Sisällysluettelo
- Vertaislainaajien kasvu
- Suositut P2P-alustat
- 1. Käynnistys
- 2. Rahoituspiiri
- 3. Prosper Marketplace
- 4. CircleBack-lainaus
- 5. Vertaismuoto
- 6. Antolainausklubi
- Pohjaviiva
Perinteisten pankkien jäykät ja aikaa vievät menettelyt ovat tietämättömästi tasoittaneet tietä teollisuudelle, joka on kasvanut valtavasti alle kymmenessä vuodessa. Vertaislainatoiminnasta on tullut toimiva vaihtoehto tavanomaisille pankkilainoille, ja se on tulossa kilpailijaksi perinteiselle pankkijärjestelmälle.
Vertaislainaajien kasvu
Vertaislainausmarkkinat, joita kutsutaan lyhenteellä P2P-luottomarkkinat, toimii yksinkertaisen verkkopalvelun kautta, joka yhdistää lainanottajat ja lainanantajat ja poistaa siten perinteiset pankkiprotokollat. P2P-järjestelmät eivät lainaa omia varojaan, mutta toimivat avustajina sekä lainanottajalle että lainanantajalle.
P2P-lainausjärjestelmä on helpottanut lainanottoa ja lainaamista. Vain hiiren napsautuksella voit helposti löytää lainoja verkossa menemättäkään pankeille henkilökohtaisesti tai odottamatta hyväksyntää. Matalat korot, yksinkertaistetut sovellukset ja nopeutetut päätökset ovat tehneet tästä vertaisverkkomallista valtavan menestyksen nykymaailmassa.
Tarjoamalla lainanottajille parannettua rahoitusmaisemaa nämä laitokset saavat jalansijaa ja lisäävät vauhtia. PriceWaterhouseCoopersin raportin mukaan "vaikka Yhdysvaltojen P2P-alustat olivat vielä alkuvaiheessaan markkinoina, ne laskivat noin 5, 5 miljardia dollaria lainoja vuonna 2014." PwC arvioi, että markkinat voisivat saavuttaa 150 miljardia dollaria tai enemmän vuoteen 2025 mennessä.
Suositut P2P-alustat
Vertaislainausalustojen suosion kasvaessa myös kilpailu ja tuotteet ovat lisääntyneet. Vaikka nämä markkinapaikat toimivat samalla perusperiaatteella, ne vaihtelevat kelpoisuusperusteiden, lainakorkojen, määrien ja kiinteistöjen sekä tarjousten suhteen. Jotkut keskittyvät henkilökohtaisiin lainoihin, ja jotkut ovat suunnattuja opiskelijoille ja nuorille ammattilaisille, kun taas toiset vastaavat yksinomaan yritystarpeisiin. Alla on joitain suosituimmista vertaislainaussivustoista (ei erityisessä järjestyksessä).
1. Käynnistys
Upstart, entisten Google-käyttäjien hanke, on vertaislainausalusta, jolla on ero. Sen perustivat vuonna 2012 Dave Giround yhdessä Paul Gu: n ja Anna M. Counselmanin kanssa perustajina. Upstartin mukaan ”Olet enemmän kuin luotto-pistemäärä. Upstart-ohjelmassa koulutuksesi ja kokemuksesi auttavat sinua ansaitsemaan korkoosi. ”Näin ollen lainan kelpoisuudesta päätetään FICO-pistemäärän ylittävistä tekijöistä, kuten valmistumiskoulu, akateeminen suorituskyky, opiskelualue ja työhistoria.
Upstart tarjoaa lainoja vähintään 1 000 dollarista enintään 50 000 dollariin vuotuisella korolla, joka alkaa 8, 85%. Upstart tarjoaa lainoja melkein kaikelle, olipa kyse sitten opintolainan takaisinmaksusta tai käynnistysleirillä käymisestä, auton ostamisesta tai lääketieteellisten laskujen maksamisesta yrityksen tukemiseksi. Upstartista on tullut yhä suositumpaa nuorempien sukupolvien (20- ja 30-vuotiaiden) keskuudessa, joilla ei ole pitkää luottohistoriaa, mikä vaikeuttaa lainan saamista perinteisten kriteerien perusteella, mutta joilla on mahdollisuus kunnioittaa sitoumusta.
2. Rahoituspiiri
Funding Circle on johtava markkinapaikka, joka keskittyy yksinomaan pienyrityksiin Yhdysvalloissa ja Isossa-Britanniassa. Yhdysvaltojen perustajat perustavat tämän foorumin helpottaakseen pienyritysten rahoitusta. Oman lainan hylkäämisen jälkeen 96. kerta perustajat päättivät pyrkiä tarjoamaan toteuttamiskelpoisen ratkaisun pienyritysten omistajille. Funding Circle on antanut 5 miljardia dollaria lainoja noin 40 000 yritykselle maailmanlaajuisesti.
Yhtiö ei ole vain kasvanut valtavan määrän lainanottajien kanssa, vaan myös sijoittajien määrä on kasvanut. Nykyään sen sijoittajakantaan kuuluu yli 71 000 yksityissijoittajaa, rahoituslaitosta, pankkia ja jopa Ison-Britannian hallitusta. Rahoitusympyrä tarjoaa lainoja 25 000–500 000 dollaria enintään viiden vuoden toimikaudeksi mihin tahansa liiketoiminnan tarkoitukseen, kuten laajennukseen, uusiin laitteisiin, lisää ihmisten palkkaamiseen tai innovatiivisten kampanjoiden käynnistämiseen.
