Menestyvän eläkeohjelman päätavoite on varmistaa, että sinulla on riittävät taloudelliset resurssit elämäntyyliisi ylläpitämiseen tai parantamiseen eläkevuosien aikana. Jos haluat matkustaa ja tehdä lisää ostoksia eläkkeellä, joudut säästämään enemmän. Kuinka paljon säästät, riippuu siitä, kuinka haluat viettää eläkkeesi.
Joidenkin rahoitussuunnittelun asiantuntijoiden mukaan joudut säästämään tarpeeksi niin, että eläketulosi ovat välillä 70–80% ennen eläkettä tapahtuvista tuloista. Tarvitset korkeamman prosenttiosuuden, jos aiot parantaa elintasoa. Jos eläkkeelläsi on enemmän menoja kuin ennen eläkkeelle siirtymistä, eläketulojen on ehkä oltava enemmän kuin eläkettä edeltävät tulot.
”Jotkut finanssialan neuvonantajat uskovat, että eläketulot, jotka ovat 70–80% ennen eläketuloa, ovat riittävät. Vaikka tämä voi olla totta joillekin ihmisille, monet huomaavat, että he eivät ole tyytyväisiä tulotasoon. Katsotaan, että vaikka menoja on helppo lisätä, on aivan toinen asia vähentää niitä. Eläkeläiset, jotka vähentävät palkkaa 20–30%, tuntevat sen vähentyneessä elämäntavassa ”, sanoo James B. Twining, CFP®, perustaja ja toimitusjohtaja, Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Säästöjen luominen vaatii huolellista suunnittelua, joka sisältää varojen arvioinnin, vuosien määrän eläkkeelle jäämiseen ja kuinka paljon voit säästää eläkettä edeltävien vuosien aikana., luettelemme joitain vaiheita, jotka on toteutettava eläkeohjelman toteuttamisessa.
Määritä mitä tarvitset
Yksi suosittu lähestymistapa eläkesuunnitteluun alkaa määrittämällä, kuinka paljon tarvitset rahoittaa eläkevuosiasi.
Tämä perustuu yleensä ennustettuihin elinkustannusten nousuihin, vuosien määrään, jonka todennäköisesti vietät eläkkeellä, ja elämäntapaan, jonka aiot johtaa eläkkeellesi. Mutta määrän ennustaminen ei ole tarkka tiede: Eläkkeellä viettämäsi vuotta voivat olla enemmän tai vähemmän kuin suunnittelet, ja sama voi tapahtua elinkustannusten nousussa.
Kattava näkemys ja jonkinlainen ajatus auttavat kuitenkin tarjoamaan realistisia ennusteita. Tässä on joitain huomioitavia tekijöitä:
- Arvioidut päivittäiset elinkustannuksetEsi odotettavissa olevat elinajankulutEi ennustetut kustannuksesiVaroosi (muut kuin eläkesäästösi), jotka voivat kattaa suunnittelemattomat kulut; Tällaisia resursseja voivat olla pitkäaikaishoitovakuutukset, eläketuotteet ja sairausvakuutusOmaisuutesi: Jos omistat kodisi (ts. sinulla ei ole jäljellä olevaa asuntolainan saldoa) tai omistat kodisi eläkkeelle mennessä, sinulla on mahdollisuus myydä se tai ansaitset tuloja käänteisellä kiinnityksellä.Suunniteltu elämäntyyli eläkkeellesi: Aiotko johtaa hiljaisen eläkkeelle siirtymisen tai harjoittaa toimintaa, kuten matkustaa ympäri maailmaa, joka saattaa olla kallista?
Ota huomioon mitä sinulla on
”Eläkkeelle suunnitteleminen on kuin matkan suunnittelu. Matkaa on helpompaa suunnitella, jos tiedät lähtöpisteesi. Vaikka on tärkeää saada käsitys siitä, miten asiakkaat näkevät eläke-elämäntapansa, on tärkeää, että heidän nykyisen taloudellisen tilansa tunteminen on osa prosessia. Se auttaa määrittelemään meneillään olevan säästö- ja suojausstrategian ”, sanoo Russ Blahetka, CFP®, toimitusjohtaja, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Kalifornia.
