Huonoilla luotoilla voi olla monia kielteisiä vaikutuksia. Jos sinulla on tapana maksaa laskut eräpäivän jälkeen, maksuviivästykset eivät todennäköisesti ole ainoa ongelmasi. Huonot lainanottotavat heikentävät luottoa, mikä tekee tulevaisuuden lainojen saamisesta paljon vaikeampaa. Ne voivat myös vaikeuttaa matkapuhelinsopimuksen saamista tai jopa purkaa tiettyjä töitä. Tässä on vain joitain mahdollisista seurauksista.
Avainsanat
- Huono luotto voi vaikeuttaa auto- ja asuntolainojen hankkimista sekä luottokorttitilien saamista. Jopa silloin, jos sinulle tarjotaan lainaa, todennäköisesti se on korkeammalla korolla. Matalammilla luottotuloksilla kuluttajat maksavat yleensä enemmän autoista, vuokralaisten ja asunnonomistajien vakuutukset. Työnantajat voivat suorittaa luottotarkistuksen ennen työn tarjoamista, varsinkin jos haet johtotehtävää tai sellaista, joka liittyy rahankäsittelyyn.
Huono luotto tarkoittaa ongelmia lainan saamisessa
Ei todennäköisesti ole yllättävää, että pankit haluavat tietää ennen uuden lainan myöntämistä, kuinka todennäköisesti maksat heille takaisin. Yksi ensisijaisista tavoista, joilla he tekevät tämän arvioinnin, on tilata luotto-pistemäärän tarjoajien, kuten FICO ja VantageScore, kautta. Nämä luottopistemallit käyttävät luottoraporteissasi olevia tietoja - lainasaldoista maksuaikahistorioihin - luottokelpoisuuden arvioimiseksi.
Alhainen pistemäärä voi vaikeuttaa lainaamista riippumatta siitä, onko kyseessä autolaina, asuntolaina tai luottokorttitili. Ja jos täytät vaatimukset, joudut todennäköisesti maksamaan korkeampia korkoja korvataksesi suuren laiminlyöntiriskisi. Esimerkiksi monet luottokortin liikkeeseenlaskijat vaativat luottotuloksen, joka on jossain välillä "hyvä" ja "erinomainen" - tämä tarkoittaa FICO-pistemäärää vähintään 670 ja VantageScorea vähintään 700.
Jos haluat ostaa kodin tavanomaisella lainalla, tarvitset vähintään 620 FICO: n. Lainanottajat voivat joskus saada FHA-asuntolainan, jonka pistemäärät ovat jopa 500, vaikka laittaisitkin vähintään 10% ja sinulla on maksaa asuntolainavakuutus, mikä lisää lainanottokustannuksiasi.
670
FICO-pistemäärä, joka tarvitaan monien luottokorttitilien saamiseksi.
Vähemmän vuokrausvaihtoehtoja
Asunnon ostajat eivät ole ainoita, joiden on huolehdittava täplikästä luottohistoriasta. Se voi tulla takaisin ahdistamaan sinua myös yrittäessäsi vuokrata. Kuten pankkienkin kanssa, vuokranantajat haluavat suurentaa kykyäsi maksaa heille ajoissa ennen kiinteistön avainten luovuttamista. Siksi he yleensä saavat luottotietosi osana hakuprosessia.
Jos olet jo aiemmin tehnyt joitain lainanottohäiriöitä, uuden paikan saaminen voi olla vaikeaa. Huonoilla luottotiedoilla voi olla joitain tapoja - voit hankkia asukkaan tai tarjota esimerkiksi korkeamman vakuuden maksamisen -, mutta on paljon helpompaa päästä sisään kunnioitetulla pisteet.
Hyvällä luottotiedolla voi olla merkitystä yhtä paljon vanhemmille aikuisille kuin nuoremmille. Medicare ei yleensä maksa pitkäaikaista oleskelua hoitokodissa tai avustetussa asuinkeskuksessa, joten nämä laitokset luottavat yksityisiin maksuihin. He suorittavat luottotarkistuksen ennen sisäänpääsyä varmistaakseen, että hakija pystyy maksamaan laskun.
