Työskentelet sitten yksityisessä yrityksessä, voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa tai valtion virastossa, sinulla on todennäköisesti nykyään pääsy eläkesäästösuunnitelmaan. Sitä voidaan kutsua 401 (k), 403 (b) tai 457 (b). Se tarjoaa varmasti perinteisen version eläkesäästösuunnitelmasta, mutta se voi myös tarjota Roth-vaihtoehdon.
Työnantajasi on vastuussa siitä, tarjoaako se Roth-vaihtoehdon. Niin on valinta sijoituksista, joista voit valita. Suurin osa niistä on sijoitusrahastoja, mutta ne voivat vaihdella erittäin konservatiivisista joukkorahastoista erittäin spekulatiivisiin osakerahastoihin.
Avainsanat
- Jos sinulla on työnantajan tukema suunnitelma, on työnantajan vastuulla, onko Roth-tili vaihtoehto. Roth-vaihtoehto tarkoittaa suurempaa osuutta kotiin maksettavaan palkkaasi työvuosien aikana vastineeksi suuremmasta eläketulosta. Voit jakaa säästösi molemmat tilit. Voit jopa muuttaa mieltäsi.
Seitsemän kymmenestä eläkesuunnitelmaa tarjoavasta työnantajasta sisälsi Roth-vaihtoehdon vuodesta 2020, vaikka yhden äskettäisen tutkimuksen mukaan vain noin 18% työntekijöistä valitsi sen.
Se on harkinnan arvoinen. Roth voi olla hiukan enemmän kipua työvuosinasi vastineeksi paljon enemmän voittoa, kun olet eläkkeellä.
Roth vs. perinteinen
Kun sijoitat Roth-tilille, maksat verojen jälkeisillä dollareilla. Mutta kun nostat rahaa eläkkeelle jäämisen jälkeen, olet velkaa siitä, että siitä ei makseta veroja. Sijoitustuotot ovat ajan mittaan verovapaita, ja olet jo maksanut tulovero maksustasi.
Muut erot
On olemassa muutamia muita eroja, jotka eivät ole sinulle tärkeitä ennen kuin jäädyt eläkkeelle. Perinteiseen tiliin sijoittajien on aloitettava vaadittavien vähimmäisjakelujen (RMD: t) ottaminen huomioon 72-vuotiaana. Aiemmin sinun oli lopetettava osallistuminen perinteiseen IRA: hon samassa iässä ottaen RMD: n ottaminen vaaditaan. Vuodesta 2020 lähtien, vuoden 2019 TURVALLISUUSlain takia, voit osallistua perinteiseen IRA: hon missä tahansa iässä niin kauan kuin sinulla on tuloja.
18%
Prosenttiosuus työntekijöistä, jotka valitsivat Roth-vaihtoehdon perinteiseen eläkevaihtoehtoon nähden.
Kumpikaan rajoitus ei koske Roth-tiliä.
Voit valita molemmat
Jos työnantajasi tarjoaa sekä perinteisiä että Roth-vaihtoehtoja, voit halutessasi jakaa rahat näiden kahden välillä. Et voi vain maksaa enimmäismäärää, joka on sallittu jommallakummalle tai molemmille.
Sekä 401 (k) että 403 (b): lle, joka on 19 500 dollaria vuodelle 2020 (19 000 dollaria vuodelle 2019), ja vielä 6500 dollaria (6 000 dollaria vuodelle 2019), jos olet 50-vuotias tai vanhempi. 457 (b) -suunnitelmalle rajat ovat samat paitsi, että voit maksaa enintään 39 000 dollaria vuodeksi 2020 (38 000 dollaria vuodelle 2019), jos olet alle kolme vuotta eläkeikääsi.
Työnantajasi voi asettaa muita rajoituksia maksamallesi summalle.
Voit muuttaa mieltäsi
Voit jopa muuttaa mielesi milloin tahansa ja siirtyä perinteisen tilin Roth-tiliin tai päinvastoin.
Muista vain, että jos muutat perinteisen tilin Roth-tiliksi, olet verovelkaa sen verovuoden saldosta. Jos muutat Rothin perinteiseksi IRA: ksi, maksetut verot palautetaan tilillesi.
Lisää huomioitavia tekijöitä
Jos työnantaja antaa sinulle mahdollisuuden osallistua jompaankumpaan, seuraavia on joitain henkilökohtaisia tekijöitä, jotka saattavat viitata Roth-vaihtoehdon suosimiseen:
- Sinulla on melko vähän työvuosia säästää eläkkeellesi.Olet tänään alhaisessa veroluokassa tai olet melko varma, että veroluokka on suurempi eläkkeelle siirtyessäsi.Et halua koskaan maksaa veroja rahasi, jotka sijoituksesi ansaitsevat, kun ne ovat tililläsi.Jos sinulle tapahtuu jotain, haluat olla varma, että perilliset pitävät mahdollisimman paljon perintöään.Voit hallita verovelvollisen tulon painosta kuukauden kuluttua maksamisen rasitusta. kuukausi.
Syitä pysyä perinteisessä poistotilissä voivat olla esimerkiksi:
- Sinulla on tällä hetkellä erittäin tiukka budjetti. On helpompaa purkaa tarpeeksi perinteiseen verojen edeltävään maksuosuuteen, koska osa rahasta tulee takaisin sinulle heti pienemmänä verona palkkasummaltasi. Odotat olevan pienemmässä veroluokassa eläkkeelle jäämisen jälkeen. Veroprosentteja on mahdoton ennustaa, mutta monilla ihmisillä on pienemmät tulot eläkkeelle siirtymisen jälkeen, ja sen vuoksi ne ovat tuloverovelkaa vähemmän velkaa. Olet lähellä eläkeikää. Näillä verollisilla ilmoituksilla on vielä muutama vuosi, ei vuosikymmeniä, yhteenlaskettavaksi.
