Mikä on takautuvasti arvioitu vakuutus
Takautuvasti luokiteltu vakuutus on vakuutussopimus, jonka vakuutusmaksu muuttuu vakuutetun yrityksen kärsimien vahinkojen sijasta koko toimialan vahinkojen kokemuksen perusteella. Retrospektiivisessa luottoluokituksessa yhdistyvät todelliset tappiot luokitelluihin kuluihin tuottaakseen palkkion, joka heijastaa tarkemmin vakuutetun nykyistä kokemusta. Alkuperäinen palkkio veloitetaan ja oikaisut suoritetaan määräajoin vakuutuksen päättymisen jälkeen.
JAKAUTUMINEN Takautuvasti arvioitu vakuutus
Takautuvasti luokiteltu vakuutus toimii kannustimena vakuutetulle yritykselle hallita tappioitaan, koska vakuutuksen hinta todennäköisesti laskee, jos vakuutettu kykenee rajoittamaan riskialtistuksen. Vakuutusmaksua voidaan säätää tietyllä arvoalueella, ja vakuutusmaksulle asetetaan vähimmäis- ja enimmäisarvo.
Arvioidessaan vakuutusturvavaihtoehtoja yritykset punnitsevat riskin, jonka ne ovat valmiita ottamaan vastaan vakuutusmaksun määrän kanssa. Mitä enemmän riskiä yritys haluaa katettavan, sitä korkeampi sen vakuutusmaksu on. Joissain tapauksissa yritykset saattavat haluta säilyttää enemmän riskejä, mutta voivat haluta mahdollisuuden käyttää takautuvaa luottosuunnitelmaa, joka mukauttaa palkkiota ajan myötä.
Yritykset, jotka ostavat takautuvasti luokiteltuja vakuutuksia, voivat käyttää niitä kattamaan erilaisia riskejä yleisestä vastuusta ja työntekijöiden korvauksista omaisuuteen ja rikoksiin asti. Takautuvat suunnitelmat voivat kattaa useita riskejä saman vakuutuksen perusteella sen sijaan, että vaadittaisiin ostamaan uutta vakuutusta kunkin riskityypin kattamiseksi. Kattujen riskityyppien todennäköisyys olla katastrofaalinen on pieni, vaikka tappioita voi tapahtua usein. Nämä suuret häviotaajuudet ja alhaiset vahingon vakavuus tekijät tekevät häviöistä erittäin ennustettavissa.
Retrospektiivinen luokitus verrattuna kokemusluokitukseen
Takautuva luokitusvakuutus mukauttaa vakuutusmaksua eri tavalla kuin kokemusluokitusvakuutus. Kokeneeseen luottoluokitukseen sisältyy aikaisempien vakuutuskausien perusteella tehtävä oikaisu, kun taas takautuvaan luokitteluun sisältyy nykyiseen vakuutuskauteen perustuva oikaisu. Vaikka takautuvaan politiikkaan voidaan ottaa huomioon aiemmat tappiot, nykyisillä tappioilla on enemmän painoarvoa. Kokemusluokitus liittyy yleisimmin työntekijöiden korvausvakuutukseen, ja sitä käytetään laskettaessa kokemuksen muutoskerrointa. Vakuutusyhtiöt seuraavat tarkkaan vakuutuksiaan ja tappioita, jotka johtuvat niiden vakuuttamista vakuutuksista. Arviointiin sisältyy sen määrittäminen, ovatko tietyt vakuutuksenottajaryhmät alttiimpia korvausvaatimuksille ja ovatko siten vaarallisempia vakuuttaa.
Kaikki yritykset eivät sovellu takautuvasti luokiteltuihin vakuutuksiin. Yritykset, joilla on pieniä vakuutusmaksuja tai vakuutusmaksuja, jotka muuttuvat huomattavasti politiikkajaksolta toiselle tai joilla on epävakaa talous, eivät ole sopivia.
