Sisällysluettelo
- Vastaavien leikkausten vaikutus
- Kuinka korvata leikkaus
- Pohjaviiva
Työnantajat yleensä rajoittavat tai lopettavat vastaavien maksuosuuksien tekemisen 401 (k): n eläkesuunnitelmiin vaikeina aikoina rahaa säästämään ja joskus välttämään lomautuksia. Vaikka tällainen leikkaus on tyypillisesti väliaikainen, se voi ohittaa joidenkin työntekijöiden eläketavoitteet. Se voi myös luoda vaikeita päätöksiä eläkkeelle siirtyville henkilöille, kuten korottaa vakuutusmaksujaan, vähentää tavoitteita vai lykätä eläkkeelle siirtymistä. Takaiskuvaikutusta voidaan vähentää tekemällä seuraavat vaiheet.
Avainsanat
- Työnantajat lopettavat toisinaan väliaikaisesti 401 (k) vastaavien maksuosuuksien maksamisen vaikeina aikoina.Jos työnantajasi vähentää vastaavia vakuutusmaksuja, on välttämätöntä korvata erotus, jotta et jääisi myöhemmin säästöön eläkkeelle siirtymisen vuoksi. Tappio on mahdollista korvata lisäämällä maksut, jotka edistävät Roth IRA: ta tai molempia.
Vastaavien rahoitusosuuksien leikkausten vaikutus
Internal Revenue Service (IRS) pitää 401 (k) -suunnitelmaa eräänlaisena verokelpoisena laskennallisena korvaussuunnitelmana. Työntekijät päättävät, että työnantaja maksaa tietyn määrän palkastaan suunnitelmaan ennen verojen laskemista ja poistamista. Koska maksut on vapautettu tuloverosta, ne alentavat työntekijän verotettavaa tuloa tiettynä vuonna.
Vastaava maksu on yleensä prosenttiosuus työntekijän palkasta, jonka työnantaja maksaa hänen tililleen 401 (k). Työnantajien ei vaadita vastaavan työntekijöiden suorittamia maksuja 401 (k): aan. Ottelu on yksinkertaisesti pidätysväline, joka myös motivoi työntekijöitä säästämään eläkkeelle.
Keskimääräinen yritysottelu 2019 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa oli Fidelity Investmentsin mukaan 4, 7% työntekijän palkasta ja keskimäärin 1 780 dollaria. Jos esimerkiksi 1 000 työntekijän työnantaja päättäisi keskeyttää 401 (k) -ottelunsa keskimääräisen ottelun perusteella, se voisi säästää noin 1, 78 miljoonaa dollaria vuodessa.
Työnantajan ottelun keskeyttäminen heikentää usein työntekijöiden moraalia ja estää heitä osallistumasta eläkesuunnitelmaan. Jotkut ihmiset pienentävät omia maksujaan tai lopettavat vain maksamisen kokonaan, mikä voi vaikuttaa suuresti heidän eläkesäästöihinsä tulevaisuudessa.
Vuonna 2020 401 (k): n enimmäispanos on 19 500 dollaria, ja yli 50-vuotiaiden käytettävissä on 6500 dollaria ylimääräistä lisäavustuksia (19 000 dollarista ja 6 000 dollarista 2019).
Esimerkiksi, jos nuorempi työntekijä, joka ansaitsee 50 000 dollaria vuodessa, maksaa 5% palkastaan (2 500 dollaria) ja työnantaja keskeyttää työntekijän ottelun samalta summalta vuodeksi, työntekijä säästää 13 569 dollaria vähemmän eläkkeelle 25 vuotta myöhemmin, olettaen 7%: n vuotuisen tuoton.
Kuinka korvata vastaava korvausleikkaus
Jos työnantaja leikkaa tai eliminoi vastaavat maksut, tässä on kaksi liikettä, jotka työntekijä voi tehdä toipumiseksi, sekä yhden välttämiseksi.
Lisää maksuja
Muista, että maksuosuuksien lisääminen alentaa verotettavaa tuloa. Työntekijöiden, joilla ei ole varaa korottaa vakuutuksia välittömästi, tulisi selvittää, onko heidän työnantajallaan automaattinen korotus. Tämän ansiosta työntekijät voivat lisätä vakuutusmaksuja pienemmillä erillä, kuten 1–2% vuodessa. Työntekijöiden tulisi myös korottaa vakuutusmaksuja, kun he saavat korotuksen.
Ajattele Roth IRA: ta
On mahdollista osallistua sekä Roth IRA: n että työnantajan tukemaan eläkesuunnitelmaan, kuten 401 (k). Tulorajat voivat vaikuttaa kelpoisuuteen.
Maksut Roth IRA: sta eivät ole verovähennyskelpoisia, kuten 401 (k): n osuudet, mutta peruutukset ovat verovapaita eläkkeellä. Roth IRA voi olla erityisen houkutteleva niille, jotka ajattelevat olevansa korkeammassa tulovero-osassa eläkkeellä. Se voi olla myös viisas valinta nuoremmalle työntekijälle, jolla on pienempi palkka ja alhaisemmat veroprosentit kuin vanhemmalle työntekijälle, jolla on korkeamman palkkaluokan työ. Vuosina 2019 ja 2020 Roth IRA: n vuotuinen maksuraja on 6 000 dollaria (1000 dollaria enemmän niille, jotka ovat 50-vuotiaita tai vanhempia).
Älä kosketa 401 (k): iin
Varojen nostaminen 401 (k): sta ennen eläkkeelle lähtöä ei ole koskaan hyvä idea. Alle 59½-vuotiaille määrätään todennäköisesti 10-prosenttinen varhainen peruuttamissakko (on joitain poikkeuksia), ja otetusta summasta kannetaan tuloveroa. Varhainen upotus eläkerahastoihin tarkoittaa myös verojen lykkäyksen kasvun menetystä peruutettujen sijoitusten tuotolle.
$ 103.700
Keskimääräinen 401 (k) saldo 2019 ensimmäisen vuosineljänneksen lopussa Fidelityn mukaan ja kaukana siitä, mitä tarvitaan mukavan eläkkeelle siirtymisen kannalta.
Pohjaviiva
Työnantajat voivat rajoittaa tai lopettaa maksuosuuksien sovittamisen vaikeina aikoina. Leikkaus on yleensä vain väliaikainen. Jos työnantaja leikkaa vastaavia maksuja, tasoita ero kompensoimalla enemmän 401 (k): aan ja maksamalla Roth IRA. On myös yleensä huono idea käyttää 401 (k) varoja ennen eläkkeelle siirtymistä.
