Yrittäminen päättää velan poistamisen ja tulevaisuuden investoinnin välillä on vaikea päätös. Monille perheille tämä valinta tapahtuu usein asuntolainan maksamisen (suurin velka, joka heillä todennäköisesti koskaan on) tai säästöjen jäämiseen eläkkeelle. Molemmat ovat kiitettäviä tavoitteita, mutta minkä pitäisi olla ensin?
Avainsanat
- Jos aiot laittaa ylimääräistä rahaa asuntolainallesi, se on yleensä parempi tehdä se aikaisin, kuten ensimmäisen 10 vuoden aikana. On myös parempi, että säästöjä alkaa aloittaa varhain, jotta voit hyötyä korkokoroista. pidempi ajanjakso. Yleisesti ottaen mitä nuorempi olet, sitä enemmän sinun tulee asettaa etusijalle eläkesäästösi asuntolainaasi nähden.
Asuntolainan maksaminen ensin
Oletetaan, että olet vihdoin kodin alueella asuntolainalla, jonka otit vuosia sitten. Se on ollut pitkä matka, ja sinulla on houkutus maksaa se pois yhdellä loppumaksulla ja lopulta olla ilmainen ja selkeä. Tai ainakin kiihdytä maksujasi hiukan, jotta voit tehdä aikaisemmin.
Vaikka saattaa tuntua houkuttelevalta maksaa asuntolaina loppupuolella, se on oikeastaan parempi tehdä se alussa. Vaikka maksat samansuuruisen maksun joka kuukausi (olettaen, että sinulla on sananlaskun mukainen 30 vuoden kiinteäkorkoinen asuntolaina), suurin osa näiden alkuvuosien rahoista menee korkoihin ja tekee vähän vähentääkseen lainan pääomaa. Joten suorittamalla ylimääräisiä maksuja varhain - ja vähentämällä korkoa, josta sinulta peritään korko - voisit maksaa korkoa huomattavasti vähemmän lainan voimassaoloaikana. Samat korkoperiaatteet, joita sovelletaan sijoituksiin, koskevat myös velkojasi, joten maksamalla enemmän pääomaasi aikaisin, säästöt yhdistyvät ajan myötä.
Sitä vastoin myöhempinä vuosina maksut menevät enemmän kohti lainan pääomaa. Enemmän maksaminen ei vähennä kokonaiskorkoaan yhtä nopeasti; se vain kasvattaa omaa pääomaasi kotona nopeammin (ja lyhentää laina-aikaa kokonaisuudessaan). Ei siinä, että siinä olisi mitään vikaa. Mutta etsimme rahojesi parhaita käyttötapoja.
Oletetaan siis, että asuntolainallesi on vielä alkuaikoja - ensimmäisen vuosikymmenen aikana. Oletetaan, että sinulla on 30 vuoden kiinteä 200 000 dollarin laina 4, 38%: n korolla; mikä merkitsee elinikäistä korkoa, joka on 159 485 dollaria, jos maksat tavallista 12 kertaa vuodessa. Tee kuitenkin onnekkaita 13 maksua vuodessa, ja säästät yhteensä 27 216 dollaria korkoina. Jos potkisit ylimääräisiä 200 dollaria kuukaudessa, säästät 6 000 dollaria 10 vuodessa, 50 745 dollaria 22 ½ vuodessa - ja myös asuntolaina olisi maksettu.
Muut kiinnitysnäkökohdat
Rahan säästäminen korkoilla ei ole maailman pahin idea. Asuntolainan korot eivät kuitenkaan ole samoja kuin muun tyyppiset velat. Se on verovähennyskelpoinen, jos erittelet vähennykset tuloveroilmoitukseen. Voit vähentää jopa 750 000 dollaria asuntolainaa vuonna 2019 (enintään miljoona dollaria, jos ostit talon ennen 15. joulukuuta 2017). Jos tarvitset jotain Uncle Samille velkaa vähentääksesi, kiinnitys saattaa olla syytä pitää.
Lisäksi, jos paikalliset kiinteistöarvot tankkivat, jos alueesi ihmiset näkevät kodissaan vain vähän arvostusta tai jopa arvon alenemista, asuntolainan maksaminen on tapa estää menemästä vedenalaiseksi (koska kotisi on enemmän arvoinen). Tämä voi vaikeuttaa kodin myymistä, uudelleenrahoittamista tai muun luoton saamista.
