollaria päivässä.

Dokumentaatio pankkikorttiohjelmasta ja sen ominaisuuksista on hämmentävä, koska varhaista pääsyä tarjotaan ensin vain kutsulla ja vanhentuneita tietoja on jatkuvasti koko verkkosivustolla, vaikka uusi tili avattiin kaikille asiakkaille useita kuukausia sitten. Hienopainossa todetaan myös, että kaikkia asiakkaita ei hyväksytä ohjelmaan, mutta kieltäytymisen syitä ei paljasteta hyvin.

Sijoitustilillesi tehdyt talletukset vaativat kirjautumisen ja linkitetylle pankille lähetetyn pyynnön tekemisen tai toistuvien talletusten asettamisen viikoittain, viikoittain tai kuukausittain. Nostoja pyydetään saman käyttöliittymän kautta, mutta varojen vastaanottaminen vie jopa viisi arkipäivää. Stash-tilit eivät käytä marginaalia, eivätkä ne tässä vaiheessa tarjoa pankkipalveluita pankkikortin ulkopuolelle.

Portfolion sisältö

3, 9

Tiedotteiden mukaan Stashin sijoitusneuvonta perustuu pääasiassa seuraaviin periaatteisiin:

• Osakkeet omaisuusluokkinaPassiivinen sijoittaminenOmakorkosijoitusten suojaussalkutDiversifiointiSijoitusneuvonta, joka on mukautettu emotionaaliseen puolueeseen ja henkilökohtaisiin vakaumuksiin

Kaiken kaikkiaan sijoitusmenetelmien julkistaminen on rajoitettu hienovaraisiin kommentteihin, mikä tekee vaikeaksi kertoa, suorittaako Stash-robo-neuvonantaja vahvaa strategiaa.

Stashin robo-neuvonantaja valitsee portfoliosi sisällön 190 S&P 500 -komponentista ja 58 pörssissä käydystä rahastosta. ETF-luettelo on leimattu sosiaalisesti tietoisilla ja muilla temaattisilla nimikkeillä, kuten ”All That Glitters” jalometallirahastoa varten ja “Water The World” vesivarantorahastoa varten. Temaattiset otsikot ovat ystävällisempiä uusille sijoittajille ja helpottavat varmasti helpompaa ymmärtää, mistä rahasto kertoo, jos kyseessä on ensimmäistä kertaa alakohtainen ETF.

Valitettavasti monilla luetelluilla ETF: llä on korkeat kustannussuhteet, joita ei julkisteta hyvin, mikä voi aiheuttaa piilokustannuksia, jotka hämmentävät sijoittajia, jos et ole käynyt mukana toimitettujen linkkien läpi avaintietojen tarkistamiseksi. Lisäksi temaattiset etiketit siirtyvät salkkujensa listalle tililiittymän kautta todellisten taustalla olevien arvopapereiden tai tickerien sijaan. Tämä on yleensä robo-neuvonantajien tapaus, koska sijoittajat, jotka etsivät robo-neuvonantajaa ottamaan vastuun sijoitustensa käsittelystä, eivät usein tunne tarvetta tarkistaa algoritmin monipuolistamis- ja allokointistrategiaa, mutta siitä tulee kysymys Stashin kanssa, jota käsittelemme osana salkunhoitoa.

Salkunhoito

0, 9

Stash jättää salkunhoidon käytännössä itse. Stashin mukaan he käyttävät ”omaa prosessia auttaakseen laatimaan suosituksia, jotka jokaisen asiakkaan saavat käyttöön foorumin kautta.” Sijoitus-sivulla todetaan, että he kuratoivat luettelon tunnetuista osakkeista ja sijoitusaiheista, jotka perustuvat kulusuhteeseen, kaupan likviditeettiin, ja riskiprofiili. Stash toteaa, ettei se tasapainottele salkkujaan "tai hallitse muuten asiakkaiden Stash-tilejä harkinnanvaraisesti". Sen sijaan ne tarjoavat "harkinnanvaraisia ​​sijoitusneuvontapalveluita", jättäen salkunhoidon asiakkaan käsiin. Toisin sanoen Stash Coach aikoo suositella investointeja sinulle ja merkitä mahdolliset monipuolistamiseen liittyvät kysymykset, mutta viime kädessä olet vastuussa ongelmien ratkaisemisesta (tai ei).

Nuorempi asiakaskunta Stash, jonka jälkeen ei ehkä ymmärrä tätä etukäteislähestymistapaa, sen sijaan odottaa robo-neuvonantajaa tarkkailevan sijoitusasemiaan. Heikko metodologinen julkistaminen ei auta, jolloin asiakkaat, jotka menettävät rahaa, ihmettelevät miksi yksi arvopaperi valittiin ja toinen ei. Lisäksi Stashin suoritustiedot rajoittuvat yksittäisten arvopapereiden historiallisiin tietoihin, mikä tekee mahdottomaksi verrata Stashin lähestymistavan joustavuutta kilpailijoihin, jotka paljastavat hienostuneita ja yksityiskohtaisia ​​menetelmiä. Kaiken tämän puuttuessa Stash asettaa aloittelevalle sijoittajalle paljon odotuksia oppia nopeasti ja pyytää heitä samalla luottamaan prosessiin, jota ei ilmoiteta tasolle, jolla kokenut sijoittaja olisi mukava.