Rahoitussuunnittelijasi tarvitsemat asiakirjat sisältävät yleensä jäljennökset viimeisimmistä tiliotteistasi, mukaan lukien säännölliset säästöt, shekit, eläkesäästöt, eläketuotteet, luottokortit ja muut velat sekä:
- Kopio lyhennysaikatauluista tai yhteenvedot mahdollisista asuntolainoistaKopiot viimeksi kuluneiden vuosien veroilmoituksistaKopio viimeisimmästä palkkatyöstäTerveys- ja henkivakuutussopimuksetLista kuukausikustannuksistasiMuut asiakirjat, joiden mielestäsi voi olla tärkeä talouden suunnitteluprosessillesi
Aloita tallennus
Kun olet ottanut huomioon yllä olevat näkökohdat, on välttämätöntä määrittää, kuinka paljon säästät itsellesi. Mieti ensin mahdollisia tulolähteitä, jotka saat eläkkeellä. Täydelliseen eläketulopakettiin viitataan yleisesti "kolmiosaisena jakkarana", joka koostuu sosiaaliturvasta, työnantajan tukemista eläkesuunnitelmista (kuten pätevät eläkesuunnitelmat) ja henkilökohtaisista säästöistään. Joten tietysti saavutettavien henkilökohtaisten säästöjen määrä riippuu työnantajan suorittamista eläketilille suorittamista maksuista ja arvioiduista tuloista sosiaaliturvasta.
Seuraava huomio on tyyppi säästöauto, jota käytät henkilökohtaisiin säästöihisi - tämä vaikuttaa tarvittaviin vuotuisiin säästöihin. Määrä vaihtelee sen mukaan, ovatko säästöresurssit ennen veroja, verojen jälkeisissä, verovapaissa tai verojen lykkäyksissä tai näiden yhdistelmissä. Valitsemasi säästötilin tyyppi riippuu muun muassa siitä, onko sinulle parempi maksaa veroa säästöistäsi ennen eläkettä tai sen jälkeen.
Säästäminen verosaatavassa, kuten perinteisessä IRA- tai 401 (k) -suunnitelmassa, voi vähentää nykyistä verotettavaa tuloa. Jos sinulla on 401 (k), verotettavia tulojasi vähennetään sillä tulolla, jonka lykkäät suunnitelmaa, ja jos sinulla on perinteinen IRA, voit ehkä vaatia maksujasi verovähennykseksi. Tällaisten ajoneuvojen ansiot kertyvät myös verosaamisilla, mutta omaisuuserät verotetaan, kun voit jakaa ne eläketililtä. Voit maksaa tuloveroina vähemmän veroja edeltävinä säästöin, jos teet vetosi eläkkeelle siirtymisen aikana ja tuloveroaste on alempi kuin se on ennen eläkettä lähtöä.
Kun käytät verojen jälkeisiä varoja säästääksesi eläkkeelle, sinun ei tarvitse maksaa veroja uudelleen, kun vetää ne eläkkeelle. Tuloja verojen jälkeisissä rahastoissa ei kuitenkaan yleensä siirretä veroihin. Joten kun nostat nämä määrät, niitä voidaan verottaa tavallisella tuloverokannalla tai myyntivoittoprosentilla tulotyypistä ja sijoitusten kestosta riippuen.
”Kaksi syytä on tärkeää, että verojen jälkeiset sijoitukset ovat osa eläkesuunnitelmaa. Ensinnäkin, jos säästät niin paljon työtä, että voit jäädä eläkkeelle ennen 59½-vuotiaita, tarvitset rahaa, johon voit päästä ilman 10%: n ennenaikaista sakkoa. Toiseksi, on mukavaa, että verolaskuasi on jo monipuolistettu eläkkeelle siirtymisessä, jotta jokaiselta tilisiirrosta ei verotettaisi tavanomaista tuloverokantaa ”, sanoo Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo.
Löydä ylimääräistä rahaa
Yksi asia on selvittää, kuinka paljon tarvitset eläkkeelle siirtymisen aikana, kuinka paljon sinun täytyy säästää ja mitä tiliä käytetään niin. Mutta ensisijainen haaste on löytää ylimääräisiä varoja säästöille, varsinkin jos budjettisi on jo hajautettu. Monille tämä tarkoittaa kulutustottumusten muuttamista, budjetoinnin muuttamista ja tarpeiden määrittelemistä uudelleen.
