Mikä on pysyvä laina?
Pysyvällä lainalla tarkoitetaan vain korkolainaa, jonka pääoman takaisinmaksu odotetaan laina-ajan lopussa.
Kuinka pysyvä laina toimii
Pysyvällä lainalla lainanottajan on suoritettava vain korkomaksu lainan voimassaoloaikana. Laina-ajan lopussa lainanottajan on maksettava takaisin koko pääoma yhdellä kertasummalla. Tämä tapa lainata rakentaa lisää lainanantajan riskiä, koska on mahdollista, että lainanottaja ei pysty keksimään rahaa suorittamaan lopullinen pääomamaksu. Tästä syystä pysyvä laina veloittaa yleensä korkeamman koron kuin perinteinen jaksotettu laina, kuten tyypillinen asuntolaina.
Pysyvät lainat ovat suhteellisen harvinaisia, ja niitä käytetään yleensä useimmiten asuntojen tai autojen ostamiseen. Ne ovat vain yhden tyyppisiä vain korkolainoja. Yleisempiin vain korkolainoihin kuuluvat säädettävät korkolainat, joiden palkkiomaksu on johdantokauden lopussa tai 30 vuoden asuntolaina, joka on korkoa vain ensimmäisen 10 vuoden ajan.
Koroton laina voi vähentää lainanottajien kuukausimaksuja, mutta sillä riskillä, että he eivät pysty maksamaan takaisin lainan erääntymispäivää.
Pysyvän lainan edut ja haitat
Lainanottajan näkökulmasta pysyvä laina voi olla tapa päästä kotiin tai ostaa autoa, jota lainanottajalla ei välttämättä ole varaa. Kuukausimaksut ovat pienempiä kuin lainalla, joka vaatii säännöllisen takaisinmaksun.
Jos lainansaajilla on syytä uskoa pystyvän suorittamaan lopullinen pääomamaksu, pysyvän lainarakenteen ansiosta he voivat sijoittaa rahat muualle lainan voimassaoloaikana. Lisäksi, koska asuntolainojen korkomaksuista voidaan yleensä vähentää veroja tiettyihin IRS-rajoihin saakka, pysyvän asuntolainan tapauksessa lainanottajan koko maksu voi olla verovähennyskelpoinen.
Pysyvä laina voi kuitenkin olla riskialtti ehdotus lainanottajille. On olemassa useita huomautuksia, jotka on pidettävä mielessä. Ensinnäkin pysyviä lainoja tarjotaan usein säädettävällä korolla. Säädettävät hinnat voivat olla houkuttelevia ja tuntua alun perin edullisilta, mutta ne voivat kiipeä tulevaisuudessa ja johtaa korkeampiin kuukausimaksuihin, jotka saattavat olla poissa käytöstä. Pysyvä laina voi myös rohkaista lainanottajia ostamaan kalliimpia asuntoja tai autoja kuin heillä on todella varaa, etenkin jos odottamaton talouskriisi, kuten työpaikkojen menetys, tulee.
Lainanottajan ei pitäisi suostua pysyvään lainaan, ellei heillä ole vahvaa syytä uskoa pystyvänsä suorittamaan lopullista pääomamaksua. Tästä syystä lainanottajat ovat viisaita varmistamaan, että rahat, joita he eivät maksa kuukausittain pääomana, käytetään hyväksi. Kiusaus käyttää näitä säästöjä sen sijaan, että ne varataan tulevaisuutta varten, voi saada lainanottajan vaikeuksiin.
Viimeinkin, pysyvällä lainalla ostettu koti ei välttämättä arvioi niin nopeasti kuin lainanottaja odottaa. Se voi tosiasiassa menettää arvon, kuten monet kodit tekivät vuosien 2008–2009 talouskriisin aikana. Tämä tarkoittaa, että lainanottaja ei voi pystyä jälleenrahoittamaan lainaa tai keräämään tarpeeksi rahaa asunnon myymisestä loppumaksun suorittamiseksi.