Viimeinkin osinkojen uudelleen sijoittaminen on pakollista vanhuuseläketilille, mutta ei käytettävissä yksittäisille verovelvollisille tileille. Tämä on outo laiminlyönti, joka on ristiriidassa pitkäaikaisten sijoitusten klassisten markkinaperiaatteiden kanssa. Verotuksellisilla tileillä osingot näkyvät sen sijaan tilillä käteistalletuksina.

Käyttäjäkokemus

2.2

Pöytäkokemus

Verkkosivusto sisältää kourallisen linkkejä, jotka tuovat esiin tärkeimmät tilin ominaisuudet, selittävät palvelut ja paljastavat lakivaatimukset. Monet ominaisuudet on suunnattu nuorille sijoittajille, viittauksina sosiaaliseen mediaan ja ”orastavaan lailliseen marihuana-alaan.” Stash myöntää, että 84% heidän asiakkaistaan ​​on aloittelijoita ja verkkosivusto vastaa heidän tarpeisiinsa yksinkertaistetulla lähestymistavalla rahoitussuunnitteluun ja viestintään.

Oikeudellinen tiedottaminen on kuitenkin täysin päinvastaista - pitkätyylisellä, huonosti kirjoitetulla ja tarkoituksellisesti tiheällä tekstillä pakotetaan suurin osa uusista ja mahdollisista asiakkaista, joilla ei ole lakiastetta, nukahtamaan tai luopumaan. Esimerkiksi neuvoa-antavan sopimuksen lukeminen vaatii 40 sivun pienen painetun sivun selaamisen yli 19 000 sanalla, ilman sisällysluetteloa. Jotkut tilausvirran kautta suoritetuista lisäkorvauksista, esimerkiksi, varoavat tätä pitkää tappia.

Mobiili kokemus

Sivusto on mobiilivalmis ja Stash tarjoaa kypsät iOS- ja Android-sovellukset, jotka ovat saaneet hyviä arvosteluja ja tarjoavat kahden tekijän todennuksen. Stash aloitettiin tietenkin alun perin vain mobiililaitteilla ja on kasvanut tarjoamaan verkkopohjaista tilinhallintaa. Yksi haittapuoli tässä on, että työpöydän käyttökokemus ei ole yhtä monipuolinen kuin mobiilisovellus. Jotkut ominaisuudet, kuten pankkikorttien käyttö, ovat käytettävissä vain mobiilisovelluksessa.

Asiakaspalvelu

1.9

Stash tarjoaa suurimman osan nopeasta asiakaspalvelusta. Yhteyslinkki käynnistää avattavan valikon ilmoittautumislomakkeella, joka etsii käytettävissä olevista UKK-kysymyksistä mahdollisia vastauksia. Lisäksi sähköpostiosoite ja puhelinnumero annetaan useimpien verkkosivujen alareunassa ja usein kysyttyihin kysymyksiin. Asiakaspalvelun tuntia ei ole lueteltu. Useat puhelut markkinatunneilla saavuttivat yhteyden edustajaan kahden minuutin sisällä. Live-chatia ei kuitenkaan ole, ja usein kysytyistä kysymyksistä puuttuvat avaintiedot, mukaan lukien kuvaus käyttöliittymästä ja tilin asennuksen jälkeen saamat neuvot - tai niiden puute -.

Koulutus ja turvallisuus

2, 4

Stash tarjoaa ilmaiseksi koulutusmateriaaliaan Stash Learn -osiossa. Stash Learn -osa on vaikuttava, ja siinä on kymmeniä artikkeleita, jotka on jaettu loogisiin sijoitus- ja suunnitteluteemoihin, joihin kuuluvat eläkkeelle siirtyminen, loma, vanhemmuus, ura ja tulot. Tässä osiossa on myös lukuisia podcasteja ja oppaita Stash-alustan käytöstä. Useita ohjeartikkeleita on saatavilla myös UKK: n kautta. Kaikki tarkistettu sisältö oli hyvin kirjoitettu selkeällä kielellä - plus aloittelijoiden väestökehitykselle. Ensiluokkaisella sijoitustilillä on ylimääräinen markkinointikommentti ja sisältö, joka ylittää alemman tason tileillä tarjotun.

Stashin turvallisuus on riittävä ja verrattavissa vertaisiin. Stash käyttää 256-bittistä SSL-salausta ja noudattaa tietoturvallisuuden ja pääsynhallinnan alan standardeja. Apex Clearing hallitsee varojasi, tarjoamalla pääsyn Securities Investor Protection Corporation (SIPC) -vakuutuksiin ja ylimääräisiin vakuutuksiin.