”Henkilökohtaisen budjettin erottaminen harkinnanvaraisten ja harkinnan ulkopuolisten menojen välillä auttaa luomaan perustason tarpeillesi mitä tarvitset vastaan mitä haluat. Jos näet elämäsi, jonka haluat elää yksityiskohtaisesti, se voi kannustaa sinua säästämään enemmän elämäänksesi sitä elämää ”, sanoo Mark Hebner, Index Fund Advisors, Inc. -yhtiön perustaja ja presidentti, Irvine, Kalifornia, ja kirjoittajan“ Index Fund: 12-vaiheinen palautusohjelma aktiivisille sijoittajille. ”
Sijoittaa
Kun pystyt allokoimaan osan kuukausituloistasi säästöihisi, sinun on mietittävä näiden summien sijoittamista. Sijoittaminen antaa rahasi työskennellä puolestasi ja antaa sinulle yleensä korkoedut. Sijoittaminen on olennaista sen varmistamiseksi, että eläkeohjelmasi täyttää tavoitteesi. Ja mitä aikaisemmin aloitat, sitä helpompaa on tehdä se.
”Epäilen, että monet ajattelevat liian säästöprosessia eläkkeelle siirtymiseksi. Saanen ehdottaa kolmea yksinkertaista ohjeistoa, jotka kuka tahansa voi aloittaa tänään. Aluksi aloita varaaminen rahaa kuukausittain. Hyvä tavoite on 10% kuukausituloistasi. Tämän tavoitteen saavuttaminen voi viedä vuosia, mutta mikä tahansa säästömäärä on parempi kuin ei mitään ”, kertoo PhTD Craig Israelsen, 7Twelve Portfolion suunnittelija, Springville, Utah. ”Toiseksi, automatisoi säästösi ja sijoittamisenne - tällä tavoin se tapahtuu ilman, että sinun tarvitsee muistaa, ja sijoitusrahaston avaamiseen tarvittava minimimäärä on usein alhaisempi, jos automatisoit sijoituksesi. Ja kolmanneksi, älä hallitse sijoituksiasi liikaa. Kun jotkut sijoitusrahastosi eivät toimi hyvin, ole kärsivällinen ja sijoita enemmän. Ostaminen alhaisella tasolla, johdonmukaisuus ja kärsivällisyys ovat menestyvien pitkäaikaisten sijoittajien tunnusmerkkejä. ”
Sijoitustyypit, jotka sopivat salkkuusi, riippuvat ensisijaisesti riskinsietokyvystäsi. Yleensä, mitä lähempänä olet kohdennettua eläkepäivääsi, sitä alhaisempi riskitalleutesi on. Ajatuksena on, että niillä, joilla on pidempi aika eläkkeelle siirtymiseen, on enemmän mahdollisuuksia korvata sijoituksista mahdollisesti aiheutuvat tappiot. Joku, joka on hänen kaksikymppisenä, voi olla salkku, joka sisältää enemmän korkean riskin sijoituksia, kuten osakkeita. Joku, joka on kuusikymmentäluvulla, on sitä vastoin korkeampi sijoitusten keskittymä, jolla on taatut tuotot, kuten talletustodistukset tai valtion arvopaperit.
Riippumatta riskinkantokyvystä, on tärkeää saavuttaa asianmukaisesti hajautettu salkku, joka maksimoi tuoton määritetylle riskilleen.
Viimeinkin, jos sinulla ei vielä ole pätevää rahoitussuunnittelijaa tai etsit sellaista, muista tehdä ostoksia ja tarkistaa kaikkien, joita aiot haastatella, tausta.
Pohjaviiva
Tässä artikkelissa käsitellään joitain perustavanlaatuisia perusteita eläkeohjelman onnistumisen varmistamiseksi - mutta tämä on vain yleiskatsaus. Perustiedot vaativat aikaa ja vaivaa, jotta määrität ja toteutat. Edellä esitetyt vaiheet eivät ole kattava ratkaisu. Taloudellisen suunnittelijasi pitäisi voida auttaa varmistamaan, että kaikki tärkeät tekijät otetaan huomioon. Sillä välin, älä pelkää tehdä omia tutkimuksiasi käymällä verkkosivuilla, kuten Yhdysvaltain sosiaaliturvahallinnossa, joka tarjoaa hyödyllisiä tietoja ja laskimia eläkkeiden suunnitteluun. Sosiaaliturvasivuston ymmärtäminen auttaa sinua pääsemään alkuun.
