”Velkasaneeraus säästää kuluttajia keskimäärin 2, 64 dollaria jokaisesta maksetusta 1 dollarista”, ylpeilee raportti, jonka American Fair Credit Council julkaisi viime kuussa. Velkajärjestelyalalla toimivien yritysten yhdistys on sitoutunut tiukkoihin käytännesääntöihin.
AFCC: n teettämä raportti perustuu tutkimukseen, joka koski 400 000 käyttäjää ja 2, 9 miljoonalla tilillä, jotka olivat kirjautuneet velan maksamisohjelmiin 1. tammikuuta 2011 - 31. maaliskuuta 2017 saakka. Sen on laatinut kansallinen sertifioitu julkisyhteisö Hemming Morse LLP. Raportissa todetaan myös, että ”yli 95% velanhoitoprosenttien asiakkaista saa säästöjä, jotka ylittävät palkkiot” ja että suurin osa osallistujista näkee ensimmäisen tilisiirronsa neljästä kuuteen kuukauteen ohjelman alkamisesta.
"Velkaneuvonta voi säästää kuluttajille rahaa antamalla heille mahdollisuuden ratkaista velat vähemmän kuin kokonaisuudessaan", sanoo Gerri Detweiler, ilmaisen Kindle-kirjan e-kirjan "Velkojen perintävastaukset: kuinka perintälakeja käytetään oikeuksien suojaamiseen" avustaja. " Se voi olla tapa päästä pois velasta joillekin henkilöille, joilla ei ole varaa maksaa takaisin koko velkaaan."
Mutta ovatko velan selvitysohjelmat halvin tapa päästä irti velasta? Otetaan selvää.
Velkasaneerauksen säästöt ja kustannukset
Maan suurimman velkaneuvottelijan Freedom Debt Reliefin AFCC: n tietojen mukaan velan maksaminen on ylivoimaisesti halvin vaihtoehto verrattuna luotonvalvontaan tai kuukausittaisten vähimmäismaksujen suorittamiseen, kuten alla olevasta infosta käy ilmi.
Onko velan maksaminen sinulle edullisin vaihtoehto, riippuu kuitenkin tilanteesi erityispiirteistä.
Velan maksaminen, jota kutsutaan myös velan helpotukseksi tai velan oikaisemiseksi, on prosessi, jolla ratkaistaan myöhästyneet velat paljon vähemmän kuin olet velkaa, lupaamalla lainanantajalle huomattavan kiinteämääräisen maksun. Kuluttajat voivat maksaa omat velansa tai vuokrata velanhoitoyrityksen tekemään sen heidän puolestaan. Tilanteesta riippuen velanratkaisutarjoukset voivat vaihdella 10–50% siitä, mitä olet velkaa; velkojan on sitten päätettävä, minkä tarjouksen mahdollisesti hyväksytään.
Ironista kyllä, kuluttajilla, jotka osallistuvat velan selvitysohjelmaan, koska he eivät pysty hallitsemaan velkataakkaansa - mutta jotka ovat silti suorittaneet maksuja, jopa satunnaisia -, on vähemmän neuvotteluvoimaa kuin niillä, jotka eivät ole suorittaneet maksuja. Joten heidän ensimmäisen askeleensa on oltava maksujen suorittamisen lopettaminen kokonaan. "Luottotulokset saattavat kärsiä velan selvitysprosessin aikana, etenkin alussa", sanoo Freedom Debt Relief -puheenjohtaja Sean Fox. "Kun kuluttaja alkaa suorittaa maksuja maksetusta velasta, luottoluokitukset yleensä palautuvat ajan myötä."
Velkojen viivästymisellä ja velan maksamisella vähemmän kuin olet velkaa, voi olla vakavia vaikutuksia luottotulokseesi - todennäköisesti sen lähettäminen 500-luvun puoliväliin, jota pidetään heikkona. Mitä korkeampi pistemäärä on ennen jälkeenjäämistä, sitä suurempi pudotus on. Maksuviivästykset voivat jäädä raporttiin jopa seitsemän vuotta. (Katso lisätietoja kohdasta Viisi suurinta tekijää, jotka vaikuttavat luottoasi. Kuinka velan maksaminen vaikuttaa luottotietooni? )
Maksujen suorittamatta jättäminen tarkoittaa myös viivästysmaksujen ja korkojen keräämistä, mikä lisää saldosi tasoa ja vaikeuttaa velan maksamista, jos et pysty maksamaan. Kuluttajat voivat odottaa häiritseviä perintäpuhelimia, kun heistä tulee rikollisia. Luotonantajat saattavat myös päättää haastaa kuluttajat yli 5000 dollarin velkoihin - toisin sanoen velkoihin, jotka ovat heidän vaivansa arvoisia - mikä voi johtaa palkkojen korvaamiseen. ”Mitä enemmän rahaa on käytettävissä selvittämiseen, sitä nopeammin voit ratkaista velan. Mitä pidemmän velan maksamattomuus on, sitä suurempi on oikeus nostaa kanne oikeuden eteen ”, Detweiler sanoo.