Eläkkeesi rahoittaminen ensin
Valitettavasti, vaikkakin on parempi maksaa asuntolaina pois tai alas, aikaisemmin, on myös parempi aloittaa säästö eläkkeelle aikaisemmin. Yhdistelmäkorkojen ilojen ansiosta tänään sijoittamassasi dollarissa on enemmän arvoa kuin dollarissa, jonka sijoitat viiden tai kymmenen vuoden kuluttua. Tämä johtuu siitä, että se ansaitsee korkoa - ja korko ansaitsee korkoa - pidemmäksi ajaksi. Joten vuosittain viivästyt säästöä eläkkeellesi, satuttaa sinua suhteettoman paljon.
Tästä syystä on yleensä järkevämpää säästää eläkkeelle nuoremmassa iässä kuin maksaa asuntolaina aikaisemmin.
Tietysti sijoitukset eivät vain nouse; myös ne putoavat, ja niiden suorituskyky voi vaihdella villisti rahoitusmarkkinoiden kanssa. Tuotot, valitettavasti, eivät yleensä ole yhtä kiinteitä kuin asuntolainan maksut. Mutta se on sitäkin enemmän syytä aloittaa sijoittaminen aikaisemmin kuin myöhemmin: Salkullasi on enemmän aikaa toipua markkinoiden vuoristoratakäyttäytymisestä. Ja osakemarkkinat ovat historiallisesti nousseet pitkällä aikavälillä.
Lisäkiinnitysmaksut vs. sijoittaminen
Oletetaan, että sinulla on 30 vuoden asuntolaina 150 000 dollaria kiinteällä 4, 5%: n korolla. Maksat 123 609 dollaria korkoina lainan voimassaoloaikana olettaen, että maksat vain vähimmäismaksu 760 dollaria kuukaudessa. Maksa 948 dollaria kuukaudessa - 188 dollaria enemmän - ja maksat asuntolainan 20 vuodessa ja säästät korkoina 46 000 dollaria.
Oletetaan, että sijoitit sen sijaan ylimääräisen 188 dollarin kuukausittain, ja keskimäärin 7%: n vuotuinen tuotto. 20 vuoden aikana olet ansainnut 51 000 dollaria - 5000 dollaria ennen korkoa säästösi summaa - rahoillasi, joihin olet maksanut. Tallenna kuitenkin kuukausittain 188 dollaria vielä 10 vuotta, ja lopulta ansaitset 153 420 dollaria.
Joten, vaikka se ei välttämättä tee valtavia eroja lyhyellä aikavälillä, pitkällä aikavälillä, tulet todennäköisesti kauempana eteenpäin sijoittamalla eläketieteen tilillesi.
Muista, että asuntolainan korot ovat yleensä verovähennyskelpoisia, joten asuntolainasi saattaa maksaa sinulle vähemmän kuin miltä näyttää.
Kompromissiasunto: Rahoitus molemmat kerralla
Näiden kahden vaihtoehdon välillä on kompromissi: Rahoita eläkesäästösi ja tee pieniä lisämaksuja asuntolainan maksamiseen. Tämä voi olla erityisen houkutteleva vaihtoehto asuntolainan alkuvaiheissa, kun pienet panokset voivat vähentää korkoa, jonka lopulta maksat. Tai jos markkinat ovat erittäin epävakaat tai kääntyvät alaspäin, saattaa olla järkevämpää maksaa asuntolaina alas sijoitusrahastojen menetyksen sijaan.
Koska yksittäiset olosuhteet vaihtelevat suuresti, ei ole yhtä vastausta siihen, onko parempi maksaa asuntolaina tai säästää eläkkeelle. Jokaisessa tapauksessa sinun on suoritettava omat numerosi. Älä kuitenkaan yleensä uhraa eläkesuunnitelmasi pitkän aikavälin säästötavoitteita keskittymällä liikaa asuntolainaasi. Priorisoimalla ensin eläkesäästötavoitteesi, voit sitten päättää, käytetäänkö ylimääräisiä säästöjä parhaiten asuntolainan lisämaksuihin tai muihin sijoituksiin.
Itse asiassa sinun tulee tasapainottaa asuntolainan maksaminen suhteessa muiden kuin eläkkeelle siirtymiseen tarkoitettujen säästövaihtoehtojen tuotto-näkymiin. Esimerkiksi, jos asuntolainan korko on huomattavasti korkeampi kuin mitä olet kohtuudella voi odottaa ansaitsevan, siitä pääseminen voi olla hyödyllistä (ja päinvastoin, jos maksat suhteellisen alhaista korkoa). Lisäksi, jos asuntolainallasi on epätavallisen korkea korko, on taloudellista järkeä maksaa ensin velka tai tutkia uudelleenrahoitusta.
