Mikä on pääasiallinen vähennys?
Pääoman alennus on vähennys, joka myönnetään lainan, tyypillisesti asuntolainan, velkapääomalle. Pääomavähennys voidaan saada vähentämään lainan jäljellä olevaa pääomaa ja tarjoamaan helpotusta lainanottajalle. Pääasiallinen alennus tehdään yleensä kiinteistöjen sulkemisen estämiseksi, mikä saattaa olla kalliimpaa rahoituslaitoksille kuin niille vähennetty pääoma. Pääasiallisia alennuksia tarjottiin yleisesti vuoden 2008 talouskriisin jälkeen ongelmaisten lainanottajien tukemiseksi.
Perusvähennyksen ymmärtäminen
Asuntolainojen pääasialliset alennukset tehtiin voimakkaasti vuodesta 2009 vuoteen 2016, kun hallitus tuki HMP: tä (Home Affordable Modification Program). Hallitus käynnisti HAMP: n tukeakseen asuntolaina-alaa vuoden 2008 talouskriisin jälkeen. Luottolainojen ja erityisesti asuntolainojen irtostandardit laajensivat luotonannon laajuutta sisällyttämällä laajemman joukon subprime-luokan lainanottajia. Nämä lainanottajat ilmoittivat myöhemmin korkeista maksukyvyttömyysasteista ja merkittävistä haasteista maksamalla ajallaan. Kiinteistöalalle aiheutuvien vaikutusten takia myös monet lainanottajat näkivät asuntolainoillaan negatiivisen pääoman, jonka laina-arvot ovat korkeammat kuin käytettävissä olevat markkinoiden jälleenmyynti-arvot. HAMP perustettiin auttamaan asunnonomistamisessa edullisempana maassa tarjoamalla puitteet, joita lainanantajat voisivat käyttää tarjoamaan pääasiallisia alennuksia ja päästövähennysohjelmia.
Kodin edullinen muokkausohjelma
HAMP oli osa hallituksen aloittamaa laajaa pyrkimystä auttaa paranemisessa vuoden 2008 talouskriisin aiheuttamista taloudellisista vaikutuksista. HAMP luotiin tekemällä kotiin kohtuuhintaista ohjelmaa, joka perustettiin vaikeuksissa olevien omaisuuserien avustusohjelman puitteissa osana vuoden 2008 hätäalan talouden vakauttamislakia. Vaikeimmin kärsivä ohjelma perustettiin myös tänä aikana avustamaan kodinomistajia, joille on sulkemisen vaara. HAMP oli voimassa vuodesta 2009 vuoteen 2016. Sitä käyttivät pankit ja luottolaitokset ympäri maata. Fannie Mae ja Freddie Mac sponsoroivat myös HAMP-lainoja, jotka auttoivat pankkeja hallitsemaan lisääntynyttä viivästysten ja viivästysten määrää.
Päästövähennysvaatimukset
Kotiin kohtuuhintaisten ohjelmien tekeminen -oppaassa annettiin ohjeita lainanantajille HAMP-pääomavähennysten analysoinnissa ja hyväksymisessä. Kodin kohtuuhintaiseen tekemiseen tarkoitettu käsikirja sisälsi nettoarvon testin, joka auttoi lainanantajia analysoimaan kustannushyötyjä antamalla lainanottajalle päästövähennys. Se sisältää myös yksityiskohtaiset kelpoisuusvaatimukset, joihin sisältyy 1. tammikuuta 2009 tai ennen sitä peräisin olevat lainat, maksamattomat pääomavarat, jotka ovat enintään 729 750 dollaria, ja erityiset velan ja tulon suhteet.
Kodin edullinen modifiointiohjelmassa käytetyissä ohjeissa asetetaan pankeille normit, joita ne voivat käyttää harkittaessa tulevia päästövähennysten hyväksyntöjä. Pääasiallisista alennustarjouksista tuli vähemmän suosittuja HAMP: n voimassaolon päättymisen jälkeen vuonna 2016; Ne ovat kuitenkin edelleen vaihtoehto, johon kansalliset pankit voivat kääntyä asuntolainan sulkemisprosessissa. HAMP: n voimassaolon päätyttyä, Home Home Affordable -ohjelma on edelleen Yhdysvaltain valtiovarainministeriön ja Yhdysvaltojen asunto- ja kaupunkikehitysministeriön aloite, joka tarjoaa jatkuvaa tukea hätätilanteessa olevien asuntolainojen lainanottajille.