3. Prosper Marketplace
Prosper Marketplace, Inc. oli ensimmäinen vertaisyritysten lainausmarkkina Yhdysvalloissa. Alusta on kasvanut valtavasti sen perustamisesta lähtien; Sillä on nyt 810 000 ihmistä ja se on rahoittanut yli 12 miljardia dollaria lainoina. Prosper tarjoaa laajan valikoiman lainoja velan vakauttamisesta kodinhoitoon, lyhytaikaisiin ja väliaikaisiin lainoihin, auto- ja ajoneuvolainoihin, pienyritysten lainoihin, vauva- ja adoptiolainoihin, kihlasormusrahoitukseen, erityistilaisuuksien lainoihin, vihreisiin lainoihin ja jopa sotilaallisiin lainoihin.
Näitä lainoja tarjotaan vähintään 2 000 dollarista enintään 40 000 dollariin 3 tai 5 vuoden ajanjaksolle. Korot vaihtelevat 5, 99 prosentista 36 prosenttiin (APR) ensimmäistä kertaa käyttäville lainanottajille. Prosper kutsuu lainanantajia sijoittamaan vain 25 dollaria seteliä kohti; nämä sijoitukset tarjoavat kilpailukykyisen tuoton yhdessä kuukausittaisen kassavirran vaihtoehdon kanssa.
4. CircleBack-lainaus
CircleBack-lainananto tarjoaa erityyppisiä lainoja. Heidän henkilökohtaiset lainansa vaihtelevat vähintään 1 000 dollarista enintään 35 000 dollariin, palkkapäivälainat alkavat 100 dollarista 1 000 dollariin ja erälainat alkavat 1000 dollarista ja ovat enintään 5000 dollaria. Huhtikuu siirtyy välillä 6, 63% - 36%, ja todellinen korko, jonka lainanottaja saa, riippuu luottotuloksesta, lainan määrästä, hallussapidosta, luoton käytöstä ja historiasta, ja myös valtiosta, jossa lainanottaja asuu.
CircleBack Lending tarjoaa henkilökohtaisia lainoja erilaisiin tarkoituksiin: luottokortin jälleenrahoitus, velan vakauttaminen, kodinhoitolainat, sairauskulut, autolainat, häälainat, kihlasormuslainat, pienyritysten lainat, muuttolainat, lomalainat, vihreät lainat, moottoripyörälainat ja venelainat. CircleBack-lainananto antaa pienille yrityksille mahdollisuuden saada henkilökohtaisia lainoja yksityishenkilöiltä eikä yrityksinä.
5. Vertaismuoto
Wall Streetin johtajien vuonna 2010 perustama Peerform on toinen suosittu lainausmarkkina. Alusta palvelee 3-vuoden lainoja välillä 4 000–25 000 dollaria, ja vuotuiset korot ovat 5, 99–29, 99%. Peerform uskoo, että pelkästään FICO-pistemäärä ei ole riittävä mittari riskeille, ja sillä on työhön Peerform-lainananalysaattori.
Peerformin mukaan ”lainananalysaattori, joka on kehitetty yhdessä johtavien taloustieteilijöiden kanssa, edustaa eriytettyä tapaa lainanottajien luottokelpoisuuden määrittämisessä, ja sen avulla yksityishenkilöt, joiden luottoluokitukset ovat jopa 600, voivat saada varoja.” Peerform tarjoaa rahoituksen velan vakauttamiseen, asennuslainoihin, häälainat, kodinhoito, sairauskulut, muutto ja muutto, samoin kuin autorahoitus.
6. Antolainausklubi
Renaud Laplanchen vuonna 2007 perustama Lending Club Corp. (LC) on johtava toimija vertaislainausalueessa. Lending Club on online-markkinoilla toimiva jättiläinen, joka yhdistää lainanantajat ja lainanottajat; Maaliskuussa 2018 annettujen lainojen kokonaismäärä oli 35 940 013 016 dollaria. Antolainausklubi palvelee lainoja erilaisiin tarkoituksiin, kuten henkilökohtaiseen rahoitukseen (konsolidoida velat, maksaa luottokortit, kodinhoito- ja uima-allaslainat), yrityslainoihin, potilaiden rahoitukseen (hammaslääketiede, hedelmällisyys, hiukset ja bariatric) sekä sijoittamiseen.
Pienin henkilökohtainen laina on tarjottu 1 000 dollaria (15 000 dollaria yrityksille), enimmäismäärä 40 000 dollaria (300 000 dollaria yrityksille). Tästä suositusta tuotemerkistä tuli ensimmäinen julkisesti noteerattu vertaisyrityslainayritys Yhdysvalloissa, ja sen onnistunut alkuperäinen julkinen tarjous (IPO) NYSE: ssä tapahtui joulukuussa 2014. Yhtiön markkina-arvo on tällä hetkellä 1, 853 miljardia.
Pohjaviiva
On monia muita suosittuja P2P-alustoja kuin yllä olevassa luettelossa mainitut, kuten Zopa Yhdistyneessä kuningaskunnassa, BorrowersFirst, Kiva, Pave ja Daric. P2P-alustalle, lainanottajille ja lainanantajille järjestelmä on tehnyt ihmeitä.
Tulojen osalta P2P-alusta tuottaa ne lainansaajille perittävillä perintämaksuilla ja osittain sijoittajille palvelumaksuina veloitetuista koroista. Sijoittajat tuottavat tuloja jäljellä olevasta koron osasta, jonka lainanottajat maksavat lainoista. Lainanottajien kannalta heillä on helppo pääsy kohtuuhintaisiin lainoihin, pieniin erityistarkoituksiin tarkoitettuihin lainoihin, nopeampiin ja sujuvampiin menettelyihin sekä suotuisuuteen pienyritysten tavoitteiden saavuttamiseksi.