Sinun tulisi aina tietää luottotulos ennen kuin yrität lainata rahaa.
Korkeammat vakuutuskustannukset
Tässä on jotain, mitä monet kuluttajat eivät odota, kun he keräävät suuren luottokorttilaskun tai jäävät asuntolainansa alle: maksavat korkeammat autovakuutusmaksut. Ja silti niin tapahtuu joidenkin vakuutusyhtiöiden kanssa (vaikka jotkut valtiot kieltävät käytännön).
Jos ihmettelet, miksi niin on, syynä on tutkimus, joka osoittaa korrelaation huonojen luottotulosten ja todennäköisyyden välillä, että kuljettajat tekevät korvausvaatimuksen autovakuutusyhtiönsä kautta. Mitä huonompi luotto, sitä suuremmilla kertoimilla olet syyllinen onnettomuuteen. Vakuutusten vertailusivuston Zebra julkaisi vuoden 2019 raportin, jonka mukaan kuljettajat, joilla oli huonot pisteet, maksoivat yli kaksi kertaa enemmän kuin poikkeukselliset pisteet.
Muun tyyppiset vakuuttajat saattavat myös tarkastella luottotietojasi. Esimerkiksi jotkut vuokralaisten ja talonomistajien politiikat käyttävät omaa luotto-pisteytysjärjestelmää korkojen määrittämiseen. Vaikka henkivakuutusyhtiöt eivät yleensä käytä luottotuloksia vakuutusprosessissa, voi olla vaikeampaa saada vakuutusta tai hankkia parhaimmat hinnat, jos sinulla on ollut äskettäinen konkurssi.
Talletuksen maksaminen apuohjelmista
Huono luotto on usein este, kun yritetään perustaa tili apuohjelmalle tai Internet-yritykselle. Asiakkaiden, joiden luottoluokitukset ovat alhaisemmat, on ehkä maksettava vakuus ennen kirjautumista, mikä toimii vakuutuksena, jos et maksa laskuasi.
Jopa palvelun perustaminen matkapuhelinoperaattorin kanssa voi tulla hieman vaikeampaa, jos et pysty osoittamaan hyvää lainaushistoriaa. Jotkut vaativat käyttäjiä, joilla on alhaisemmat luottoluokitukset, käyttämään ennakkomaksujärjestelmää tai laittamaan talletus. Sinulla voi myös olla vaikeuksia löytää parhaimpia tarjouksia halutuimmista puhelimista.
Työn laskemisen vaikeus
Seuraavan kerran haastatteleessasi työtä potentiaalinen työnantajasi ei voi vain pyytää lähdeluetteloa, vaan myös lupaa suorittaa luottotarkistus. Miksi? Tietyt roolit - mukaan lukien johtotehtävät ja rahankäsittelyyn liittyvät työpaikat - yritykset haluavat tietää, että palkkaamaansa henkilöä voidaan luottaa taloudellisia päätöksiä tehtäessä.
Vuoden 2016 CareerBuilder -kyselyn mukaan 72% työnantajista ilmoitti suorittavansa taustatutkimuksen jokaisesta uudesta vuokrauksesta, ja 29% heistä suoritti ehdokkaan luoton osana arviointiprosessia. Luottamuspisteiden pilaantuminen ei välttämättä maksa vain rahaa kalliina lainoina. Se voi myös rajoittaa kykyäsi ansaita rahaa.
Pohjaviiva
Heikolla luottotiedolla voi olla laajemmat seuraukset kuin luuletkaan. Täplikäs luottotiedot eivät vain johda korkeampiin korkoihin ja vähemmän lainavaihtoehtoihin; se voi myös vaikeuttaa asunnon löytämistä ja tiettyjen palvelujen hankkimista. Joissakin tapauksissa se voi laskea sinua vastaan metsästyksessä. Jos on kulunut jonkin aikaa siitä, kun otit huipun luottoraportissasi, saattaa olla hyvä aika nähdä missä seisot.