Ei ole takeita siitä, että lainanantaja suostuu sopeutumiseen tämän vahingon kärsimisen jälkeen tai että se sitoutuu maksamaan velan niin vähän kuin toivoit. Esimerkiksi Chase ei toimi velanhoitoyritysten kanssa. Se toimii vain suoraan kuluttajien tai voittoa tavoittelemattomien, luvanvaraisten luottoneuvontatoimistojen kanssa, jotka auttavat kuluttajia. Kuluttajansuojavirasto varoittaa, että selvittämättömiin velkoihin kertyneet sakot ja maksut voivat poistaa kaikki säästöt, jotka velkajärjestelyyritys saavuttaa sinulle, varsinkin jos se ei maksa kaikkia tai suurin osa veloista.
Kun kolmannen osapuolen yritys neuvottelee ja selvittää velan puolestasi, maksat sille maksun, joka lasketaan prosentteina rekisteröidystä velasta. Rekisteröity velka on velkasumma, jolla olet mukana ohjelmassa. Lain mukaan yritys ei voi periä tätä maksua ennen kuin se on tosiasiallisesti maksanut velkasi. Maksut keskimäärin 20–25%.
Velkajärjestelyihin voi liittyä myös verokustannuksia. Internal Revenue Service (IRS) katsoo, että anteeksiannettu vela on verotettavaa tuloa. Jos kuitenkin pystyt osoittamaan IRS: lle, että olet maksukyvytön, sinun ei tarvitse maksaa veroa vapautetusta velasta. IRS pitää sinua maksukyvyttömänä, jos vastuusi kokonaisuutena ylittää varat. On parasta kysyä pätevältä tilintarkastajalta selvittääksesi, onko sinulla maksukyvyttömyysasema.
Konkurssien säästöt ja kustannukset
Kun prosessi toimii suunnitellulla tavalla, MarketWatch huomauttaa, velan maksamisesta voi hyötyä kaikille asiaan liittyville. Kuluttajat pääsevät ulos velasta ja säästävät rahaa, velanhoitoyritykset ansaitsevat rahaa arvokkaan palvelun tarjoamisesta, ja velkojat saavat enemmän kuin mitä kuluttaja lopettaa maksamisen kokonaan tai jos se siirtyisi luvun 7 konkurssiin. Luvun 7 konkurssiin sisältyy velallisen vapauttamattomien varojen selvittäminen ja saatujen varojen käyttö velkojien maksamiseen. Vapautetut varat vaihtelevat valtion mukaan, mutta niihin sisältyy usein kotitalous- ja henkilökohtaista omaisuutta, tietty määrä omaa pääomaa, eläketilit ja ajoneuvo.
Detweiler sanoo velan maksamiseen verrattuna, että “jos kuluttaja voi saada luvun 7 konkurssin, se voi olla nopeampi vaihtoehto. Se on laillinen prosessi, joka voi estää perintäpuhelut ja oikeusjutut. Velkajärjestely ei tarjoa näitä takuita.
"Mutta voi olla monia syitä, miksi luku 7 ei välttämättä ole hyvä vaihtoehto", Detweiler lisää. ”Kuluttaja voi joutua luovuttamaan omaisuuden, jonka hän voi tuntea tarvitsevansa säilyttää. Tai he eivät ehkä halua, että heidän taloudelliset vaikeutensa ovat julkisen tilanteen mukaisia."
Kuluttajat voisivat myös löytää työllistymismahdollisuuksiaan rajallisiksi, jos he julistavat konkurssin, koska jotkut ammatit arvioivat työntekijöiden luottohistoriaa. Toinen ongelma, jolla monet velkaantuneet kuluttajat kohtaavat, ei ole varaa konkurssilakimiehelle.
Lisäksi "monet kuluttajat eivät voi saada konkurssisuojaa", Fox sanoo. ”Sitä vastoin velan maksaminen on kaikkien kuluttajien käytettävissä, jotka voivat osoittaa taloudellisia vaikeuksia, kuten työpaikan menetystä, työtuntien vähentämistä, lääketieteellisiä kuluja, perheen kuolemaa, avioeroa jne., Ja joka yrittää edistyä maksamisessa heidän velkaansa. ”
Mutta ajan suhteen luvun 7 konkurssi voidaan saada päätökseen ja suorittaa kolmen tai kuuden kuukauden kuluttua velan maksamiseen verrattuna vuosiin. Se voi olla vähemmän stressaavaa ja voi antaa luottotulossi palautua nopeammin, vaikka konkurssi pysyykin luottotiedoissasi 10 vuotta.
Vähimmäismaksu säästöt ja kustannukset
Vähimmäiskuukausimaksujen suorittaminen korkean koron velalla ei ole hyvä vaihtoehto kuluttajille, jotka haluavat säästää rahaa. Se voi viedä vuosia - jopa vuosikymmeniä - riippuen siitä, kuinka paljon velkaa sinulla on ja mikä korko on. Korkojen yhdistäminen tapahtuu päivittäin koko saldoosi, ja vähimmäismaksuilla edistyt vain vähän kuukausittain.