Palkkiot ja palkkiot

2.7

Stash peri vuosittain kiinteän 0, 25-prosenttisen wrap-palkkion neuvontapalveluista, vähimmäisvaatimuksena 1 dollari kuukaudessa verovelvollisille tileille ja 2 dollaria eläketilille. Tämä muuttui elokuussa 2019 porrastettuun rakenteeseen, jossa verovelvolliselle tilille (aloittelijalle) maksettiin 1 kuukausi kuukaudessa, eläketilille (kasvu) 3 dollaria kuukaudessa ja 9 dollaria kuukaudessa kaikelle, plus yhdenmukaiset lahjat alaikäisille (UGMA) ja yhtenäiset siirrot. alaikäisten lain (UTMA) tileille. Kaikkien näiden tilien mukana tulee edellä mainittu pankkitilipalvelu. Apex voi myös periä maksuja tilin siirtämisestä toiselle välittäjälle ja pankkisiirtojen lähettämisestä.

On joitain tärkeitä seikkoja, jotka on pidettävä mielessä ymmärtääksesi Stashin palkkiorakennetta. Sinulta ei peritä lisämaksuja, mutta ETF: t veloittavat maksut oston jälkeen. Kuten mainittiin, ETF-luettelo sisältää monia arvopapereita, joilla on korkeat kulusuhteet, joten tämä on Stashin suoran palvelun ulkopuolella oleva maksutaso, joka sinun tulisi pitää mielessä. Vielä tärkeämpää on, että 1- $ 3 dollarin kuukausimaksu on tosiasiassa paljon suurempi prosenttiosuus pienillä tileillä kuin muissa robo-neuvonnoissa hallinnoitavat omaisuuserät. Esimerkiksi 12 dollaria vuodessa 1000 dollarilla on 1, 2%. Jos tarkastelet tätä numeroa verrattuna palveluun, joka tarjoaa verotuksellisten tavaroiden korjaamisen ja automaattisen tasapainotuksen 0, 5 prosentilla vuodessa (5 dollaria), huomaat, että pienemmän tilin minimi tulee maksamaan aloittelijoille. Stash, jolla on 5000 dollaria aloittelijan tilillä, on kilpailukykyinen 0, 24% vuodessa vähemmän automatisoitujen portfolionhallintatyökalujen mukaisesti.

Onko Stash hyvä sinulle?

Stashin yksinkertaistettu lähestymistapa uusien sijoittajien saamiseen aloitettiin sovelluksella, jonka avulla voit seurata kuluja ja säästöjä, kun taas antaa sinulle mahdollisuuden ostaa osakkeita palkitsemispisteillä on ainutlaatuinen ja tehokas. Sen koulutussisältö on hyödyllinen ja sopiva uusille ja kohtalaisesti kokeneille sijoittajille. Stash ansaitsee rahaa kilpailukykyisen 0, 25%: n hallinnointipalkkion kautta ilman, että siihen liity mitään piilotettuja kustannuksia, mutta sidosyritys Stash Capital -välittäjä hyötyy asiakkaiden tilausvirrasta, arvopapereiden lainaamisesta, siirtojen ohjaamisesta pankkitililtä sijoitustilille ja FDIC-vakuutetulla yön yli käteisvaroilla. Nämä piilotetut maksut tulevat suoraan asiakkaiden taskuista, mikä lisää epäluottamuslauseita, jotka voidaan poistaa muutamalla yrityspolitiikan mukautuksella ja keskimääräisen asiakkaan ymmärtämällä täydellisillä tiedoilla.

Vertaa Stash

Stash voi olla loistava ratkaisu monille sijoittajatyypeille. Katso, kuinka he vertautuvat muihin tarkistettuihin robo-neuvonantajiin.

Metodologia

Investopedia on omistautunut tarjoamaan sijoittajille puolueettomia, kattavia arvosteluja ja arvioita robo-neuvonantajista. 2019-arvioimme ovat tulosta kuudesta kuukaudesta 32 robo-neuvonantaja-alustan kaikkien näkökohtien arvioinnissa, mukaan lukien käyttökokemus, tavoitteiden asettamismahdollisuudet, salkun sisältö, kustannukset ja maksut, turvallisuus, mobiilikokemus ja asiakaspalvelu. Keräsimme yli 300 pistettä, jotka punnittiin pisteytysjärjestelmäämme.

Jokaista tarkistamaamme robo-neuvonantajaa pyydettiin täyttämään 50 pisteen kysely heidän alustastaan, jota käytimme arvioinnissamme. Monet robo-neuvonantajista toimittivat meille myös henkilökohtaisia ​​mielenosoituksia heidän alustoiltaan.

Alan asiantuntijatiimimme, jota johtaa Theresa W. Carey, suoritti katsauksemme ja kehitti tämän alan parhaan metodologian sijoittajien robo-neuvontaalustojen sijoittamista varten kaikilla tasoilla. Napsauta tätä lukeaksesi koko metodologiamme.