Johdonmukainen vähimmäiskuukausimaksujen suorittaminen ja yli tonnin korkojen haastaminen voi tehdä sinusta erittäin kannattavaa velkojillesi, ja kyllä, vankka maksuhistoria on hyvä luottopisteesi kannalta. Emme kuitenkaan suosittele kuluttamaan korkoihin enemmän kuin sinun tarvitsee vain luottotulossi parantamiseksi. Hyvä luottotulos ei maksa eläkkeellesi; raha pankissa tulee. Lisäksi, jos käyttämäsi käytettävissä olevan luoton määrä on suuri verrattuna luottorajaasi, se vahingoittaa luottotulostasi ja saattaa vaikuttaa negatiivisesti johdonmukaisten, oikea-aikaisten maksujen vaikutukseen.
Kuten AFCC: n raportti huomauttaa, keskimääräisellä kuluttajalla, joka ilmoittautui velan selvitysohjelmaan, oli 25 250 dollaria velkaa, josta suurin osa oli luottokorttiluottoja. Jos nämä asiakkaat suorittaisivat vain kuukausittain vähintään 600 dollarin vähimmäismaksut, he maksaisivat lähes 60 000 dollaria noin 36 vuoden aikana, josta 34 000 dollaria olisi korkoa, ennen kuin heidän velkaansa pyydettiin.
Luotto-ohjauksen säästöt ja kustannukset
Luotonvalvonta on ilmaista tai halpaa palvelua, jota tarjoavat voittoa tavoittelemattomat organisaatiot ja valtion virastot. Mielenkiintoista on, että nämä palvelut rahoitetaan usein osittain luottokorttiyhtiöillä. Rekisteröitymällä lainanhallintasuunnitelmaan luotto-neuvontatoimiston kanssa voit saada korkoalennusta saldoillesi ja luopua sakkoista. (Katso lisätietoja kohdasta Luottojen ja velkojen hallinta: Luotonvalvonta .)
Nämä myönnytykset voivat olla tai eivät riitä auttamaan sinua maksamaan velkasi huomattavasti nopeammin, ja sinulla ei ehkä ole varaa varata uusia vaadittuja kuukausimaksuja. Et voi myöskään saada korkoalennusta, vaikka sinulla olisi huomattavia taloudellisia vaikeuksia.
Koska sinun ei tarvitse laiminlyödä velkaa, luotto-pisteet voivat kärsiä vähemmän. Luotonvalvonta voi myös tarjota ylimääräistä taloudellista apua, joka voi auttaa välttämään vastaavia ongelmia tulevaisuudessa, kuten budjetin kehittäminen ja taloudellinen neuvonta sekä viittaukset edullisiin palveluihin ja tukiohjelmiin, joiden avulla voit vähentää kuluja. Fox sanoo, että luotettava velkajärjestelyyritys työskentelee myös asiakkaiden kanssa auttaakseen heitä oppimaan budjetoimaan, käyttämään luottoa vastuullisesti ja elämään omien keinojensa mukaisesti.
Joten miten tiedät minkä valita, jos et halua jatkaa konkurssiin? "Luotonvalvonta sopii parhaiten kuluttajille, joilla on vakuudettomia lainoja 2 500–15 000 dollaria ja jotka tarvitsevat vain koron alentamista, jotta kuukausimaksut olisivat hallittavissa", Fox sanoo. ”Velkaneuvonta puolestaan toimii yleensä hyvin niille kuluttajille, joilla on yli 15 000 dollaria luottokorttiluottoja ja jotka tarvitsevat todellisen velan pienentämistä, jotta velan maksamisessa edistytään. Taloudellisissa vaikeuksissa luottoneuvonta ja konsolidointilainat ovat sopivia kuluttajille, joilla on vaatimattomampi taloudellinen stressi, kun taas velan maksaminen ja konkurssi auttavat niitä, joilla on huomattavampi taloudellinen stressi."
Liittovaltion kauppakomission verkkosivustolla on hyödyllisiä tietoja luottoneuvojan valitsemisesta. Kansallinen luotonvalvontasäätiö on toinen hyvä lähde.
Pohjaviiva
Velkojen selvitys voi todellakin olla halvin tapa päästä eroon velasta monille kuluttajille. Se riippuu osittain siitä, kuinka paljon olet velkaa, ja myös muita huomioitavia tekijöitä, kuten kuinka paljon aikaa vie ja kuinka stressaavaa saatat löytää sen vaihtoehtoihin verrattuna. On tärkeää ymmärtää täysin velan maksamisen edut ja haitat ennen kuin valitset sen.
Paras tapa on tutkia kaikkia kolmea vaihtoehtoa. "Jos sinulla on ongelmia velan kanssa, keskustele luotto-neuvoa-antavan toimiston, velanratkaisuasiantuntijan ja konkurssilakimiehen kanssa, jotta ymmärrät eri vaihtoehtosi ja teet tietoisen päätöksen", Detweiler sanoo. (Lisätietoja on oppaassa velkojen selvittämiseen .)
